Quão seguro é o Venmo e é grátis?
O que é Venmo?
Venmo é um aplicativo de pagamento ponto a ponto (P2P) disponível em iPhones e telefones Android que permite a troca rápida e fácil de dinheiro diretamente entre indivíduos.
Fundado em 2009, o Venmo começou como um sistema de entrega de pagamentos baseado em mensagens de texto. Então, em março de 2012, a empresa lançou uma plataforma com uma rede social integrada, em um esforço para capitalizar a crescente economia P2P. Menos de seis meses depois, Braintree, o sistema de pagamento móvel utilizado pela Airbnb, Uber e outros gigantes do comércio eletrônico, adquiriu a Venmo por US $ 26,2 milhões.
Menos de um ano depois disso, a Venmo obteve um aumento substancial de usuários, quando a empresa de pagamento PayPal Holdings Inc. adquiriu a Braintree por US $ 800 milhões e rapidamente monetizou a base de usuários da Venmo.
Principais vantagens
- A Venmo começou em 2009, com uma plataforma de pagamento ponto a ponto baseada em mensagens de texto.
- Venmo lançou uma plataforma com uma rede social integrada em 2012.
- O envio de dinheiro pela Venmo gera uma taxa padrão de 3%, mas a empresa renuncia a essa despesa quando a transação é financiada com um saldo da Venmo, uma conta bancária ou um cartão de débito.
- A taxa de 3% não é dispensada quando os usuários enviam dinheiro de um cartão de crédito.
- Venmo é aceito como forma de pagamento por aproximadamente dois milhões de comerciantes online e físicos.
Como funciona o Venmo
Depois de instalar o aplicativo em seus telefones e, em seguida, vincular suas contas Venmo ao cartão de crédito, cartão de débito ou contas correntes, os usuários Venmo podem começar instantaneamente a trocar fundos entre si, com o Venmo funcionando como um intermediário fiscal virtual.
Em outras palavras, Venmo pode ser visto como um intermediário entre as duas contas bancárias dos dois usuários que realizam uma transação de pagamento.
Considere o seguinte cenário: Sally concorda em vender uma pulseira para Mary por $ 50. Em vez de fazer transações com a conta bancária de Mary, Mary envia os fundos para Sally via Venmo, que então aumenta o saldo da conta de Sally em $ 50, enquanto reduz o saldo de Venmo de Mary na mesma quantia.
Desta forma, um saldo Venmo é essencialmente um livro razão virtual que representa fundos de mãos negociando, sem realmente executar transações fora da plataforma Venmo. Portanto, até que Venmo transfira o saldo para o banco do destinatário, o dinheiro não está tecnicamente na posse do usuário.
O lado social de Venmo
Venmo dominou o mercado de pagamentos P2P tornando a transferência de fundos um exercício divertido e interessante. Os usuários podem aprimorar a troca usando emojis para descrever os itens negociados em questão. Por exemplo, se um amigo mostrar ao amigo o custo de uma taça de vinho, o amigo pode emitir um pagamento Venmo, com a adição de um emoji de taça de vinho, como um gesto lúdico.
“Isso elimina a estranheza de pedir ao seu amigo que devolva a parte da conta do bar, casando o elemento social com o financeiro”, explica o porta-voz da Venmo, Josh Criscoe.
Monetizando Venmo
De acordo com o site da Venmo, em última análise, não há nenhuma taxa para enviar dinheiro pela plataforma, se o dinheiro for financiado com um saldo da Venmo, uma conta bancária ou um cartão de débito. Mas as transações financiadas com pagamentos com cartão de crédito geram uma taxa padrão de 3% que se origina nas empresas de cartão de crédito, que a Venmo simplesmente repassa aos consumidores.
A Venmo obtém uma receita mais significativa das taxas por transação que cobra dos comerciantes. Graças à infraestrutura do PayPal, o Venmo é compatível com pelo menos dois milhões de comerciantes, o que permite que o Venmo acumule dois tipos distintos de fluxos de receita.
O primeiro tipo de receita é facilitado por meio de um “botão de pagamento inteligente” que pode ser integrado a outros aplicativos, para compras no aplicativo. Em 2018, o Uber adicionou um serviço que permite aos usuários do aplicativo pagar por viagens e Uber Eats usando o Venmo, sem nunca sair do aplicativo Uber. Além disso, o custo das viagens e itens alimentares pode ser dividido entre vários usuários por meio do aplicativo Uber.
Cartão de Débito Venmo
A segunda fonte de receita do comerciante é derivada do cartão de débito Venmo, que extrai diretamente do saldo Venmo de um usuário. Este cartão opera através da Mastercard e pode ser usado em qualquer empresa que aceite Mastercard. Esta função ajudou a Venmo a se expandir além de sua plataforma P2P exclusiva, capacitando os clientes a fazer transações diretamente com varejistas online e estabelecimentos físicos.
Em ambos os cenários de geração de receita, a Venmo cobra dos comerciantes uma taxa de 2,9%, mais US $ 0,30 por transação. As empresas estão dispostas a pagar essas taxas acima da média, devido à riqueza de novos clientes que a Venmo traz para suas portas. Além disso, os usuários do Venmo são mais propensos a elevar os perfis das empresas participantes, acima de suas contas de mídia social.
“A parceria com a Venmo é como a parceria com um processador de cartão de crédito, mas com muito mais vantagens”, observa o consultor Richard Crone. “Os varejistas gastam muito dinheiro tentando fazer com que você goste deles no Facebook e os siga no Twitter. Mas eles podiam obter essas coisas de graça, como um subproduto da permissão de pagamentos do Venmo. As pessoas podem ver onde seus amigos estiveram e o que compraram, o que transforma os usuários em anúncios de empresas, entre um público-alvo altamente desejável. ”
A Venmo ostentava 40 milhões no final do quarto trimestre de 2919. Seu volume líquido de pagamentos cresceu para US $ 29 bilhões, representando um aumento de 56% ano a ano. As receitas projetadas para 2019 eram de aproximadamente US $ 300 milhões.
O Venmo é seguro?
Todos os aplicativos conectados à Internet podem ser vulneráveis a violações de segurança. Portanto, o Venmo e outras plataformas diretamente vinculadas às contas bancárias do consumidor devem obedecer aos mais altos padrões de proteção.
Por esta razão, Venmo usa tecnologia de criptografia de dados para proteger os usuários contra transações não autorizadas enquanto armazena informações do usuário em servidores em locais seguros. Venmo também oferece aos usuários a opção de configurar códigos PIN para aplicativos móveis.
Infelizmente, hackers e golpistas ainda conseguiram contornar essas precauções. Depois de obter acesso à conta de um usuário, os hackers podem facilmente transferir o saldo do Venmo de um usuário para uma nova conta bancária. E ao alterar o endereço de e-mail vinculado do usuário, os hackers podem redirecionar as notificações de transação de um usuário, deixando-os no escuro até que o banco finalmente os notifique sobre as alterações de saldo, muito depois de ocorrerem roubos. Histórias de usuários Venmo perdendo até $ 3.000 foram relatadas.
Investigação Regulatória
O Consumer Financial Protection Bureau está investigando as práticas de cobrança de dívidas na Venmo, que disse em 5 de fevereiro de 2021 que recebeu uma “Demanda de investigação civil” do CFPB “relacionada a transferências de fundos não autorizadas e processos de cobrança da Venmo, e questões relacionadas. ”
Como se Proteger
Os usuários podem tomar as seguintes medidas de precaução para combater a invasão:
- Nunca armazene grandes quantias de dinheiro na balança Venmo.
- Transfira imediatamente as transações do Venmo para contas bancárias vinculadas.
- Use o Venmo apenas para trocar fundos com pessoas conhecidas.
- Desative a rede social do Venmo, alterando a configuração para “privado”, a fim de ocultar históricos de transações. Caso contrário, a nova configuração de conta padrão do Venmo de “pública”, permite que o aplicativo publique transações em seu feed público.
Acordos por questões de privacidade
A Venmo foi criticada por suas respostas lentas de atendimento ao cliente a essas violações. Em 2016, o procurador-geral do Texas, Ken Paxton, anunciou um acordo com o PayPal Inc. em relação às práticas negligentes de privacidade, proteção e segurança de Venmo. O acordo incluiu um pagamento de US $ 175.000 ao estado, bem como reformas nessas práticas.
Em março de 2018, a Venmo chegou a um acordo com a Federal Trade Commission (FTC) sobre a falha da empresa em divulgar informações aos consumidores sobre as configurações de privacidade. A FTC também considerou a empresa em violação da regra de salvaguarda da Lei Gramm-Leach-Bliley, que exige que as instituições financeiras implementem salvaguardas para proteger a segurança, confidencialidade e integridade das informações do cliente.
Como parte do acordo, a Venmo está sujeita a auditorias bienais de terceiros de seus esforços de conformidade por 10 anos. Violações desses termos podem resultar em multa civil de até $ 41.484 para cada um. Portanto, apesar do histórico imperfeito de Venmo, medidas institucionais e legais visam remediar essas deficiências.