Você está protegido se sua seguradora ficar de barriga para cima?
23 Junho 2021 0:45
Você está protegido se sua seguradora ficar de barriga para cima?
Problema com um banco ruim? O FDIC protege você. Tinha uma conta de corretora que falhou? O SIPC cobre você pelo menos parcialmente. Sua seguradora de vida vai à falência? Não se preocupe também. Existem mecanismos para mantê-lo coberto.
Apesar da aquisição federal da AIG em setembro de 2008, a maioria das pessoas se surpreende com o fato de que o papel da proteção do consumidor contra falhas de seguradoras na verdade cai nas mãos dos governos estaduais. Os reguladores de seguros estaduais são responsáveis por monitorar a saúde financeira das seguradoras licenciadas para fazer negócios em seus respectivos estados. Se você tem uma apólice de seguro de vida, saiba como está protegido.
Principais vantagens
O governo federal protege os consumidores no caso de falência de um banco ou corretora, mas não protege os consumidores no caso de uma seguradora de vida declarar falência.
Se uma seguradora de vida fecha o mercado, os segurados são protegidos pelos governos estaduais, especificamente os reguladores de seguros estaduais, que monitoram o bem-estar financeiro das seguradoras.
Se um fundo de seguro falhar, os reguladores estaduais tentarão primeiro transferir a apólice para um fundo de seguro estável e, se isso não for possível, manterão a apólice ativa por meio do fundo de garantia central do estado.
O resseguro pode reduzir o risco de perder dinheiro quando uma seguradora de vida vai à falência.
O que acontece quando uma seguradora de vida falha
Falhas e falências são incomuns. De acordo com a Organização Nacional das Associações de Garantia de Seguros de Vida e Saúde (NOLHGA), nenhuma seguradora de vida pediu falência desde a crise financeira de 2008.
Mas se ocorrer uma falência ou falência, existem salvaguardas para proteger os consumidores. Esses incluem:
Reservas estatutárias
Resseguro
Membro de associação de garantia
As companhias de seguro de vida são obrigadas por lei estadual a manter reservas de capital para pagar os benefícios por morte do segurado no caso de falência do negócio. O valor que deve ser retido pode variar de estado para estado, mas essas reservas, junto com outros ativos da empresa, podem ser usadas para atender a reivindicações em caso de falência da empresa.
O resseguro é outra estratégia que permite às seguradoras mitigar o risco de perdas potenciais caso ocorra uma falência comercial. Essencialmente, as seguradoras de vida compram apólices de seguro de outras seguradoras, o que lhes permite distribuir o risco. Portanto, se uma empresa falir, por exemplo, as outras empresas podem assumir as rédeas para garantir que quaisquer sinistros ou benefícios por morte sejam pagos.
As associações de garantia, como a NOLHGA, são outra forma de proteção contra perdas. Se uma seguradora de vida membro fecha o negócio, a associação de membros pode intervir e garantir o pagamento dos benefícios. O valor que a associação vai pagar pode ser limitado a certos limites, dependendo da lei estadual e a associação é normalmente obrigatória.
Observação
Se sua seguradora de vida falir, você precisará primeiro buscar remédios financeiros por meio de reservas ou resseguro antes que uma associação de garantia pague quaisquer benefícios.
Anuidades variáveis podem não ser cobertas
Quando se trata de seguro de vida, determinar se você tem cobertura e quanta cobertura é fornecida pelo seu estado é bastante simples. As anuidades, no entanto, são diferentes.
Uma anuidade é um tipo de contrato de seguro no qual você faz pagamentos à empresa de anuidades, com o acordo de que ela fará os pagamentos a você em uma data futura. Uma anuidade variável oferece uma taxa de retorno baseada no desempenho dos investimentos subjacentes.
Se você tiver uma anuidade variável, precisará revisar seu contrato de anuidade e ler as letras miúdas estabelecidas pelo seu estado para saber se você está protegido. No caso da Flórida, por exemplo, uma apólice de anuidade variável não é coberta, a menos que algum aspecto da apólice seja garantido pela seguradora. Isso significa que a seguradora está sendo paga para cobrir algum tipo de responsabilidade associada à apólice. Nenhuma responsabilidade para a seguradora significa nenhuma ajuda para você.
Se você deseja obter informações sobre a cobertura do seu estado, pode acessar o site da Organização Nacional de Associações de Garantias de Seguro de Vida e Saúde. Uma vez no site, você pode clicar no link para a associação do seu estado. Se você não entender totalmente o que está coberto, ligue diretamente para a associação do seu estado para obter ajuda em relação à sua situação.
Dica
As anuidades podem gerar um fluxo de renda adicional na aposentadoria, mas se você deseja obter uma taxa de retorno garantida, pode considerar uma opção fixa versus variável.
Maximizando Sua Cobertura de Proteção
Se você deseja aumentar o tamanho da cobertura de segurança do seu fundo de garantia estadual, precisa trabalhar dentro dos limites da lei do seu estado. Na maioria dos estados, você pode aumentar a cobertura fazendo negócios com várias seguradoras. Na maioria dos estados, o limite de cobertura individual é distribuído por empresa, portanto, se você tiver duas apólices com duas empresas diferentes, terá o dobro da cobertura.
Essa técnica de camadas de cobertura por meio de várias seguradoras é semelhante à maneira como as pessoas maximizam sua cobertura FDIC abrindo contas bancárias em vários bancos. Dados os grandes montantes envolvidos com seguro de vida e as dificuldades de subscrição que estariam envolvidas na obtenção de várias apólices de seguro de vida por meio de diferentes seguradoras, no entanto, não é prático no mundo real e pode acabar custando mais dinheiro para você quantidade de cobertura.
Por outro lado, fazer negócios com várias empresas de anuidade para aumentar os limites de cobertura do seu estado pode ser uma estratégia útil. Embora não seja prático para o seguro de vida, a maioria dos estados dará ao seu cônjuge um nível de cobertura duplicado se ele possuir uma anuidade. Por exemplo, se você pretende investir $ 200.000 em uma anuidade e a garantia do seu estado é de $ 100.000 por pessoa, você e seu cônjuge podem investir na mesma empresa para obter os $ 200.000 de cobertura em dinheiro.
Importante
Se você está considerando anuidades para expandir a cobertura, preste muita atenção às taxas que você pode pagar, incluindo taxas de resgate, taxas de saque antecipado e taxas administrativas.
Como você encontra uma boa companhia de seguros de vida?
Encontrar a seguradora de vida certa pode ajudar muito a minimizar a necessidade dessas proteções. Isso significa encontrar uma seguradora licenciada que seja financeiramente saudável e capaz de pagar indenizações ou benefícios por morte em um futuro previsível.
Existem algumas ferramentas úteis que você pode usar para encontrar as AM Best, empresa que emite classificações para seguros de vida, anuidades e outros produtos financeiros. As classificações AM Best são atribuídas usando uma nota de letras, semelhante ao funcionamento de um boletim escolar. Uma classificação de A + ou A ++, por exemplo, significa que a saúde financeira da empresa é superior, enquanto uma classificação D indica que uma seguradora pode não estar equipada para pagar sinistros se estiver sob pressão financeira.
Você também pode revisar outras classificações do setor, como as emitidas pela S&P Global ou Moody’s para ter uma ideia melhor dos pontos fortes e fracos de uma seguradora de vida. Além disso, você pode dar uma olhada mais de perto nas finanças da empresa, visualizando seu relatório anual ou relatório de lucros trimestrais, se forem tornados públicos. Esses relatórios podem informar a soma dos ativos e passivos de uma empresa, quanto ela está ganhando e quanto está gerando lucros.
A partir daí, você também pode ver as avaliações on-line de sites estabelecidos, avaliações de consumidores e classificações do Better Business Bureau. Juntas, essas ferramentas podem ajudá-lo a restringir a lista de seguradoras de vida com as quais você tem interesse em fazer negócios.
Dica
Além da saúde financeira, considere a gama de produtos da seguradora de vida e quanto você pagará para fazer o seguro para encontrar a opção certa para suas necessidades e orçamento.
The Bottom Line
A ideia de perder dinheiro com seguro de vida não é muito atraente, especialmente se você está contando com sua apólice para pagar um benefício por morte a seus entes queridos no futuro. Embora existam salvaguardas em vigor, elas nem sempre são à prova de falhas. Se você está procurando adquirir um seguro de vida ou uma anuidade, é importante revisar cuidadosamente as classificações da seguradora e sua solidez financeira ao decidir onde comprar uma apólice.