Anuidade Conjunta e Sobrevivente
O que é uma anuidade conjunta e de sobrevivência?
Uma beneficiário, que pode receber o saldo de um número mínimo predefinido de pagamentos se ambos os cônjuges morrerem prematuramente. Esse beneficiário geralmente é um filho do casal que comprou a anuidade.
Principais vantagens
- Uma anuidade conjunta e de sobrevivência é um produto de seguro para casais que continuam a fazer pagamentos regulares enquanto um dos cônjuges viver.
- Também existem disposições para fazer pagamentos a terceiros quando ambos os beneficiários morrem antes que os pagamentos mensais excedam o principal.
- Uma anuidade conjunta e de sobrevivência tem a vantagem de fornecer renda quando as pessoas vivem mais do que o esperado, assim como outras anuidades.
- Os fundos mútuos geralmente oferecem taxas mais baixas do que as anuidades, e a maioria dos fundos negociados em bolsa (ETFs) cobra muito menos.
Compreendendo as anuidades conjuntas e de sobrevivência
Com uma anuidade conjunta e de sobrevivência, as seguradoras normalmente reduzem os pagamentos mensais em um terço ou metade para o sobrevivente. Esses termos dependem da origem dos fundos e das opções escolhidas antes do início dos pagamentos. Por exemplo, a anuidade conjunta e de sobrevivente de Sarah e Paul paga a eles $ 6.000 mensais. Quando Sarah morre, Paul pode receber $ 3.000 a $ 4.000 por mês.
Quando as anuidades são patrocinadas pelos empregadores, o empregador decide quais opções de pagamento de renda fornecerá. As anuidades oferecidas podem incluir opções individuais ou conjuntas e de sobrevivência. No entanto, os planos qualificados patrocinados pelo empregador devem tornar a anuidade conjunta e de sobrevivência a escolha automática para casais casados no momento da aposentadoria. Um indivíduo pode receber uma anuidade vitalícia apenas com a aprovação por escrito e com firma reconhecida do atual cônjuge do beneficiário principal ou (dependendo do acordo de divórcio) ex-cônjuge.
Também existem disposições para fazer pagamentos a terceiros quando ambos os beneficiários morrem antes que os pagamentos mensais excedam o principal. Nestes casos, o dinheiro vai para a propriedade dos beneficiários ou para um beneficiário nomeado. Se a anuidade tiver uma cláusula de reembolso em prestações, a seguradora deve fazer pagamentos mensais ao espólio ou ao beneficiário até que o valor original da anuidade seja atingido. Se uma anuidade tiver uma provisão para reembolso em dinheiro, o saldo do principal vai para o espólio dos beneficiários ou para um beneficiário nomeado em uma única quantia.
Vantagens de uma anuidade conjunta e sobrevivente
Uma anuidade conjunta e de sobrevivência tem a vantagem de fornecer renda quando as pessoas vivem mais do que o esperado, assim como outras anuidades. Se alguém se aposentar aos 65 anos e só prevê viver até os 80, então pode fazer sentido consumir todas as economias nos primeiros 15 anos. No entanto, ainda há uma chance de que o aposentado viva até os 90 ou 100 anos. Uma solução possível é comprar uma anuidade que comece a fazer pagamentos aos 80 anos e gastar o resto das economias da aposentadoria.
Os anunciantes também conseguem obter retornos superiores aos oferecidos no mercado. Isso é possível porque eles recebem parte do dinheiro pago por outros titulares de anuidades que morrem primeiro.
O maior benefício das anuidades conjuntas e de sobrevivência ocorre quando um dos cônjuges morre muito antes. Historicamente, as anuidades eram frequentemente oferecidas por meio de empregadores. Durante grande parte do século 20, a maioria dos empregados eram homens, que geralmente têm expectativa de vida mais baixa do que as mulheres. Com isso, era muito comum que o empregado capaz de comprar a anuidade conjunta morresse antes do cônjuge, que poderia continuar recebendo pagamentos por anos ou mesmo décadas.
A expectativa de vida dos cônjuges pode desempenhar um papel significativo na decisão entre uma anuidade conjunta e de sobrevivência e uma anuidade vitalícia.
Desvantagens de uma anuidade conjunta e sobrevivente
Como todas as anuidades, as anuidades conjuntas e de sobrevivência não proporcionam bons retornos quando as pessoas são mais jovens e têm menos probabilidade de morrer. Os fundos mútuos geralmente oferecem taxas mais baixas do que as anuidades, e a maioria dos fundos negociados em bolsa (ETFs) cobra muito menos. Anuidades imediatas fazem mais sentido após os 65 anos, pois se beneficiam do risco de mortalidade, onde taxas de mortalidade mais altas tornam mais fundos disponíveis para pessoas que têm longevidade
Há também problemas crescentes com anuidades conjuntas e de sobrevivência à medida que os padrões de emprego e casamento mudam. Casais do mesmo sexo normalmente têm expectativas de vida semelhantes, então eles não se beneficiam tanto das anuidades conjuntas e de sobrevivência como os casais tradicionais faziam no século 20. É importante ressaltar que indivíduos com empregos tradicionais tendem a obter os melhores negócios em anuidades conjuntas e de sobrevivência.