Compreendendo a franquia de seguro contra furacões

Se você tem uma casa em uma região com alto risco de furacão, é melhor verificar a apólice de seguro do seu imóvel para obter os detalhes da franquia para danos relacionados ao furacão. Essa adição relativamente nova às apólices de seguro não é uma quantia fixa em dólar, mas uma porcentagem do valor da sua casa, e pode aumentar significativamente os encargos financeiros que você arcará se sua casa for danificada por um furacão.

Quando a franquia de furacão se aplica

Uma franquia de furacão se aplica apenas a danos causados ​​por tempestades classificadas como furacões pelo Serviço Meteorológico Nacional ou pelo Centro Nacional de Furacões dos EUA. A chamada franquia de vendaval aplica-se a qualquer outro dano causado pelo vento. Cada seguradora determina seu próprio “gatilho” – o evento que invoca a franquia de furacão ou vendaval. 

Katrina Fallout

Quando o furacão Andrew atingiu o sul da Flórida em 1992, ele causou danos estimados em US $ 25 bilhões.  Em seguida, o furacão Katrina atingiu em 2005, causando mais de US $ 41 bilhões em indenizações de seguros.  Após esses desastres, as resseguradoras, as empresas que sustentam o custo do  seguro residencial  para as seguradoras primárias, exigiram que as seguradoras encontrassem uma maneira de reduzir seus custos com sinistros.

As empresas desenvolveram um novo método de cálculo de quanto um proprietário deve pagar por danos segurados relacionados a tempestades antes que o reembolso do seguro comece. Isso aumentou o valor que o proprietário deve pagar e diminuiu a responsabilidade financeira da seguradora e resseguradora.

Como funciona a franquia

Uma apólice de proprietário padrão oferece proteção financeira contra desastres na forma de seguro para a casa e seu conteúdo. A franquia do seguro é a quantia em dinheiro que você deve pagar em caso de sinistro antes que sua seguradora comece a pagar. Isso está definido na política. 

As apólices do proprietário para propriedades em áreas com maior probabilidade de serem atingidas por um furacão podem incluir franquias de seguro contra furacões e vendavais como requisitos adicionais além da franquia regular.

Quando a franquia se aplica

Se você pagará ou não uma franquia de furacão ou vendaval depende da definição de evento desencadeador por sua seguradora. A franquia só se aplica em certas circunstâncias, que são descritas no seu contrato de seguro. 

Os gatilhos de seguro contra furacões variam entre os estados e também entre as seguradoras. É por isso que é importante revisar os detalhes do seguro contra furacões na apólice de seguro do proprietário. Certifique-se de ter cópias dos documentos relevantes na sacola de emergência que você mantém à mão para o caso de precisar sair de casa com pressa. Consulte Oito salvaguardas financeiras em caso de desastre.

Calculando sua franquia

O valor da franquia do seguro contra furacões é calculado como uma porcentagem do valor segurado de uma casa, não como um valor em dólares.

Por exemplo, uma apólice de proprietário padrão com uma franquia de $ 500 exige que o proprietário pague os primeiros $ 500 de danos segurados em um sinistro, independentemente do valor segurado da casa. No entanto, uma franquia de seguro contra furacões de 5% do valor de uma casa no valor de $ 300.000 exige que o proprietário pague os primeiros $ 15.000 de danos segurados.

A franquia típica de furacão está entre 1% e 5% do valor segurado da casa, embora as apólices em algumas áreas costeiras vulneráveis ​​possam ter uma franquia ainda maior. 

Estes estados têm franquias para furacões 

Os 19 estados a seguir, mais o Distrito de Columbia, têm alguma forma de franquia de furacão ou tempestade de vento em vigor em meados de 2020: Alabama, Connecticut, Delaware, Flórida, Geórgia, Havaí, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Nova Jersey, Nova York, Carolina do Norte, Pensilvânia, Rhode Island, Carolina do Sul, Texas, Virgínia e Distrito de Columbia. 

O Insurance Information Institute atualiza as leis de cada estado com relação às franquias de furacões e vendavais aqui.

The Bottom Line

As seguradoras começaram a aplicar franquias de seguro contra furacões e vendavais depois de enfrentar custos enormes relacionados a tempestades no início dos anos 2000. Na maioria dos casos, essas franquias com base em porcentagem aumentam o valor que o proprietário paga. Proprietários de casas em áreas de furacão de alto risco devem revisar suas apólices de seguro para saber quanto terão que pagar se um furacão chegar.