HSA Custodian
O que é um custodiante de HSA?
Um custodiante de HSA é qualquer banco, cooperativa de crédito, seguradora, corretora ou outra instituição financeira aprovada pelo Internal Revenue Service (IRS) que ofereça contas de poupança de saúde (HSAs). As instituições financeiras que gerenciam HSAs também são chamadas de administradores de HSA. Um custodiante ou administrador da HSA mantém os ativos da HSA em uma conta segura da HSA. Em alguns casos, o titular da conta pode orientar como investir os fundos e pode retirá-los para despesas médicas qualificadas.
principais conclusões
- Um custodiante de HSA se refere a qualquer banco, cooperativa de crédito, seguradora, corretora ou outras organizações aprovadas que oferecem HSAs.
- Eles também podem ser chamados de administradores HSA.
- Os HSAs foram estabelecidos pelo Medicare Prescription Drug, Improvement, and Modernization Act de 2003.
Abrindo uma conta HSA
Você pode abrir uma HSA por meio de seu empregador. Nesse caso, você pode ser automaticamente inscrito em um custodiante de HSA específico, com a opção de troca. No entanto, antes de fazer isso, você deve perguntar ao seu departamento de RH como isso afetaria os saques da folha de pagamento para financiar sua conta HSA.
Se você abrir uma HSA por conta própria, poderá escolher o custodiante. A escolha do custodiante de HSA é importante porque os juros que você ganha, as taxas que você paga e as opções de investimento disponíveis podem ter um impacto significativo em seu saldo de HSA ao longo do tempo. Como acontece com qualquer conta financeira, você deseja minimizar suas taxas e maximizar seus retornos. Você também deseja certificar-se de que seus saldos de caixa serão segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e seus investimentos, se houver, serão segurados pela Securities Investor Protection Corporation (SIPC).
Uma HSA é diferente de uma Conta de Despesas Flexíveis em Saúde (HCFSA), que é uma conta patrocinada pelo empregador que dá aos funcionários a oportunidade de reservar dólares antes dos impostos para pagar despesas de saúde qualificadas.
Uma HSA não pode ser transferida para uma conta de aposentadoria 401 (k) ou individual.
Um olhar mais atento sobre os custodiantes de HSA
A American Academy of Family Physicians (AAFP) informa aos pacientes que as contas de poupança de saúde foram criadas pelo Medicare Prescription Drug, Improvement, and Modernization Act de 2003 para oferecer aos indivíduos com planos de saúde de alta dedutibilidade (HDHP) tratamento preferencial de imposto de dinheiro que economizaram para despesas médicas.
Um custodiante de HSA possibilita que indivíduos contribuam para uma HSA e retirem fundos conforme necessário para pagar contas médicas. Semelhante a uma conta de poupança, os custodiantes pagam juros sobre os saldos de caixa mantidos na conta HSA. Algumas instituições financeiras permitem que os correntistas invistam em ações, títulos e fundos para potencialmente obter uma taxa de retorno mais alta sobre o dinheiro de que não precisam para pagar despesas médicas no curto prazo.
Se você está investindo em um HSA por conta própria, certifique-se de saber quais taxas estão envolvidas, quais investimentos você pode fazer e quanto trabalho você precisará fazer para fazer alterações em sua conta.
O custo dos custodiantes de HSA
Os custodiantes de HSA cobram taxas por seus serviços. Os tipos e valores das taxas variam de acordo com a instituição custodiante. Algumas taxas básicas contínuas que você pode ver incluem uma taxa administrativa fixa anual e uma taxa de custódia trimestral calculada como uma porcentagem do saldo de sua conta. Também há taxas em que você pode incorrer se cometer erros, como uma taxa de correção de contribuição em excesso se o seu depósito exceder os limites anuais do IRS para contas de HSA.
Em 2019, uma pessoa com cobertura única pode contribuir com até $ 3.500, enquanto o limite para cobertura familiar é de $ 7.000. No entanto, uma pessoa com 55 anos ou mais a qualquer momento em 2019 está qualificada para contribuir com US $ 1.000 extras.
Também pode haver taxas para emitir cartões de débito adicionais para membros da família ou para substituir cartões de débito perdidos ou roubados. Os custodiantes de HSA também cobram muitas das mesmas taxas que as contas correntes cobram, como taxas de fundos insuficientes, taxas de encerramento de contas e taxas de interrupção de pagamento.
Exemplo do mundo real de benefícios da conta HSA
Os indivíduos podem usar seus HSAs para reduzir seus prêmios mensais. Digamos que alguém atualmente tenha uma franquia baixa de US $ 2.000 para a cobertura familiar. Nesse caso, os prêmios mensais podem chegar a US $ 800. No entanto, se a franquia mensal chegar a US $ 5.000, o prêmio pode diminuir para US $ 500, economizando US $ 300 por mês, o que basicamente permite que eles embolsem US $ 3.600 extras por ano.