Retirada antecipada de seu 401 (k)
É natural se preocupar com as pressões financeiras causadas pela aposentadoria e, para muitos, o plano 401 (k) pode parecer uma dádiva de Deus. O plano patrocinado pelo empregador ajuda os trabalhadores, permitindo-lhes diferir a renda para sua conta de aposentadoria em uma base antes dos impostos, muitas vezes enquanto desfrutam de um equivalente do empregador na barganha.1 Não é de admirar, então, que 100 milhões de americanos possuam $ 8,8 trilhões de ativos de aposentadoria em planos de contribuição definida, como o 401 (k).
Principais vantagens
- Muitos funcionários têm planos de aposentadoria 401 (k), que permitem crescimento com impostos diferidos e correspondências com o empregador nas contribuições.
- Se você sacar seu dinheiro 401 (k) antes dos 59 anos e meio, estará sujeito a uma multa de 10% e deverá pagar quaisquer impostos diferidos sobre esse dinheiro.
- Os poupadores de aposentadoria, em alguns casos, podem retirar dinheiro 401 (k) sem penalidade para pagar certas despesas, como primeiro lar ou educação.
Uma das maiores vantagens de um 401 (k) é a correspondência do empregador. Isso se refere ao dinheiro que sua empresa contribui para a conta de aposentadoria. A maioria das empresas vai juntar $ 0,50 de cada dólar que você contribuir, até 6% do seu salário.
Para 2020 e 2021, o máximo que um funcionário pode contribuir para um 401 (k) é US $ 19.500, acima dos US $ 19.000 em 2019, embora o número possa mudar, pois costuma ser ajustado pela inflação. Funcionários com 50 anos ou mais podem fazer contribuições adicionais de $ 6.500.
Penalidades de retirada antecipada
No entanto, há um problema. Se você começar a retirar fundos antes de completar 59 anos e meio, poderá enfrentar uma penalidade de 10% e dever quaisquer impostos diferidos que ainda não foram pagos. Retiradas antecipadas normalmente são uma decisão abaixo do ideal devido às penalidades severas que os poupadores enfrentam.
A pessoa também deve começar a sacar dinheiro de um 401 (k) até 1º de abril do ano após completar 72 anos, ou então enfrentará uma penalidade. Essas retiradas são chamadas de distribuições mínimas exigidas (RMDs).
Milhões de pessoas contam com esse pé-de-meia para ajudá-las nos anos de aposentadoria. Mas e se as necessidades da vida real se intrometerem – como pagamentos de hipotecas, educação universitária de um filho ou dívidas de cartão de crédito – e o titular tiver que sacar fundos de seu 401 (k)? Os especialistas em investimentos geralmente desaprovam saques antecipados, mas haverá um momento em que será sensato retirar dinheiro desse investimento isento de impostos?
Lidando com dívidas
Embora cada investidor seja diferente, os profissionais financeiros destacam que muitas pessoas se encontram em situações semelhantes.
Carol Hoffman, consultora principal da Clear Perspectives Financial Planning, cita um exemplo de alguém que deveria “possivelmente sacar” fundos de um 401 (k). O cliente de Hoffman é casado e seu marido é empregado e tem um plano de aposentadoria. Ela tem uma pensão própria de cerca de $ 6.000 por mês e um 401 (k) contendo $ 60.000.
O que torna a situação da cliente convincente é que ela está deixando o empregador em um momento em que ela e o marido enfrentam um desafio financeiro assustador. Este casal contraiu “dívidas significativas”. Está relacionado principalmente às despesas envolvidas no envio de seus três filhos para a faculdade, bem como aos US $ 25.000 que eles acumularam em dívidas de cartão de crédito.
“Recomendamos que este clienteretirasse o 401 (k) integralmente e pagasse a dívida “, disse Hoffman. O cliente não sabia que o IRS permite a retirada do 401 (k) aos 55 anos após o término do vínculo empregatício.
Hoffman tem outro cuidado a oferecer: “Pessoas que contraem muitas dívidas uma vez tendem a fazê-lo repetidamente, então só podemos recomendar essa estratégia se estivermos trabalhando com eles para planejar seus gastos e aumentar suas economias. Cortamos seus cartões de crédito. ”
Perdendo em um 401 (k)
Pessoas que não mantêm seu plano 401 (k) podem acabar lamentando a negligência. Pouco antes de completar 60 anos, o respeitadocolunista de negócios doNew York Times, Joe Nocera, lamentou publicamente sua situação em um artigo de abril de 2012, quando fez um balanço de sua vida: “A única coisa que não resolvi em minha lista de tarefas é a aposentadoria planejamento “, escreveu ele.”Não pretendo me aposentar. Mais precisamente, não posso me aposentar. Meu plano 401 (k), que deveria cuidar da minha aposentadoria, está em frangalhos.”
Circunstâncias imprevistas, como o divórcio e o estouro da bolha das pontocom em 2000, contribuíram para reduzir o 401 (k) de Nocera pela metade duas vezes.
IRA Rollover
Alguns investidores querem ter uma alternativa para um 401 (k) enquanto realizam a economia de impostos. A transferência de fundos de um 401 (k) para uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA), no que é conhecido como rollover do IRA, também oferece benefícios fiscais.
Hildy Richelson, presidente do Scarsdale Investment Group, diz: “Os indivíduos devem rolar seu 401 (k) em um IRA autodirigido e comprar títulos individuais de alta qualidade para financiar sua aposentadoria, então eles podem administrar sua aposentadoria por conta própria ativos.”
Philip Christenson, um analista financeiro licenciado e co-proprietário da Philip James Financial, diz: “Se você não está mais com seu empregador, mas seu 401 (k) nunca foi transferido, você deve considerar transferir os ativos para outra conta qualificada, como como um IRA. Provavelmente, você terá muito mais opções de investimento e opções de custo potencialmente mais baixo do que a oferta do antigo plano 401 (k). ”
Ao mesmo tempo, Christenson alerta os investidores que “em alguns casos, seu plano 401 (k) pode ter um investimento ao qual você não terá acesso fora do seu plano, como uma Conta Principal Garantida”. Christenson acrescenta que “especialmente neste ambiente de baixa taxa, tenho visto esses tipos de fundos oferecerem taxas atraentes sem perda de principal “.
Os riscos de um capotamento
Antes de as pessoas rolarem seus fundos 401 (k) para um IRA, no entanto, elas devem considerar as consequências potenciais. “Considere os custos dentro dos fundos 401 (k) versus o custo total de um IRA”, incluindo taxas de consultor e comissões, pede Terry Prather, um planejador financeiro em Evansville, Ind.
Prather levanta outro cenário digno de nota. A 401 (k) normalmente exige que um cônjuge seja nomeado como o principal beneficiário de uma conta específica, a menos que o cônjuge assine uma renúncia fornecida pelo administrador do plano. Um IRA não exige consentimento do cônjuge para nomear outra pessoa que não seja o cônjuge como o principal beneficiário.
“Se um participante está planejando se casar novamente em breve e deseja nomear alguém que não seja o novo cônjuge como beneficiário – filhos formaram um casamento anterior, talvez – uma transferência direta para um IRA pode ser desejável”, diz Prather.
Esgotando todas as outras opções
Os consultores de investimentos enfatizam que as pessoas devem sair de um 401 (k) apenas quando considerarem absolutamente necessário e tiverem esgotado todas as outras opções. Lembre-se de que o 401 (k) é acima de tudo uma conta de aposentadoria. É aconselhável consultar um profissional de investimento antes de tomar uma atitude tão dramática.
“Muitos funcionários, quando estão saindo do emprego por meio da aposentadoria ou de uma mudança de emprego, buscam corretamente o conselho de profissionais financeiros”, observou Wayne Titus III, dono da AMDG em Plymouth, Michigan. “Isso pode incluir uma variedade de profissões, de agentes de seguros, corretores, preparadores de impostos ou CPAs.”
The Bottom Line
Os especialistas apontam que um 401 (k) que é totalmente investido em ações pode esperar um retorno anual de cerca de 9 a 10%. Desde 1957, o índice S&P 500 apresentou um retorno de aproximadamente 10% ao ano antes da inflação.11 Os especialistas enfatizam que os investimentos alternativos podem fornecer maiores retornos de curto prazo. Mas um 401 (k) deve ser considerado um porto seguro a todo custo. O risco não deve fazer parte da equação de investimento aqui.