Como Proteger Sua Pensão no Divórcio
O divórcio pode ter um grande impacto emocional, mas também pode ter um impacto duradouro em sua situação financeira. Separar seus ativos dos de seu cônjuge pode ser particularmente difícil se seu plano de pensão estiver em jogo. Normalmente, uma pensão ganha por um dos cônjuges é considerada um ativo conjunto de ambos, o que significa que está sujeita a divisão no divórcio.
Se uma separação conjugal estiver em andamento, eis o que você pode fazer para proteger ao máximo seus benefícios de aposentadoria.
Principais vantagens
- Reveja as leis do seu estado para determinar a melhor maneira de proteger sua pensão em um divórcio.
- Uma Ordem de Relações Domésticas Qualificadas pode ser necessária para conceder qualquer benefício de uma pensão.
- O plano de pensão pode especificar os termos que regem como a pensão é dividida.
Reveja as leis do seu estado
O primeiro passo para administrar sua pensão durante o divórcio é saber quais são as regras para o seu estado. Embora uma pensão possa ser dividida entre os cônjuges durante o divórcio, essa divisão não é automática. Seu futuro ex teria que fazer um pedido específico para compartilhar tudo o que você acumulou antes que o divórcio seja finalizado.
Geralmente, o cônjuge teria que apresentar um documento conhecido como Ordem de Relações Domésticas Qualificadas (QDRO) antes que qualquer benefício financeiro de uma pensão ou outras contas de aposentadoria, como um 401 (k), possa ser concedido.
Em termos de quanto cada um dos cônjuges tem direito, a regra prática é dividir os benefícios da pensão recebidos durante o casamento ao meio. Embora isso signifique que seu cônjuge poderia reivindicar a metade, eles seriam limitados ao que foi ganho durante o casamento.
Se você se inscreveu em um plano de benefício definido por 10 anos antes de se casar, por exemplo, quaisquer contribuições que você ou seu empregador fizeram em seu nome durante esse período não contariam para a quantia que um cônjuge poderia pedir em um divórcio.
Verifique os detalhes do seu plano de pensão
Depois de familiarizar-se com as regras que regem a divisão das pensões em seu estado, a próxima etapa é examinar mais de perto como o plano funciona. Há dois elementos principais para enfocar aqui: o método pelo qual os pagamentos são distribuídos e se o plano oferece um benefício de sobrevivência.
Com uma pensão, você normalmente tem a opção de receber um pagamento de quantia única ou uma anuidade mensal. Se o seu plano incluir um pagamento vitalício e você escolher a opção de anuidade, os pagamentos serão interrompidos quando você morrer. Se o plano tiver um pagamento de vida em conjunto, os pagamentos continuarão durante a vida do cônjuge sobrevivente.
Uma alternativa para dividir uma conta de aposentadoria é oferecer outro ativo de igual valor, como sua parte na casa da família.
É importante entender como o plano funciona porque ele afeta a maneira como você dividirá os ativos como parte do divórcio. Se você tiver um pagamento vitalício, por exemplo, seu cônjuge estará sujeito a qualquer opção de pagamento que você escolher. Se o seu plano oferece benefícios para sobreviventes, o procedimento mais fácil pode ser persuadir seu cônjuge a manter esse benefício, em vez de buscar uma distribuição única. Seu ex teria de incluir esses benefícios em sua renda bruta, mas pode solicitar uma dedução do imposto sobre heranças.
Propor uma alternativa
Se não quiser entregar metade da sua pensão, oferecer outros bens ao seu cônjuge pode ser a melhor solução. Se vocês forem proprietários de uma casa sem hipoteca, por exemplo, você pode permitir que seu ex mantenha a propriedade em troca de renunciar a quaisquer direitos à sua pensão.
Comprar um seguro de vida igual ao valor dos benefícios de pensão que o seu ex teria direito e nomeá-lo como beneficiário é outra opção.
Em ambos os casos, você está compensando o que seu ex receberia da pensão com outra coisa de igual valor.
Você pode ter uma saída se seu cônjuge também tiver uma pensão ou outros ativos de aposentadoria para proteger. Se vocês dois têm contas de aposentadoria de tamanho relativamente semelhante, concordar em sair com o que já têm pode ser uma maneira menos demorada de resolver o problema.
The Bottom Line
Divorciar-se é estressante em qualquer caso e vale a pena ser esperto sobre como você lida com as várias questões financeiras envolvidas. Isso é especialmente verdadeiro quando sua aposentadoria está em jogo.
Antes de assinar uma divisão de sua pensão, dedique algum tempo para entender quais são seus direitos e quais opções você tem para trabalhar no sentido de um acordo que irá satisfazer você e seu futuro ex-cônjuge.