Período de Taxa Inicial

O que é um período de taxa inicial?

Um período de taxa inicial em uma hipoteca ou outro empréstimo inclui uma taxa de juros introdutória (às vezes conhecida como taxa de provocação ) que expira no final do período. O período de taxa inicial está incluído apenas nos empréstimos que oferecem uma taxa introdutória, que varia de acordo com o tipo de empréstimo e pode ser de um mês ou vários anos.

Os empréstimos teaser são um exemplo de hipotecas com períodos de taxa inicial que oferecem taxas introdutórias muito baixas usadas para fins promocionais para atrair novos mutuários. Os mutuários devem estar cientes das taxas que serão aplicadas após o término do período inicial da taxa.

Compreendendo o período da taxa inicial

O período da taxa inicial é o momento em que a taxa de juros é mais baixa, geralmente no início da vida do empréstimo. Os mutuários devem ter cuidado ao escolher um empréstimo ou hipoteca com um período de taxa inicial atraente e baixa. Embora um empréstimo com uma taxa de juros inicial baixa possa parecer benéfico, as taxas de juros iniciais baixas serão redefinidas para taxas mais altas no vencimento do período de taxa inicial. É essencial considerar a taxa de juros do empréstimo ao longo do tempo e fazer uma análise cuidadosa das taxas e custos do empréstimo.

Os empréstimos hipotecários com taxa ajustada  (ARMs) têm períodos iniciais de taxa. Essas hipotecas têm uma taxa de juros aplicada ao saldo pendente do empréstimo, que varia ao longo da vida do empréstimo. Normalmente, a taxa de juros inicial é fixada por um período de tempo, após o qual é redefinida periodicamente, geralmente a cada ano ou mesmo mensalmente. As redefinições de taxa têm como base um benchmark ou um índice. Além disso, taxas adicionais chamadas de margem ARM serão aplicadas.

Os empréstimos teaser com taxas de juros do período de taxa inicial baixa podem ajudar os mutuários a economizar quantias consideráveis ​​de dinheiro em custos de juros iniciais. No entanto, os mutuários também devem estar cientes das taxas que serão aplicadas após o vencimento de uma  taxa promocional. Eles devem compreender claramente os termos de pagamento e os requisitos detalhados em seu contrato de empréstimo antes de concordar com os termos de um empréstimo provisório.

Período de taxa inicial e empréstimos hipotecários de taxa ajustada

Alguns empréstimos específicos da ARM, como hipotecas de recompra 3-2-1, têm períodos de taxas iniciais mais baixos, após os quais a taxa de juros aumenta gradativamente. A hipoteca de compra temporária 3-2-1 permite ao comprador um período de taxa inicial mais baixa e fornece dinheiro adicional adiantado durante o processo de fechamento. 

Ao oferecer uma entrada maior no fechamento, o comprador pode travar um período de taxa inicial mais baixa e reduzir os custos do empréstimo de longo prazo. O termo obtém o título específico da relação entre o período da taxa inicial e a taxa permanente. No primeiro ano, os juros serão 3% menores que a taxa permanente. No segundo ano, será 2% menor e no terceiro 1% menor.

Considerações Especiais

Se você se qualificar para um empréstimo hipotecário de 6%, mas gostaria de reduzir os pagamentos da hipoteca nos primeiros anos, pode optar por usar uma redução de hipoteca 3-2-1. Porém, os custos de fechamento com esse tipo de empréstimo são maiores. Com o primeiro ano, ou seja, o período da taxa inicial, você pagaria juros de 3% sobre o principal emprestado. No segundo ano, a taxa de juros sobe para 4%. No último ano do 3-2-1, sua participação é de 5%. O empréstimo então continua em 6% durante a vida da hipoteca. 

A chave aqui é fazer sua pesquisa para garantir que você não pague mais dinheiro por um período de taxa inicial inferior do que você acaba economizando.