23 Junho 2021 0:46
De acordo com o Insurance Information Institute, as seguradoras pagam bilhões de dólares em sinistros aos segurados anualmente. Se você estiver entrando com um pedido de indenização de seguro, poderá ser apresentado a você diferentes opções de pagamento. O que você deve considerar antes de escolher uma opção de pagamento e quais devem ser suas prioridades ao receber os fundos? Este artigo o levará através dos princípios básicos de como avaliar, escolher, usar e investir o pagamento do seguro.
Avaliando Suas Opções de Pagamento
Dependendo do tipo de apólice e da natureza da sua reclamação, podem ser apresentadas as seguintes opções de pagamento:
- Montante global : com um pagamento de montante fixo, você recebe todos os fundos a que tem direito em um único pagamento.
- Pagamento Antecipado: Você pode receber um pagamento adiantado sobre uma indenização de seguro se precisar de dinheiro para necessidades imediatas, como moradia segura, comida e roupas após um desastre natural.
- Contingente de pagamento parcial em certas condições: Sua seguradora pode fornecer apenas o pagamento parcial de sua reclamação se certas condições forem atendidas, como se um empreiteiro qualificado fosse contratado para fazer os reparos necessários na propriedade ou ativos segurados.
Se você estiver entrando com um pedido de indenização por morte como beneficiário de apólice de seguro de vida, provavelmente serão apresentadas várias opções de pagamento adicionais:
- Renda de vida: esta opção permite que você receba pagamentos mensais fixos e garantidos pelo resto de sua vida. O valor é determinado por sua idade e sexo, e o pagamento será interrompido quando você morrer. (Você não pode nomear um beneficiário para continuar recebendo fundos da apólice depois de morrer).
- Renda de vida dentro de um determinado período: Esta opção de pagamento de seguro de vida permite que você receba uma parte garantida do benefício por morte para a vida ou um determinado período de tempo (ou seja, 10, 20 ou 30 anos), o que for mais longo. Quanto mais longo for o período selecionado, menor será o seu pagamento anual.
- Renda de Vida Conjunta e de Sobrevivência: Nesta opção, você pode escolher ter uma quantia garantida de renda paga em duas ou mais vidas: a sua e outro beneficiário que você nomeie. Os pagamentos do benefício por morte seriam então garantidos até que o último beneficiário morra.
- Receita de juros : com esta opção, você pode optar por manter a totalidade ou parte dos benefícios por morte com a seguradora para receber juros e, em seguida, ter esses juros pagos a você mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente. Você vai querer saber se seus fundos estão ganhando uma taxa fixa de receita de juros ou se a taxa de juros é variável. Se a taxa de juros for variável, descubra as taxas de juros mínimas e máximas que você pode ganhar com seu investimento. Você pode ter permissão para sacar até um certo valor do principal sob certas condições.
- Renda específica: com esta opção, você pode escolher quanto dinheiro deseja receber e em que base (ou seja, trimestralmente, anualmente, etc.) até que o benefício por morte seja totalmente pago. Você também pode nomear um beneficiário secundário para receber o restante dos pagamentos se morrer antes disso.
Antes de selecionar uma opção de pagamento, certifique-se de ter considerado suas necessidades e metas financeiras respondendo a perguntas como:
- Você precisa do valor total para pagar contas relacionadas a sinistros ou assistência?
- Existem condições relacionadas com a sua reclamação que poderá satisfazer dentro do período de tempo exigido?
- Se você não puder acessar a assistência necessária relacionada a sinistros (ou seja, empreiteiros para trabalhos de reparo), você poderia atrasar a maior parte do pagamento e apenas usar o pagamento antecipado nominal para necessidades imediatas?
- Qual é a sua renda atual e projetada, e como esse benefício poderia complementá-la para ajudá-lo a alcançar seus objetivos de longo prazo (ou seja, aposentadoria, pagamento da faculdade de um filho, etc.)?
Depois de receber um cheque
Depois que sua reivindicação for aprovada, você receberá um cheque que pode ser o primeiro de uma série de pagamentos. Quais devem ser suas prioridades para esses fundos?
- Despesas e contas relacionadas ao sinistro : Se você já tiver incorrido em despesas relacionadas ao seu sinistro (como contas de conserto de carro para sinistro de seguro automóvel, trabalho de reparo de danos em casa para sinistro de seguro do proprietário, custos de funeral para sinistro de benefício de morte de seguro de vida, etc.), use os fundos para pagar essas contas primeiro. Em grande parte, é o objetivo do seguro em primeiro lugar.
- Dívida relacionada a sinistros : se você colocou despesas relacionadas a sinistros em seu cartão de crédito ou fez um empréstimo para cobrir despesas enquanto esperava pelo pagamento, use os fundos para saldar essa dívida para que não acabe pagando dinheiro adicional em altas taxas de juros e taxas.
- Impostos: embora os pagamentos de seguros normalmente não sejam tributados, certifique-se de verificar as letras miúdas no seu cheque ou apólice de sinistro. Se você não tiver certeza, fale com um representante da sua seguradora, um consultor financeiro ou advogado tributário.
- Assistência relacionada à reclamação : Se você entrou com a reclamação por danos à sua casa, carro ou outra propriedade, certifique-se de usar os fundos para a finalidade de fazer esses reparos ou renovações. Pode ser fácil ver o cheque de sinistro como “dinheiro grátis” e usar os fundos para itens do dia-a-dia ou outras necessidades financeiras, mas então você pode descobrir que não tem os fundos necessários quando há ajuda disponível.
Opções para fundos restantes de ‘estacionamento’
Você não pode gastar todo o pagamento de uma vez. Se você não puder acessar a assistência necessária e não quiser depositar fundos em uma conta onde possa ser tentado a utilizá-la, ou se tiver fundos adicionais restantes após o pagamento de contas e despesas relacionadas a sinistros, considere veículos de investimento que podem pague uma pequena quantia de juros enquanto avalia as opções de investimento de longo prazo. Dependendo de quanto tempo levará até que você precise acessar seus fundos de pagamento, você pode querer estacionar seu dinheiro em:
É aconselhável reservar algum tempo e obter aconselhamento profissional antes de fazer um investimento financeiro. Antes de decidir investir seu pagamento, certifique-se de ter determinado o seguinte:
- Seu horizonte de tempo: quanto mais cedo você precisar do seu dinheiro, menor será o risco que correrá com o dinheiro que tem para investir.
- Se seus fundos são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
- Quantos juros você receberá e se a taxa é fixa ou variável (sujeito a alterações).
- Quais taxas serão cobradas de você e se essas taxas serão automaticamente retiradas de sua conta ou se você será cobrado separadamente.
- Se você tiver a capacidade de sacar ou transferir dinheiro da conta de investimento.
- Quais penalidades você pode incorrer se mudar de plano e quiser sacar dinheiro antes do planejado originalmente.
Se você não tiver certeza de qual opção de pagamento é mais apropriada para suas necessidades financeiras, objetivos e situação fiscal, considere obter ajuda profissional. Você pode fazer perguntas e solicitar informações ao departamento de atendimento ao segurado de sua seguradora, a um consultor financeiro profissional ou possivelmente a um consultor tributário. Certifique-se de compreender a tabela de taxas e de que eles tenham experiência em trabalhar com alguém em sua situação específica.
The Bottom Line
As apólices de seguro são ferramentas financeiras. Considere cuidadosamente sua situação financeira atual, necessidades e metas antes de decidir sobre uma opção de pagamento. Um profissional de investimento ou fiscal pode ser vital para determinar as melhores opções para pagamentos e opções de investimento de curto prazo para gerenciar seu fluxo de caixa.