Definindo uma cláusula de incontestabilidade
O que é uma cláusula de incontestabilidade?
Uma cláusula de incontestabilidade é uma cláusula na maioria das apólices de seguro de vida que evita que o provedor anule a cobertura devido a uma distorção do segurado após um determinado período de tempo. Uma cláusula de incontestabilidade típica especifica que um contrato não será anulável após dois ou três anos devido a uma distorção.
Como funciona uma cláusula de incontestabilidade
As cláusulas de incontestabilidade ajudam a proteger os segurados de empresas que podem tentar evitar o pagamento de benefícios em caso de sinistro. Embora esta disposição beneficie o segurado, ela não pode proteger contra fraude total.
Mentir para uma cancelamento da cobertura ou até mesmo em acusações criminais.
A cláusula de incontestabilidade nas apólices de seguro de vida é uma das proteções mais fortes para um segurado ou beneficiário. Embora muitas outras regras legais para seguros favoreçam as seguradoras, essa regra é notável e fortemente do lado do consumidor.
Embora as regras convencionais para contratos estipulem que, se informações falsas ou incompletas foram fornecidas por uma das partes ao fazer o contrato, a segunda parte tem o direito de anular ou cancelar o acordo. A cláusula de incontestabilidade proíbe as seguradoras de fazer exatamente isso.
Principais vantagens
- A maioria das apólices de seguro de vida contém uma cláusula de incontestabilidade.
- Uma cláusula de incontestabilidade impede que os provedores anulem a cobertura se houver uma distorção por parte do segurado após algum tempo, como dois ou três anos.
- O relógio começa a contar no período de contestação, no minuto em que uma apólice de seguro de vida é adquirida de uma seguradora de vida.
Três exceções comuns à cláusula de incontestabilidade
- Na maioria dos estados, se o segurado informar a idade ou sexo incorretamente ao solicitar seguro de vida, a seguradora não pode anular a apólice, mas pode ajustar os benefícios por morte para refletir a verdadeira idade do segurado.
- Alguns estados permitem que as seguradoras incluam uma provisão, declarando que um período de contestação de um ou dois anos deve ser concluído durante a vida do segurado. Nesse cenário, uma seguradora de vida pode se recusar a pagar os benefícios se um segurado estava tão mal quando solicitou a cobertura que morreu antes do fim do período de contestação.
- Alguns estados também permitem que a seguradora anule uma apólice se for comprovada a fraude deliberada.
Como as cláusulas de incontestabilidade ajudam os consumidores
É fácil cometer erros ao se inscrever para um seguro de vida. Uma companhia de seguros geralmente exige um histórico médico completo antes de a apólice ser aprovada. Se um requerente esquecer um único detalhe, a seguradora terá motivos potenciais para negar o pagamento dos benefícios do seguro de vida posteriormente.
As seguradoras respeitáveis introduziram originalmente a cláusula de incontestabilidade no final dos anos 1800 para construir a confiança do consumidor. Ao prometer pagar todos os benefícios após a apólice estar em vigor há dois anos (mesmo que houvesse alguns erros no aplicativo original), essas seguradoras tentaram limpar a imagem do setor. O esforço foi bem-sucedido e, no início do século 20, os governos estaduais começaram a aprovar leis exigindo a cláusula de incontestabilidade.
Hoje, o relógio começa imediatamente a correr no período de contestação assim que uma apólice de seguro de vida é adquirida. Se, após dois anos, a seguradora não encontrar nenhum erro na solicitação original, os benefícios estão garantidos.
Mesmo nesse período, não é fácil para a empresa rescindir uma apólice. De acordo com a maioria das leis estaduais, a seguradora deve entrar com uma ação no tribunal para anular um contrato. Enviar um aviso ao tomador do seguro não é suficiente.