Banco interestadual
O que é um banco interestadual?
O sistema bancário interestadual refere-se à expansão dos bancos através das divisões estaduais. Esse fenômeno tornou-se generalizada em meados dos anos 1980, quando os legislativos estaduais aprovaram projetos de lei permitindo banco holdings para adquirir bancos fora do Estado numa base de reciprocidade com outros estados. O sistema bancário interestadual levou ao surgimento de cadeias bancárias regionais e nacionais.
Principais vantagens
- O banco interestadual refere-se a uma holding bancária que tem permissão para possuir e operar bancos em mais de um estado.
- Em meados da década de 1980, as legislaturas estaduais aprovaram projetos de lei permitindo que os estados determinassem se os bancos de qualquer parte do país poderiam estabelecer ou adquirir um banco dentro de suas fronteiras.
- Na década de 1990, mais liberdade foi concedida por meio da Lei Riegle-Neal, uma lei federal que sancionava o estabelecimento de bancos em todo o país.
- A Lei Riegle-Neal revogou a Emenda Douglas e a Lei McFadden.
Compreendendo o sistema bancário interestadual
Os legisladores foram inicialmente contra o sistema bancário interestadual de bancos licenciados nacionalmente. A Lei do Banco Nacional de 1863 e, mais tarde, a Lei McFadden de 1927, proibiu estritamente a propriedade e operação de bancos entre estados
As regulamentações foram finalmente afrouxadas depois que se tornou aparente que as restrições aos bancos interestaduais limitavam os bancos à expansão regional e os deixavam vulneráveis a crises econômicas locais. O número crescente de americanos viajando ou se mudando pelo país também contribuiu para repensar as regras antigas, já que os cidadãos que viajavam tinham dificuldade para obter acesso a serviços bancários fora da região em que viviam.
Também foi descoberto que muitas holdings bancárias estavam contornando as proibições da Lei McFadden adquirindo bancos subsidiários em outros estados e operando-os da mesma maneira que fariam com as agências normais.
História do banco interestadual
A Emenda Douglas
Mais margem de manobra foi concedida pela Emenda Douglas ao Bank Holding Company Act de 1956. Esta legislação específica, introduzida em meados da década de 1980, permitia que os estados determinassem se holdings bancárias de fora do estado teriam permissão para estabelecer, operar e seus próprios bancos dentro de suas fronteiras. O processo judicial de 1985, Northeast Bancorp v. Board of Governors, manteve este direito.
O sistema bancário interestadual cresceu em três fases distintas, começando na década de 1980 com os bancos regionais. Essas empresas estão limitadas a uma região específica, como Nordeste ou Sudeste, e foram formadas quando bancos menores e independentes se fundiram para criar bancos maiores. Na década de 1980, seis estados da Nova Inglaterra aprovaram legislação permitindo a formação de bancos regionais, seguidos logo em seguida por bancos no Sudeste e Centro-Oeste.
Por fim, 35 estados concordaram em permitir que bancos de qualquer parte do país criassem ou adquirissem um banco dentro de suas fronteiras. Enquanto isso, 14 estados e Washington DC escolheram permitir apenas o sistema bancário regional, enquanto apenas um estado, o Havaí, não aprovou a legislação bancária interestadual nem regional nem nacional.
A Lei Riegle-Neal
Na década de 1990, foi aprovada uma legislação federal que sancionou o estabelecimento de bancos em todo o país, dando às instituições financeiras (IF) do país ainda mais liberdade para se expandir. A Lei de Eficiência Bancária e de Agências Interestaduais de Riegle-Neal de 1994 permitiu que os bancos que atendessem aos requisitos de capitalização adquirissem outros bancos em qualquer outro estado após 1º de outubro de 1995.
A Lei Riegle-Neal permitiu um banco interestadual verdadeiramente nacional pela primeira vez, permitindo que bancos bem administrados e bem capitalizados adquirissem bancos em outros estados, regionais ou não, após 29 de setembro de 1995.
A Lei Riegle-Neal também deu aos bancos em diferentes estados permissão para se fundir em redes de agências em todo o país após 1 de junho de 1997. Havia estipulações, no entanto: Segundo a lei, nenhuma holding bancária pode controlar mais de 10% dos ativos totais em depósito nos Estados Unidos, nem pode controlar mais de 30% do total de ativos depositados de qualquer estado, a menos que um estado específico tenha estabelecido um limite de depósito próprio.
Os estados individuais foram autorizados a recusar as disposições ramificadas da Lei Riegle-Neal. Inicialmente, Texas e Montana escolheram esse caminho, antes de mudar de ideia e abraçar a ramificação interestadual. A Lei Riegle-Neal revogou a Emenda Douglas e a Lei McFadden.
Críticas aos bancos interestaduais
O sistema bancário interestadual abriu caminho para que os bancos se tornassem muito maiores em tamanho. A atividade bancária em todo o país tem seus benefícios, embora nem todos concordem que a criação de megabancos foi para um bem maior.
Os gigantes do setor bancário foram acusados de falta de eficiência, impessoalidade, apresentando características lentas e lutando para se adaptar com rapidez suficiente às tendências do mercado. Alguns economistas argumentam que os bancos com mais de alguns bilhões de dólares em ativos costumam cair nessa armadilha.