Emprestador
O que é um credor?
Um credor é um indivíduo, um grupo público ou privado ou uma instituição financeira que disponibiliza fundos a uma pessoa ou empresa com a expectativa de que os fundos sejam reembolsados. O reembolso incluirá o pagamento de quaisquer juros ou taxas.1 O reembolso pode ocorrer em parcelas, como no pagamento de uma hipoteca mensal (um dos maiores empréstimos que os consumidores fazem é uma hipoteca) ou como um montante fixo.
Principais vantagens
- Um credor é um indivíduo, um grupo público ou privado ou uma instituição financeira que disponibiliza fundos a uma pessoa ou empresa com a expectativa de que os fundos sejam reembolsados.
- O reembolso incluirá o pagamento de quaisquer juros ou taxas.
- O reembolso pode ocorrer em parcelas (como no pagamento mensal de uma hipoteca) ou como um montante fixo.
Compreendendo os credores
Os credores podem fornecer fundos por diversos motivos, como hipoteca de uma casa, um empréstimo para um automóvel ou um empréstimo para uma pequena empresa. Os termos do empréstimo especificam como ele deve ser satisfeito, seu período e as consequências da falta de pagamento e inadimplência. Em última análise, um credor pode ir a uma agência de cobrança para recuperar quaisquer fundos que estejam vencidos.
Como os credores tomam decisões sobre empréstimos?
Mutuários individuais
A qualificação para um empréstimo depende muito do histórico de crédito do mutuário. O credor examina o relatório de crédito do tomador, que detalha os nomes de outros credores que concedem crédito, que tipos de crédito são concedidos, o histórico de amortização do tomador e muito mais. O relatório ajuda o credor a determinar se o mutuário se sente confortável em gerenciar os pagamentos com base no emprego e na renda atuais. Os credores também podem usar a pontuação Fair Isaac Corporation (FICO) no relatório de crédito do mutuário para determinar a qualidade de crédito e ajudar a tomar uma decisão de empréstimo.
O credor também pode avaliar a relação dívida / receita (DTI) do mutuáriocomparando a dívida atual e a nova com a receita antes dos impostos para determinar a capacidade de pagamento do mutuário.
Ao solicitar um empréstimo garantido, como um empréstimo para compra de automóveis ou umalinha de crédito de hipoteca (HELOC), o mutuário oferece uma garantia. Será feita uma avaliação do valor da garantia e a dívida existente garantida pela garantia será subtraída do seu valor. O patrimônio remanescente afeta a decisão de empréstimo.
O credor avalia o capital disponível do mutuário, que inclui poupanças, investimentos e outros ativos que poderiam ser usados para pagar o empréstimo se a renda familiar for insuficiente. Isso é útil no caso de perda de emprego ou outros desafios financeiros. O credor pode perguntar o que o mutuário planeja fazer com o empréstimo, como usá-lo para comprar um veículo ou outra propriedade. Outros fatores também podem ser considerados, como condições ambientais ou econômicas.
Mutuários de negócios
Bancos,poupanças e empréstimos e cooperativas de créditopodem oferecer programas de Administração de Pequenos Negócios (SBA) e devem seguir as diretrizes de empréstimos da SBA. Instituições privadas, investidores anjos e capitalistas de risco emprestam dinheiro com base em seus próprios critérios. Esses credores também examinarão o propósito do negócio, o caráter do proprietário do negócio, onde o negócio opera e as vendas anuais projetadas e o crescimento do negócio.
Os proprietários de pequenas empresas provam sua capacidade de reembolso de empréstimos, fornecendo aos credores balanços pessoais e empresariais. Os balanços detalham ativos, passivos e o patrimônio líquido da empresa e do indivíduo. Embora os proprietários de negócios possam propor um plano de reembolso, o credor tem a palavra final sobre os termos.