Como negociar seus custos de fechamento

Quando se trata de comprar uma casa nova, os custos de fechamento são um mal inevitável. O custo médio para fechar uma casa unifamiliar foi de US $ 3.339 em 2019, de acordo com uma pesquisa realizada pela ClosingCorp. Quando você adiciona impostos, isso salta para $ 5.749.

Embora os dias de hipotecas com custo zero de fechamento tenham se passado há muito tempo, existem maneiras de reduzir alguns dos custos iniciais de fechamento que os compradores de casas são obrigados a cobrir. Para fazer isso, os mutuários precisam primeiro entender quais são as taxas que se espera que paguem.

Compreenda os diferentes custos

As taxas de fechamento vêm em diferentes tamanhos e de várias fontes. Existem as taxas que o credor cobra e também os impostos estaduais e federais que os compradores têm de pagar. As taxas do credor variam de um banco ou corretor de hipotecas para outro, e é aqui que você pode encontrar a maior economia potencial. Por outro lado, há pouco ou nenhum espaço para negociação com coisas como impostos de transferência municipais, municipais e estaduais, impostos prediais pré-pagos e taxas de registro.

Os custos mais comuns que os proprietários enfrentam para fechar a casa incluem levantamento do terreno, avaliação da casa, verificações de crédito, taxa de originação de empréstimo, taxa de inscrição e taxas de inspeção residencial. O mutuário também pode comprar pontos para reduzir a taxa de juros ao longo da vida do empréstimo hipotecário. O valor que alguém vai pagar nos custos de fechamento depende da companhia financeira e das taxas relacionadas ao financiamento imobiliário que cobra, do estado em que a casa está localizada e do valor do empréstimo.

Em 2019, os maiores custos médios de fechamento, excluindo impostos, foram no Distrito de Columbia ($ 5.723), Nova York ($ 5.612), Havaí ($ 5.388), Califórnia ($ 5.064) e Washington ($ 4.538), enquanto os mais baixos foram em Indiana ( $ 1.909), Nebraska ($ 1.952), Iowa ($ 1.954) Dakota do Sul ($ 2.002) e Arkansas ($ 2.056). 

Essas taxas podem ser negociáveis

Nem todos os aspectos dos custos de fechamento podem ser negociados, mas existem algumas áreas onde você pode pesquisar e obter uma redução no valor pago. Considere a taxa de originação do empréstimo como um exemplo. Esse valor é pago ao corretor de hipotecas ou agente de crédito como uma comissão por trazer o negócio ao banco ou instituição de crédito. Para reduzir a taxa de originação, você pode perguntar ao seu credor se há algum aspecto que possa ser dispensado, como as taxas de inscrição ou de processamento. Alguns credores irão agrupar as taxas de aplicação e processamento nas taxas de originação do empréstimo, enquanto outros não, portanto, certifique-se de perguntar.

Parte da aprovação para uma hipoteca é garantir que a casa valha o preço pedido e seja de propriedade da pessoa que afirma ser sua proprietária. Isso exige que o credor hipotecário faça alguma diligência devida, e o custo disso é repassado ao mutuário. As taxas relacionadas a hipotecas incluem uma pesquisa de título, uma avaliação e uma inspeção residencial. O mutuário também precisa de seguro de título, que geralmente é adquirido da seguradora preferida do banco.

A palavra-chave é “preferencial”. Isso ocorre porque o credor deseja que você use seus fornecedores terceirizados, mas você não precisa fazer isso. Os mutuários podem comprar alguns desses serviços para obter um preço mais baixo. Pegue o seguro de título, por exemplo. O provedor que o credor recomenda pode cobrar X a cada mês em prêmios, mas isso não significa que o mutuário não possa entrar em contato com os concorrentes para ver quanto eles cobram. O mesmo se aplica à inspeção e pesquisa domiciliar. Os preços variam entre os fornecedores, e é por isso que fazer compras pode economizar dinheiro. No final das contas, porém, o credor hipotecário terá que aprovar o fornecedor para que o processo de hipoteca prossiga. 

Quando se trata da avaliação, porém, não espere economizar. O credor ordena a avaliação em seu nome.