Taxa de intercâmbio
O que é uma taxa de intercâmbio?
Uma taxa de intercâmbio é uma taxa que um comerciante deve pagar com cada transação com cartão de crédito e débito. Também conhecidas como “taxas de furto”, as empresas financeiras cobram essa taxa em troca de aceitar o risco de crédito e lidar com as despesas inerentes às transações com cartão de crédito.
As taxas de intercâmbio são definidas pelas empresas de cartão de crédito e revisadas periodicamente. Essas taxas variam, não apenas por rede (por exemplo, Visa, MasterCard), mas também pelo tipo de transação, como supermercado, companhia aérea, etc. Vale ressaltar que as transações com cartão de débito tiveram uma taxa média de 0,78% em 2019.
Principais vantagens
- As taxas de intercâmbio são uma taxa por furto cobrada pelos bancos aos comerciantes que usam cartões de crédito ou débito.
- A taxa é justificada como uma proteção contra o risco de crédito dos consumidores que tomam emprestado para fazer essas compras a que as empresas financeiras ficam expostas.
- A taxa geralmente assume a forma de uma pequena porcentagem do valor total da transação e atualmente é mais alta para cartões de crédito do que para cartões de débito, para compensar o risco adicional de uma transação de crédito.
Compreendendo a Taxa de Intercâmbio
A taxa de intercâmbio é calculada com base nos custos de autorização, perdas por fraude e crédito e o custo médio dos fundos bancários.
Para transações com cartão de crédito, essa taxa também é chamada de taxa de reembolso do emissor. Nesse caso, a taxa geralmente é paga pelo banco comercial que aceita o saque ao banco que emitiu o cartão. Esse banco, por sua vez, repassa a taxa ao titular do cartão.
Como as taxas de intercâmbio são determinadas
As taxas de intercâmbio são definidas por empresas de cartão de crédito, como Visa, MasterCard, Discover e American Express. Com Visa e MasterCard, a taxa é definida em uma base semestral, geralmente em abril e, em seguida, em outubro. Outras empresas de cartão de crédito podem definir suas taxas anualmente.
Cada empresa de cartão de crédito define suas taxas de intercâmbio, mas as taxas são pagas por cada banco comercial ou instituição que realiza uma transação com um consumidor titular. Além da taxa de intercâmbio, as empresas de processamento de cartão de crédito podem incluir outra taxa que é repassada aos varejistas como parte de suas taxas de processamento.
Diferentes tipos de cartões provenientes da mesma empresa de cartão de crédito podem ter diferentes taxas de intercâmbio. A forma como a transação é concluída também pode influenciar a taxa cobrada.
Por exemplo, uma compra concluída com a passagem de um cartão de débito Visa em um local de varejo terá uma taxa de intercâmbio diferente do que se um varejista não tiver o cartão de débito Visa presente e as informações devem ser digitadas. Um cartão de débito pré-pago teria uma taxa diferente de um cartão de crédito empresarial. O tamanho do varejista ou da empresa também pode afetar a taxa, pois empresas maiores podem negociar taxas mais baixas com as empresas de cartão de crédito.
A taxa de intercâmbio é geralmente expressa como uma porcentagem da transação, mais uma taxa fixa que pode chegar a US $ 0,30. Taxas ainda mais altas podem ser incorridas dependendo do tipo de transação. Os varejistas não são os únicos que enfrentam cobranças de taxas de intercâmbio. Quase todas as entidades que aceitam pagamentos com cartão de crédito ou débito verão essas taxas. Isso pode até incluir instituições de caridade que aceitam doações por meio de débito ou crédito.
Regulamento de Taxa de Intercâmbio
A Emenda Durbin é uma parte da Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street que limita as taxas de transação impostas aos comerciantes por emissores de cartão de débito. A emenda, nomeada em homenagem ao senador norte-americano Richard J. Durbin e introduzida em 2010, propunha restringir essas taxas de intercâmbio, que eram em média $ 0,44 por transação com base em 1% a 3% do valor da transação, a $ 0,12 por transação para bancos com $ 10 bilhões ou mais em ativos.
A alteração foi baseada na convicção de que as taxas de intercâmbio não eram razoáveis e proporcionais aos custos dos emissores de cartões. Quando o projeto se tornou lei em 2010, as taxas de intercâmbio estavam limitadas a US $ 0,21 por transação mais 5% do valor da transação. Alguns bancos implementaram novas tarifas e eliminaram serviços gratuitos na tentativa de compensar suas perdas de receita com tarifas de intercâmbio.