Como funcionam as taxas de cheque especial e como evitá-las
Taxas de cheque especial podem parecer inevitáveis. Os principais bancos cobram até US $ 30 sempre que você gasta mais dinheiro do que o disponível em sua conta corrente, a menos que você tenha optado pelo cheque especial com uma conta vinculada ou linha de crédito. Como os bancos geram receitas substanciais com taxas de cheque especial e fundos não suficientes (NSF), não é uma surpresa que não tenham trabalhado muito para eliminá-las.
Os bancos usam um processo questionável conhecido como “transações de reordenamento” para maximizar as taxas de cheque especial, processando os maiores cheques, saques em caixas eletrônicos e transações com cartão de débito primeiro, e não na ordem em que são recebidos. Isso aciona saldos negativos e taxas de cheque especial com mais frequência. Veja como o reordenamento pode prejudicá-lo:
Digamos que você tenha $ 100 em sua conta, com cobranças de $ 25, $ 35 e $ 85 no mesmo dia e nessa ordem. Você pode esperar que o banco processe as cobranças na ordem em que chegam. Os $ 100 cobririam os pagamentos de $ 25 e $ 35, mas o saldo restante de $ 40 seria insuficiente para processar a transação de $ 85, que então incorreria em uma única taxa de cheque especial. Mas se o banco reordenar as transações para processar o pagamento de $ 85 primeiro, isso deixará um saldo insuficiente de $ 15 com duas transações menores restantes. Agora o banco pode cobrar duas taxas de cheque especial em vez de uma. Parece justo?
Embora possa ser um desafio evitar cobranças de saque a descoberto, existem estratégias para manter o seu dinheiro suado onde pertence: no seu bolso.
1. Desativar a cobertura de saque a descoberto
Quando um banco oferece cobertura de cheque especial, isso significa que você pode comprar coisas com seu cartão de débito ou sacar em um caixa eletrônico, mesmo que não haja fundos suficientes em sua conta. Isso pode evitar constrangimento na lanchonete, mas você incorrerá em uma taxa de cheque especial pesada – ou aumentará os juros se o seu banco oferecer uma linha de crédito de cheque especial para cobrir as despesas até que você os pague de volta.
Uma regra de 2010 do Federal Reserve proíbe os bancos de inscrever clientes automaticamente no cheque especial. Agora, você deve optar por ter suas compras com cartão de débito ou saques em caixas eletrônicos cobertos pelo seu banco. Se você preferir uma transação de cartão de débito rejeitada em vez de uma taxa única robusta, entre em contato com seu banco e renuncie à cobertura de cheque especial. Mas esteja avisado: mesmo quando você optar por sair, a maioria dos bancos cobrará taxas NSF que podem ser iguais a taxas de cheque especial.
2. Escolha uma conta corrente sem taxas de cheque especial
Alguns bancos se orgulham de oferecer contas correntes que eliminam completamente as taxas de cheque especial. Na maioria dos casos, o banco se recusará a cobrir a tentativa de cobrança ou retirada em caixa eletrônico e também não cobrará uma taxa NSF. Existem compensações. A maioria das contas correntes sem taxa não acumula juros e o banco pode ter poucas, se houver, agências físicas. No entanto, essas desvantagens são superadas pela eliminação do cheque especial oneroso e das taxas NSF.
3. Manter dinheiro em uma conta vinculada
Muitos bancos permitem que você vincule uma conta corrente a outra conta, de forma que os pagamentos sejam cobertos com seus próprios fundos no caso de saque a descoberto. Em vez da taxa de cheque especial maior, você receberá uma taxa de transferência menor (US $ 10 a US $ 15 é comum). Alguns bancos permitem que você vincule um cartão de crédito à sua conta corrente para servir de almofada para saques a descoberto. Se você seguir esse caminho, provavelmente será tratado como um adiantamento em dinheiro, incorrendo em uma cobrança imediata de juros além da taxa de transferência.
4. Configure alertas diários de saldo da conta
Conhecimento é poder quando se trata de sua conta bancária. Se você souber com antecedência que seu saldo está perigosamente baixo, você pode transferir fundos para sua conta ou pular essa compra impulsiva até o próximo pagamento. A maioria dos bancos com recursos de banco on-line ou móvel permite que você configure um e-mail ou alerta de texto quando seu saldo cair abaixo de um limite predefinido, digamos US $ 200, por exemplo. Você também pode definir alertas para sempre que um depósito ou saque for lançado em sua conta, para que você saiba quando seu saldo estiver com problemas.
Melhor ainda, inscreva-se para receber um e-mail diário que informa seu saldo atual. Isso não protegerá a conta contra novos pedidos, mas você terá uma imagem mais clara de seus hábitos de consumo.
The Bottom Line
Taxas de cheque especial podem ser um desgaste desnecessário em sua carteira. Os bancos ganham bilhões de dólares por ano com os clientes que sacam suas contas, e aqueles que menos podem pagar as taxas geralmente são os mais atingidos. Mas com um pouco de vigilância extra e a conta corrente certa, você pode ficar livre de taxas e aproveitar ao máximo seu dinheiro. Para mais informações, consulte Prós e Contras do cheque especial.