É uma boa idéia fazer pagamentos quinzenais de hipotecas?
Se você é um proprietário com uma hipoteca convencional que faz pagamentos mensais em sua casa, você deve ter ouvido falar sobre programas de pagamento de hipotecas quinzenais como uma alternativa aos planos de pagamento tradicionais.
A maneira de fazer isso, de acordo com alguns credores, é pagando pagamentos quinzenais da hipoteca em vez de pagamentos mensais. A lógica convencional é que aumentar a frequência dos pagamentos não permite que os juros aumentem e ao longo de uma hipoteca de 30 ou 15 anos, que pode ser igual a anos eliminados do seu empréstimo.
Antes de se inscrever para esses pagamentos quinzenais, convém examinar se essa lógica é realmente verdadeira e você economizará dinheiro.
Construindo Melhor Crédito
Algumas pessoas acreditam que fazer plano de saque automático que garante que seus pagamentos sejam feitos no prazo.
Algumas empresas hipotecárias podem não aceitar pagamentos quinzenais de hipotecas, portanto, você deve perguntar com antecedência antes de se inscrever em um plano de pagamento quinzenal por meio de um credor terceirizado.
Se você é o tipo de pessoa que perde pagamentos de vez em quando porque se esqueceu de passar o cheque, uma programação de pagamento automático melhorará seu crédito por causa dos pagamentos dentro do prazo, mas você pode obter a mesma vantagem com uma mensalidade automática pagamento também.
Isso remove os juros do seu empréstimo?
Isso pode ser um mito. Por quê? Porque, dependendo dos detalhes do seu empréstimo, há uma boa chance de que a empresa que está recebendo o pagamento da hipoteca não seja a empresa que detém o empréstimo.
Embora você esteja pagando duas vezes por mês, o servicer que recebe seu pagamento não está fazendo pagamentos quinzenais à empresa proprietária do empréstimo. E provavelmente eles o manterão em uma conta até o final do mês.
Principais vantagens
- Muitos programas de pagamento quinzenais oferecidos pelos credores não são necessariamente a melhor escolha financeira para os proprietários.
- O compromisso de pagamentos quinzenais de hipotecas pode não ser viável com um orçamento apertado.
- Pagamentos quinzenais de hipotecas não necessariamente melhoram sua pontuação de crédito. Fazer pagamentos adicionais para o principal da hipoteca é outra maneira de reduzir os pagamentos de juros ao longo da vida do empréstimo.
Mas isso significa que o interesse que se acumula não diminui? Lembre-se de que cada ano civil tem 52 semanas e, se cada mês tem quatro semanas, isso equivale a 48 semanas. Isso significa que os pagamentos quinzenais não consistirão em dois pagamentos por mês, mas, em vez disso, em 26 pagamentos pela metade – o equivalente a 13 pagamentos mensais em um ano.
Como funciona a matemática
Se a matemática for um pouco difícil de acompanhar, funciona assim: os pagamentos quinzenais são iguais a 13 pagamentos mensais em um ano, enquanto os pagamentos mensais tradicionais são iguais a 12 pagamentos a cada ano.
Ao pagar um mês extra, você está pagando principal extra, o que reduz de seis a oito anos a vida do empréstimo ao longo do tempo.
Mas você precisa fazer pagamentos quinzenais para fazer isso? Você pode dividir o valor do pagamento de um mês por 12 e adicionar esse valor ao pagamento mensal da hipoteca.
Se você estiver pagando $ 1.500 por mês, divida 1.500 por 12 e faça o pagamento mensal de $ 1.625. Fale primeiro com a sua hipoteca para se certificar de que não tem de fazer mais nada para se certificar de que é aplicado ao montante principal do seu empréstimo.
Opções de pesquisa antes de assinar um contrato
Existem dois problemas potenciais em seguir o programa de pagamento quinzenal do credor.
Em primeiro lugar, o motivo pelo qual eles desejam inscrever você nesse tipo de plano é que muitas vezes há taxas associadas a ele e isso equivale à receita do credor. Eles estão cobrando de você um empréstimo de duas semanas.
Em segundo lugar, a maioria dos consumidores já tem obrigações contratuais de pagamento suficientes em suas vidas. Especialmente para aqueles que não têm muitas reservas financeiras, pode ser melhor manter alguma flexibilidade em seu orçamento em vez de se comprometer com os pagamentos quinzenais.
Você sempre pode fazer pagamentos extras quando recebe três cheques de pagamento em um mês, recebe uma restituição de imposto ou recebe dinheiro inesperado.
The Bottom Line
Se você está considerando um programa de pagamento quinzenal para reduzir sua hipoteca, pode ser sensato investigar se o plano patrocinado por um banco ou provedor de serviços de hipoteca funciona para seu orçamento.
Existem maneiras de pagar hipotecas sem se inscrever em um plano que pode vir com taxas associadas a ele. Os benefícios podem não superar os ganhos de uma hipoteca quinzenal.