A importância de fazer um plano financeiro anual
Adotar uma abordagem estratégica para gerenciar suas finanças é uma boa maneira de manter o controle sobre como você está indo, mas mesmo a pessoa mais organizada nem sempre reserva um tempo para fazer um plano financeiro anual. Conforme o outono se aproxima e os alunos voltam às aulas para o novo ano, é um excelente momento para começar a mapear o que você espera alcançar financeiramente nos próximos 12 meses.
Mesmo que você se sinta bastante confiante sobre a maneira como tem administrado suas finanças até agora, entender como pode usar um plano financeiro anual a seu favor pode ajudá-lo a tomar decisões mais acertadas com seu dinheiro daqui para frente.
O que é um plano financeiro anual?
Um plano financeiro anual é uma espécie de guia que informa onde você está financeiramente agora, quais são suas metas e quais áreas ou questões precisam ser abordadas para que você possa cumprir essas metas. O plano cobre todos os aspectos de sua vida financeira, desde investimentos até impostos e perspectivas de aposentadoria. Embora o ponto de partida para desenvolver seu plano possa ser diferente com base em sua idade, renda, dívidas e ativos, os componentes mais importantes de um plano financeiro anual são os mesmos. Se você não tiver certeza do que está incluído, aqui estão as coisas em que você precisa pensar.
Eventos da vida
Atingir certos marcos, como casar-se ou ter um filho, são razões óbvias para reformular seu plano financeiro. Se, por exemplo, você tem filhos mais novos, precisa pensar em como economizar para a faculdade se encaixa nesse cenário. Quando seus filhos chegam à adolescência, é pagar pela faculdade que precisa chegar ao topo. Por outro lado, um jovem de vinte e poucos anos que se casou pode estar mais focado em economizar dinheiro suficiente para pagar a primeira casa.
Olhar para onde você está no contexto de quaisquer mudanças importantes na vida que aconteceram no ano passado – ou estão em andamento – deve influenciar o seu planejamento. A aposentadoria que se aproxima é outra mudança de vida óbvia.
Aposentadoria e investimentos
Na verdade, economizar para a aposentadoria deveria ser uma prioridade em qualquer idade, mas infelizmente é algo que é deixado de lado com muita frequência. Uma pesquisa da Northwestern Mutual publicada este ano descobriu que 21% dos americanos nada economizaram para a aposentadoria.É claro que essas estatísticas também mostram que mais de dois terços dos americanos estão economizando. No entanto, economizar não é um plano financeiro;é apenas a matéria-prima para um.
Seu plano financeiro deve revisar suas opções de poupança para aposentadoria e determinar como usá-las da melhor maneira possível. Por exemplo, se você tiver acesso a um plano 401 (k), pergunte-se se está fazendo o nível certo de contribuição.
Se você não puder economizar em uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador, deve procurar economizar em um IRA tradicional ou em um Roth IRA. Se você já tem um desses, a questão é se você está no tipo correto.
A cada ano, faça um inventário dos tipos de contas que você possui, quais são seus saldos e como estão todos os seus investimentos. Isso obviamente inclui contas de aposentadoria e outras contas de investimento que você possa ter.
Além de apenas observar onde seu dinheiro está sendo investido para a aposentadoria – e quanto você está economizando – você também deve considerar como seus ativos são alocados e quanto você está pagando em taxas por esses investimentos. Um estudo do Center for American Progress estima que taxas altas podem consumir mais de US $ 400.000 do 401 (k) de um trabalhador de alta renda ao longo da vida, então é importante estar atento ao que você está pagando. Pode ser a hora de descarregar fundos mútuos caros e substituí-los por algo que permite que você mantenha mais de seu dinheiro. Além disso, veja se é necessário reequilibrar seu portfólio se sua alocação de ativos se desviou do curso.
Os impostos são outra consideração se você tiver investimentos em uma conta tributável. Se você vendeu quaisquer títulos no ano passado para obter lucro, precisa estar preparado para pagar imposto sobre ganhos de capital ao apresentar sua declaração em abril. Colher essas perdas vendendo participações que estavam em declínio pode ser uma maneira eficaz de compensar o impacto dos ganhos, mas você terá que agir antes do final do ano.
Por fim, você deve pensar em desenvolver fluxos de renda adicionais para a aposentadoria, além das contas de investimento tributáveis e com vantagens fiscais. Por exemplo, a compra de um imóvel para aluguel se encaixa em seu plano? Seria possível aumentar sua receita por meio de um negócio paralelo ou investindo no negócio de outra pessoa? Se você está preocupado em não economizar o suficiente para os anos posteriores, é fundamental procurar maneiras de maximizar sua renda mais tarde.
Economizando para Emergências
Embora economizar para a aposentadoria seja uma grande parte do planejamento financeiro, você não pode ignorar suas outras metas de poupança. De acordo com outra pesquisa do Federal Reserve, 46% dos americanos teriam problemas para conseguir dinheiro para lidar com uma emergência de US $ 400.
Se você ainda não tem um buffer de poupança de emergência – ou o seu não é tão grande quanto você gostaria – então começar um ou aumentá-lo são itens que você deve adicionar à sua lista de tarefas financeiras daqui para frente.
Ferramentas de planejamento financeiro
O software de planejamento financeiro certo pode tornar o gerenciamento de seu dinheiro mais fácil e menos estressante. Se você estiver usando um programa de software agora, considere se ele ainda atende às suas necessidades. Se você está voando sem rumo, veja quais são as várias opções de software.
Entre as dezenas de aplicativos de orçamento gratuitos que existem e os programas premium pelos quais você terá que pagar um pouco mais, você tem muitas opções para encontrar os recursos de planejamento financeiro que funcionarão melhor para você.
Metas de economia do próximo ano
Um plano financeiro anual leva em consideração seu passado e presente, mas também deve incluir suas perspectivas para o futuro. Nesse ponto, você deve ser capaz de identificar o que deseja realizar nos próximos 12 meses, em relação ao que deseja economizar e onde deve colocar esse dinheiro.
Começar com o valor total que deseja economizar e dividi-lo em uma base mensal ou semanal pode facilitar o trabalho em direção ao seu objetivo. Este também é um bom momento para ver onde você pode economizar em sua vida atual para ajudá-lo a ter mais dinheiro para o futuro.
The Bottom Line
Criar um plano financeiro anual pode ser demorado e exigir que você enfrente algumas realidades financeiras que tem evitado, mas vale a pena no final. Depois que seu plano for concluído, você pode começar a tomar medidas específicas para garantir que sua casa financeira esteja em ordem e funcionando perfeitamente.