Classe de risco de seguro
O que é uma classe de risco de seguro?
Uma classe de risco de seguro é um grupo de pessoas físicas ou jurídicas com características semelhantes, utilizadas para determinar o risco associado à subscrição de uma nova apólice e o prêmio que deve ser cobrado pela cobertura. A determinação da classe de risco de seguro é um componente principal do processo de subscrição de uma seguradora.
Principais vantagens
- Uma classe de risco de seguro é uma forma de as seguradoras subscreverem apólices com base no fato de alguém pertencer a um determinado grupo de risco.
- As pessoas em cada grupo de risco geralmente compartilham características semelhantes que ajudam as seguradoras a estimar melhor as chances de o segurado registrar uma reclamação.
- Os grupos de risco mais arriscados pagarão prêmios mais altos – por exemplo, pessoas que estão doentes, mais velhas ou têm um histórico ruim de direção.
Explicação das classes de risco de seguro
Embora não haja dois indivíduos exatamente iguais, muitas pessoas apresentam semelhanças que permitem que sejam classificadas. As seguradoras precisam saber a probabilidade de que subscrever uma nova apólice para um novo cliente ou negócio seja um empreendimento lucrativo. Afinal, assumir uma nova apólice de várias centenas de dólares por ano não será uma boa ideia se o segurado acabar criando milhares de dólares em sinistros.
No caso de seguro de automóveis, por exemplo, uma seguradora pode examinar a idade do veículo, a idade do motorista, o histórico do motorista, o valor da cobertura solicitada e a área em que o veículo é operado. Esses fatores, quando considerados em conjunto, criam um perfil de um tipo específico de motorista, que pode ser usado pelos atuários para determinar como os motoristas desse perfil específico agem.
A classe de risco de seguro permite que as seguradoras determinem o valor da cobertura necessária, bem como quanto essa cobertura deve custar. As classificações de risco são mais comumente aplicadas ao subscrever apólices de seguro de vida.
Classes de risco de seguro de vida
Para benefício por morte acelerada em sua apólice. Esses passageiros permitem que você aproveite seu benefício por morte enquanto vive para pagar os custos associados aos cuidados de fim de vida, caso você fique com uma doença terminal.
Em termos de custos de prêmio, vários fatores são usados para determinar em qual classe de risco você se encaixa. Isso pode incluir:
- Condição de fumante
- Altura
- Peso
- Gênero
- História de família
- Era
- Ocupação
- Se você se envolve em hobbies de risco ou outros comportamentos potencialmente perigosos, como abuso de álcool ou drogas
Quando você se inscreve para uma apólice de seguro de vida, as respostas que você fornece às questões de saúde e estilo de vida são levadas em consideração pelo seu agente, e uma equipe de subscrição interna fornecerá a classe de risco e a cotação mais precisas possíveis. Dependendo do tipo de apólice que você está adquirindo, pode ser necessário realizar um exame paramédico no qual são coletadas amostras de sangue e urina.
Dica
Algumas seguradoras não oferecem apólices de exames que permitam que você se qualifique sem um exame de saúde. Lembre-se, entretanto, de que você pode pagar prêmios mais elevados.
Classificações de risco e custos premium
A classe de risco de seguro de vida à qual você está atribuído pode impactar diretamente o que você paga pelos prêmios de seguro de vida. Aqui está uma visão geral de como as classes de risco individuais se comparam.
Preferred Plus / Elite : a categoria de menor risco. As pessoas nesta classe de risco gozam de excelente saúde, são geralmente mais jovens e não têm outro motivo imediato para se preocupar. Essas pessoas podem esperar pagar os prêmios mais baixos de seguro de vida.
Preferido : um pequeno degrau abaixo do nível preferencial positivo, os segurados da classe preferencial desfrutam de prêmios mais baixos devido à excelente saúde, mas podem ter algumas bandeiras vermelhas sutis, como colesterol alto.
Padrão Plus : Saúde acima da média, mas fatores como pressão arterial ou índice de massa corporal (IMC) podem estar fora da faixa ideal. Os prêmios são mais favoráveis do que a classe de risco Standard, mas você pode pagar mais do que alguém no grupo Preferred ou Preferred Plus.
Padrão : significa risco típico e, para seguradoras de vida, significa expectativa de vida média. Você pode ter alguns problemas de saúde em sua família ou no passado, o que o mantém fora dos grupos de risco preferenciais, resultando em prêmios mais elevados.
Abaixo do padrão / Classificação : se você for classificado como um risco mais alto do que o padrão, estará sujeito a vários graus ou classificações de abaixo do padrão, que cada seguradora aborda de maneira um pouco diferente. Isso pode ser devido a problemas de saúde ou um passado arriscado. Seus prêmios podem estar entre as taxas mais altas, normalmente no preço padrão mais um adicional de 25% a cada descida nas classificações.
Fumante : Os fumantes pagarão significativamente mais devido ao aumento do risco à saúde. As seguradoras perguntarão se você fuma ou fumou nos últimos anos e podem fazer um teste para verificar a presença de nicotina em exames de sangue de rotina.
Importante
Muitas seguradoras de vida veem o vapor da mesma forma que fumar para avaliar o risco e definir os custos dos prêmios.
Alteração da classe de risco de seguro
Sua classe de risco de seguro para seguro de vida não é necessariamente definida em pedra. É possível melhorar o risco e potencialmente reduzir os custos do prêmio, embora geralmente exija algum trabalho.
Por exemplo, se você tiver cotado uma taxa Standard Plus para seguro de vida, é possível que você se qualifique para uma taxa Preferencial perdendo peso para melhorar sua faixa de IMC. Parar de fumar também pode funcionar a seu favor, embora você precise ficar um ano ou dois sem fumar para ver a diferença na classificação de risco. Ou, se seus prêmios forem mais altos porque você tem um emprego mais arriscado, você pode reduzi-los mudando para uma ocupação mais segura.
Lembre-se de que algumas coisas podem estar fora de seu controle. Se você tem uma condição de saúde crônica ou hereditária, por exemplo, provavelmente há pouco que você possa fazer para mudar como isso afeta sua classe de risco e taxas de seguro. Obter cotações de seguro de vida de várias empresas pode ajudar na comparação de custos e na seleção da política mais acessível.