Agência de cobrança e dívidas

Se sua conta estiver 30 dias atrasada, é improvável que vá para cobrança. Em vez disso, você provavelmente incorrerá em uma taxa de atraso (ou possivelmente um aumento na APR se a conta de crédito for um cartão de crédito). Depois de mais de um mês sem pagar uma fatura, o departamento de cobrança interno de um credor pode entrar em contato com você para tentar atualizar a fatura.

Se sua dívida estiver significativamente inadimplente – geralmente 90 dias ou mais atrasada – seu credor pode decidir ceder ou vender sua dívida a uma agência de cobrança de dívidas terceirizada. Isso às vezes é chamado de “cobrança” da conta. Às vezes, as agências de cobrança vendem carteiras inteiras de contas de dívidas umas às outras. A razão para isso é que o credor pode presumir que você nunca vai pagar sua dívida; vender a dívida a um cobrador de dívidas ou agência de cobrança pode ajudá-los a recuperar pelo menos parte de seu dinheiro.

Charge Off aparece em seu relatório de crédito

Quando seu credor decide cobrar sua conta, a cobrança – além do encerramento da conta – aparecerá em seu relatório de crédito. Uma nova conta com a agência de cobrança de dívidas de terceiros será aberta, e a data de abertura da conta é a data da compra do credor original (ou anterior). Nesse sentido, a conta anterior é baixada pelo credor vendedor, e uma nova conta de cobrança é aberta. Desse ponto em diante, você tem uma dívida com a agência de cobrança.

Sua data de inadimplência original permanece intacta

Isso não significa que sua delinquência foi eliminada. A data de inadimplência original – quando você perdeu seu último pagamento – permanece a mesma. Não importa quantas vezes a conta da dívida mude de mãos. Seu histórico de crédito não é alterado e o estatuto de limitações sobre relatórios de crédito ou práticas legais de cobrança não é redefinido.

Os cobradores não podem legalmente reiniciar o relógio do prazo de prescrição (sete a 10 anos, dependendo da dívida) por meio de quaisquer técnicas de re-envelhecimento ou por meio da venda a um cobrador de dívidas diferente. A Federal Trade Commission fechou as operações de agências de cobrança por tentarem reenquadrar dívidas.

Isso não significa que nada mudou, no entanto. Se sua dívida está mudando de um credor original para um cobrador de dívidas de terceiros, os esforços de cobrança desse novo credor são regulamentados pela Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas  (FDCPA). O FDCPA foi criado para protegê-lo de técnicas de cobrança de dívidas inescrupulosas ou abusivas e geralmente se aplica apenas a agências terceirizadas.

O que você deve fazer a seguir

Se você for alguém que teve sua conta de dívidas vendida a uma agência de cobrança de dívidas terceirizada, provavelmente será informado disso; eles geralmente entrarão em contato com você (e às vezes de forma agressiva) para solicitar o reembolso. A qualquer momento, os consumidores também podem revisar seus relatórios de crédito para descobrir se uma de suas contas foi para cobrança. Seu relatório de crédito revelará todas as suas contas e seus status.

Se uma agência terceirizada de cobrança de dívidas entrar em contato com você, você terá várias opções. Mas, primeiro, você deve reunir o máximo de informações possível sobre a dívida. Pergunte à agência sobre o credor original, quanto você deve e se há alguma taxa adicionada pela agência. Você também pode decidir entrar em contato com o credor original para confirmar se ele vendeu sua conta de crédito e se a agência de cobrança de dívidas que está entrando em contato com você é a agência correta.

Depois de confirmar que a dívida é sua, você tem a opção de fazer um acordo com a agência de cobrança para saldar a dívida. A agência pode oferecer a opção de estabelecer um plano de pagamento para a dívida.

É importante ter em mente que, embora seja ilegal para as agências de cobrança reiniciar o relógio sobre o prazo de prescrição da sua dívida, se você fizer pelo menos um pagamento da dívida na nova conta, o relógio reiniciará.