Anuidade de renda
O que é uma anuidade de renda?
Uma anuidade de renda é um contrato de anuidade projetado para começar a pagar a renda assim que a apólice for iniciada. Uma vez financiada, uma anuidade de renda é imediatamente anuiada, embora as unidades de renda subjacentes possam ser em investimentos fixos ou variáveis. Como tal, os pagamentos de renda podem flutuar ao longo do tempo.
Uma anuidade de renda, também conhecida como uma anuidade imediata, uma anuidade imediata de prêmio único (SPIA) ou uma anuidade de pagamento imediato, é normalmente adquirida com um pagamento único (prêmio), muitas vezes por indivíduos que estão aposentados ou estão perto da aposentadoria. Essas anuidades podem ser contrastadas com anuidades diferidas que começam a ser pagas anos depois.
Principais vantagens
- Uma anuidade de renda é um produto financeiro projetado para trocar um montante fixo por fluxo de caixa periódico garantido (por exemplo, pagamentos mensais ou anuais).
- Uma renda, ou anuidade imediata, geralmente inicia o pagamento um mês após o pagamento do prêmio e pode continuar enquanto o comprador estiver vivo.
- Essas anuidades são especialmente adequadas para aposentados que estão preocupados em sobreviver às suas economias de aposentadoria.
Compreendendo as anuidades de renda
Os investidores que buscam anuidades de renda devem ter uma imagem clara de quanto dinheiro será recebido e por quanto tempo. A maioria das anuidades é paga até a morte do beneficiário e algumas até a morte do cônjuge.
Embora o produto de seguro possa ser anuitizado imediatamente, os investimentos variáveis podem permitir alguma proteção principal pela participação em mercados de ações. Mesmo que todas as unidades de renda sejam em investimentos fixos, pode haver uma provisão permitindo um retorno mais alto se um índice de referência específico tiver um desempenho excepcionalmente bom.
O retorno que um comprador de anuidade obtém de sua anuidade de renda é baseado em quanto tempo ele vive – maior longevidade significa mais pagamentos e um melhor retorno. Os pagamentos podem começar um mês após a assinatura do contrato e o pagamento do prêmio. Os pagamentos da anuidade de renda podem ser mensais, trimestrais, semestrais ou anuais. Muitas anuidades de renda oferecem um benefício por morte.
Se uma opção de reembolso em dinheiro for escolhida, o beneficiário designado de um beneficiário que falecer antes de receber pagamentos suficientes para igualar seu prêmio inicial receberá o saldo. Como tal, a idade, a expectativa de vida e a saúde do beneficiário são relevantes para decidir se tal anuidade é adequada.
As anuidades de renda podem ser adquiridas por alguns milhares de dólares. No entanto, anuidades de renda mais significativas podem exigir uma verificação especial. Algumas anuidades de renda podem ser diferidas para gerar renda para uso posterior na vida.
Quem se beneficia mais com as anuidades de renda
A estratégia por trás de uma anuidade de renda é criar um fluxo constante de renda para um aposentado que não pode sobreviver. Com efeito, uma anuidade imediata pode funcionar como seguro de longevidade. Uma boa regra prática é que os pagamentos garantidos por uma anuidade de renda devem substituir os pagamentos de salários do aposentado até que eles faltem.
Outra estratégia de utilização de uma anuidade de renda é usá-los para fornecer renda para pagar as despesas de um aposentado – como aluguel ou hipoteca, alimentação e energia – taxas de instalações de vida assistida e prêmios de seguro, ou fornecer o dinheiro para qualquer outra necessidade de pagamento recorrente.
Uma desvantagem das anuidades de renda é que, uma vez iniciadas, não podem ser revertidas ou interrompidas. Além disso, os pagamentos dessa anuidade podem ser fixos e não indexados à inflação e, portanto, permanecerão os mesmos. Assim, o poder de compra de cada pagamento diminuirá com o tempo, à medida que a inflação cobrar seu preço.