Como uma seguradora determina seus prêmios
Você conhece sua pontuação de seguro? A maioria das pessoas nem percebe que tem um até receber um aviso de ação adversa pelo correio notificando-as de que, com base em sua pontuação de seguro, elas não se qualificam para o preço mais baixo disponível de sua seguradora.
Para ajudá-lo a decifrar o que tudo isso significa, veremos o que é a pontuação do seguro, como ela é calculada e algumas coisas que você pode fazer para melhorá-la.
Aviso de ação adversa de seguro
Se você receber um aviso de ação adversa de seguro, há algumas etapas que você precisará seguir para descobrir por que recebeu uma pontuação de seguro baixa. Primeiro, siga as instruções de sua carta para ligar para um número 1-800 e receber uma cópia gratuita de seu relatório de crédito, o que afeta sua pontuação de seguro. Normalmente, dentro de algumas semanas, você receberá um formulário de consentimento que solicita uma prova detalhada de identificação, incluindo fotocópias de sua carteira de motorista, seu número de Seguro Social e suas informações de seguro.
Principais vantagens
- As seguradoras usam a pontuação e o histórico de crédito para determinar o prêmio do seguro.
- É muito difícil determinar exatamente como obter a melhor pontuação de seguro, mas é possível melhorá-la.
- Avisos de ação adversa são enviados por seguradoras para notificar os compradores sobre o motivo pelo qual eles não se qualificam para um preço mais baixo em seu seguro.
Você o envia de volta para a seguradora, que normalmente fará um resumo de sua classificação de crédito e como é usado para calcular sua pontuação de seguro. Se você entrar em contato com sua seguradora, ela provavelmente dirá que 99% de seus clientes não se qualificam para a taxa mais baixa da empresa e, para se qualificar, seu crédito deve ser absolutamente perfeito.
Em outras palavras, mesmo que você não tenha saldo em seus cartões de crédito, seja dono de uma casa, esteja completamente livre de dívidas e tenha uma classificação de crédito na casa dos 700s, ainda assim é improvável que você tenha uma pontuação de seguro que o qualifique para o menor taxa de seguro disponível.
Então, qual é exatamente essa pontuação de seguro e qual é sua finalidade?
Qual é a sua pontuação de seguro e como ela é calculada
Uma pontuação de seguro é uma classificação usada para prever a probabilidade de um cliente registrar uma reclamação de seguro. Essa pontuação, conforme observado acima, é baseada em uma análise da classificação de crédito do consumidor, e o método para calculá-la varia de seguradora para seguradora. Embora muitas empresas usem fórmulas proprietárias para calcular as pontuações, os fatores usados no cálculo incluem a dívida pendente do cliente, extensão do histórico de crédito, histórico de pagamento, quantidade de crédito rotativo versus a quantidade de crédito na forma de empréstimos, crédito disponível e saldo mensal da conta.
Ao contrário de uma classificação de crédito, que usa informações financeiras pessoais para determinar sua capacidade de pagar dívidas, as pontuações de seguro não levam em consideração sua renda. Esta omissão significa que é muito possível que você seja penalizado por tomar um grande empréstimo ou cobrar uma grande quantia em seu cartão de crédito a cada mês, mesmo que sua renda seja mais do que suficiente para cobrir as despesas.
Por que as pontuações de seguro são usadas
As seguradoras justificam o uso de pontuações de seguro citando estudos que mostram uma correlação positiva entre pontuações de crédito e sinistros de seguro. Em algum nível, isso pode fazer sentido. No nível de acidentes de trânsito menores, por exemplo, é razoável argumentar que os indivíduos com crédito ruim são mais propensos a entrar com ações judiciais, senão por falta de fundos para fazer os reparos por conta própria.
Claro, se olharmos para a lógica por trás das pontuações de seguro, podemos querer examiná-la também de uma perspectiva de negócios: a pontuação de seguro é bastante lucrativa, especialmente porque quase ninguém se qualifica para o nível de preços mais baixo.
Lembre-se de que os prêmios de seguro são um fluxo de receita recorrente para as seguradoras e as pontuações ajudam a justificar prêmios mais altos.
Como minimizar o impacto em sua carteira
Uma pontuação de seguro perfeita, aos olhos de uma seguradora, representa um cliente com o menor risco possível de entrar com um sinistro, portanto, como a probabilidade de fazer um sinistro é baseada no crédito, um bom crédito é a chave para uma pontuação alta.
Um bom relatório de crédito pode ter um impacto tão grande no prêmio do seu seguro que você pode, por exemplo, ter um registro de direção defeituoso, mas um bom crédito e pagar menos pelo seguro do seu carro do que um motorista com um registro de condução perfeito, mas com crédito ruim. Lembre-se, entretanto, de que sua pontuação de seguro não é o único fator que determina seu prêmio (você pode pedir à sua seguradora mais detalhes sobre quais são os outros fatores).
Embora seja improvável que sua pontuação de seguro seja perfeita, existem algumas etapas relativamente indolores que você pode realizar para melhorar sua pontuação. Para manter sua pontuação de seguro alta, certifique-se de pagar todas as suas contas em dia e limitar o número de cartões de crédito que você solicita e abre.
Mas pagar suas contas em dia não é suficiente. Conforme mencionado acima, sua pontuação de seguro é afetada negativamente por grandes despesas mensais com cartão de crédito, mesmo que você pague todo o seu saldo todo mês. Para ajudar na pontuação do seu seguro, você pode minimizar o uso do cartão de crédito. Embora possa ser irracionalmente inconveniente parar totalmente de usar seu cartão de crédito, a maioria de nós pode encontrar maneiras de reduzir. Você pode descobrir que o esforço necessário para aperfeiçoar seus gastos não vale o que pode significar uma economia relativamente pequena em prêmios.
The Bottom Line
O uso do histórico de crédito para determinar os prêmios de seguro é bastante alarmante para muitos consumidores, especialmente para aqueles que nunca entraram com um pedido de indenização, mas ainda não se qualificam para o preço mais baixo disponível.
Infelizmente, a pontuação de seguro é uma prática amplamente usada entre as maiores seguradoras do país. No entanto, é importante observar que os regulamentos relativos ao uso de sua pontuação de crédito como meio de definir prêmios de seguro variam de acordo com o estado. Em alguns estados, as seguradoras de automóveis são restringidas ou totalmente proibidas de usar contagens de crédito. Se o estado em que você reside permite o uso de pontuação de crédito para definir taxas, a melhor maneira de ajudar a manter baixo o prêmio do seguro é manter alta a pontuação de crédito.
Tome o mesmo cuidado com sua pontuação de crédito que tomaria ao dirigir – ser responsável por ambos pode economizar grandes quantias de dinheiro em prêmios de seguro.