Seguro de vida com benefício crescente por morte

O seguro de vida permanente permite que os proprietários selecionem duasopções de benefício por morte para quando o segurado morre: um nível de benefício por morte, que é o mesmo sempre que uma pessoa morre, seja logo após a compra de uma apólice ou muitos anos depois, ou um benefício crescente por morte, que aumenta de valor com o passar dos anos.Às vezes, eles são chamados de Opção 1 ou Opção 2, respectivamente. A maioria das apólices de seguro de vida universal (UL) permite que os proprietários alternem entre o nível ou o aumento dos benefícios por morte com poucas restrições.

As apólices de seguro de vida inteira têm mais algumas opções a serem consideradas. Essas apólices geram dividendos que podem ser usados ​​para adquirir cobertura adicional, aumentando assim o benefício por morte. No entanto, outras opções de dividendos incluem receber dinheiro, reduzir prêmios ou ganhar juros sobre os dividendos acumulados.

Dependendo da escolha que você fizer, o benefício por morte de uma apólice pode aumentar conforme o valor em dinheiro aumenta. (Leia mais sobre como funciona o seguro de vida. )

Nível de Benefício por Morte

Em uma apólice de seguro vitalício com benefício de morte em nível, as taxas e despesas de vendas são deduzidas do prêmio e o restante é creditado ao valor em dinheiro. O custo do seguro é então deduzido do valor em dinheiro a cada mês. Com o tempo, conforme os prêmios são pagos, o valor em dinheiro da apólice aumenta e o valor do seguro adquirido a cada mês diminui gradualmente. Por exemplo, no segundo ano, uma apólice de $ 500.000 pode ter um valor em dinheiro de $ 1.500. Portanto, apenas $ 498.500 de seguro são adquiridos.

Em caso de falecimento do segurado, a seguradora paga uma pensão por morte que consiste em seguro e devolução do valor em dinheiro da apólice. Suponha que o proprietário pagou o prêmio por uma apólice de $ 500.000 por 15 anos, acumulando um valor em dinheiro de $ 65.000. A seguradora pagaria $ 435.000 pelo seguro e devolveria o valor em dinheiro de $ 65.000, para um benefício total de $ 500.000.

Aumento do benefício por morte

Por outro lado, se a apólice for um seguro de vida universal com um benefício crescente por morte, após a morte do segurado, o beneficiário recebe $ 500.000 de seguro mais qualquer valor em dinheiro acumulado.

Nas apólices da UL com um benefício crescente por morte, o proprietário compra $ 500.000 em seguro. No entanto, o crescimento do valor em dinheiro depende do valor do prêmio pago. Se o prêmio for o mesmo que seria um prêmio de apólice de benefício de morte, o valor em dinheiro na apólice com um benefício de morte crescente provavelmente seria menor, uma vez que mais seguro está sendo adquirido a cada mês.

Os termos das apólices de vida inteira são distintos no sentido de que os  dividendos podem ser usados ​​para comprar seguro adicional, aumentando assim o benefício por morte em pequenos incrementos à medida que seguro adicional é adquirido a cada ano.

Nível vs. Benefícios crescentes

Existem várias razões para escolher o aumento dos benefícios por morte em oposição ao nível de benefícios por morte:

• O proprietário de uma apólice pode precisar temporariamente de um valor maior de seguro. Isso funciona especialmente bem quando o segurado é mais jovem e o custo do seguro é menor. O proprietário da apólice pode posteriormente voltar para um benefício de morte de nível.
• O proprietário de uma apólice pode precisar de um benefício por morte que continuará a aumentar. Por exemplo, se o seguro estiver sendo usado como parte de um plano de sucessão de negócios, a cobertura nivelada de benefício por morte pode não fornecer um valor de reposição adequado para um negócio em crescimento sem um aumento do benefício por morte. (Leia mais sobre seguro no planejamento de sucessão.)
• Uma apólice é adquirida como parte de uma estratégia de poupança projetada para complementar a aposentadoria para construir rapidamente um valor em dinheiro, superfinanciando a apólice nos primeiros anos.É importante notar que a supervisão deve ser exercida ao implantar essa estratégia: a apólice corre o risco de se tornar um  contrato de doação modificado  se o valor do prêmio pago exceder o teste de sete salários sem um aumento do benefício por morte.