Conta conjunta
O que é uma conta conjunta?
Uma conta conjunta é uma conta bancária ou corretora compartilhada entre dois ou mais indivíduos. É mais provável que as contas conjuntas sejam usadas por parentes, casais ou parceiros de negócios que tenham um certo nível de familiaridade e confiança um com o outro. Normalmente, permite que qualquer pessoa nomeada na conta acesse os fundos dela. As contas podem ser estabelecidas de várias maneiras, cada uma com suas próprias implicações em como dinheiro ou ativos podem ser acessados dentro da conta ou como o conteúdo da conta é administrado após a morte de um dos co-titulares.
Principais vantagens:
- Uma conta conjunta é uma conta bancária ou corretora compartilhada por dois ou mais indivíduos.
- Os titulares de contas conjuntas têm acesso igual aos fundos, mas também compartilham responsabilidade igual por quaisquer taxas ou encargos incorridos.
- As transações realizadas por meio de uma conta conjunta podem exigir a assinatura de todas as partes ou de apenas uma.
Como funcionam as contas conjuntas
Contas conjuntas funcionam como contas normais, exceto que podem ter dois ou mais usuários autorizados. Contas conjuntas podem ser estabelecidas de forma permanente, como uma conta para um casal na qual seus salários são depositados. A conta também pode ser temporária, como uma conta entre duas partes que estão contribuindo com fundos no curto prazo.
As contas bancárias mantidas em conjunto entre duas partes podem ser intituladas com um “e” ou um “ou” entre os nomes dos titulares das contas. Se a conta estiver listada como uma conta “e”, ambas / todas as partes devem assinar para acessar os fundos. Se for uma conta “ou”, apenas uma das partes precisa assinar.
As contas mantidas em conjunto incluem contas de depósito em bancos, incluindo contas correntes e de poupança, cartões de crédito e outros produtos de crédito, como empréstimos, linhas de crédito (LOC) e hipotecas. O status conjunto autoriza o uso total de todos aqueles listados na conta, mas também a responsabilidade por quaisquer pagamentos, taxas ou encargos incorridos.
Abrir uma conta conjunta é tão simples quanto abrir uma única conta. Ambas as partes devem estar presentes no banco quando a conta for aberta – seja uma conta de depósito ou outro produto como uma hipoteca ou empréstimo. Para cartões de crédito, adicionar um usuário secundário ou autorizado é semelhante a abrir uma conta conjunta. Na maioria dos casos, isso requer a assinatura da segunda parte.
Usos e benefícios de contas conjuntas
Contas conjuntas podem ser úteis para seus titulares e fornecer uma série de benefícios. Muitas contas exigem saldos mínimos, especialmente se o titular deseja acessar os benefícios de um tipo específico de conta. Juntando seu dinheiro, duas pessoas podem ignorar esse requisito e colher os benefícios da conta.
Abrir uma conta conjunta também pode ser útil para casais mais novos que estão combinando suas finanças. Os casais podem achar mais fácil ter uma única conta na qual possam depositar seus contracheques e fazer pagamentos de aluguel ou hipoteca, contas ou outras dívidas conjuntas.
Um idoso pode achar útil adicionar um de seus filhos ou outro usuário autorizado às suas contas para pagar contas e fazer transações bancárias de rotina em seu nome se e quando não puderem fazê-lo por conta própria.
Armadilhas de contas conjuntas
Contas conjuntas podem causar problemas, no entanto, porque geralmente fornecem a todas as partes acesso ilimitado aos fundos. Assim, se um dos cônjuges tem dificuldade em controlar seus hábitos de consumo, isso pode afetar o outro cônjuge, que pode ser mais econômico. O cônjuge frugal não pode contestar as retiradas ou transações do outro cônjuge com o banco porque eles estão listados como um titular de conta conjunta.
Outra coisa a ter em mente com contas conjuntas é que todas as partes com acesso são responsáveis por todas e quaisquer taxas e encargos. Se o seu marido esgotar o seu cartão de crédito conjunto, você será igualmente responsável por reembolsá-lo. Da mesma forma, se sua conta corrente conjunta entrar no saque a descoberto, vocês dois são responsáveis pelo saldo negativo.
O governo pode confiscar quaisquer fundos em uma conta conjunta para satisfazer um pedido pendente. Isso inclui impostos atrasados que podem ser devidos, pensão alimentícia ou outras garantias judiciais.
É melhor que ambas as partes conversem para discutir as responsabilidades associadas à abertura de uma conta conjunta antes de fazê-lo. Isso pode evitar quaisquer problemas desnecessários e conflitos que possam surgir.
Todas as partes devem discutir os prós e os contras de abrir uma conta conjunta para evitar potenciais conflitos futuros.
Direitos de conta conjunta
Existem vários mecanismos de titulação que determinam como os fundos são divididos se uma das partes da conta falecer. Essas opções são exigidas em contas de corretagem.
Locatários Conjuntos com Direitos de Sobrevivência (JTWROS): Se uma das partes falecer, os ativos da conta serão transferidos pelo estado de direito – fora do inventário – para as partes sobreviventes.
Inquilinos em comum (TIC): permite que cada co-titular da conta designe seu próprio beneficiário para sua parcela dos ativos em caso de falecimento. Em vez de serem transferidos pela regra de direito para o segundo titular da conta, os ativos são transferidos para o beneficiário. Além disso, os ativos não podem ser divididos automaticamente 50/50. A designação TIC permite que os inquilinos dividam a propriedade da propriedade da maneira que desejarem.
Opção de inquilinos conjuntos: a seleção desta opção exige uma divisão 50/50 dos ativos na conta conjunta.