Quanto você deve ter em seu 401 (k) para se aposentar?
Ajustando suas metas de poupança
Quanto você precisa economizar antes de se aposentar? A resposta a essa pergunta costumava ser bastante direta. Com US $ 1 milhão em economias, a uma taxa de juros de 5%, você poderia estar razoavelmente seguro de ter US $ 50.000 em renda anual investindo em títulos de longo prazo e simplesmente vivendo da renda. Com US $ 2 milhões, você poderia esperar ter uma renda anual de seis dígitos sem ter que mergulhar no principal.
Infelizmente, as taxas de juros estão em declínio constante há cerca de três décadas. Em 1980, astaxasnominais dos títulos do Tesouro eram de cerca de 15%, mas atualmente um Tesouro de 30 anos está rendendo pouco menos de 3%.1
Os rendimentos mais baixos dos títulos tornaram a equação de investimento na aposentadoria mais difícil, e isso só foi exacerbado pela crise de crédito, que também complicou a maneira como os indivíduos economizam para ter o suficiente para viver na aposentadoria.
Principais vantagens
- Investir uma grande quantidade de dinheiro em títulos de longo prazo não é mais o caminho para uma aposentadoria segura como era antes, devido ao declínio nos rendimentos dos títulos e às consequências da crise de crédito de 2007-2008.
- Saber quanto reservar em um 401 (k) requer ter uma meta de poupança e levar em consideração sua situação atual, incluindo sua idade, economias e idade de aposentadoria projetada.
- Considere as regras básicas com um grão de sal – como a regra dos 10% para poupança para aposentadoria e a determinação da porcentagem dos títulos em seu mix de ativos por idade.
- Use uma calculadora de aposentadoria online para ajudá-lo a ver como alterar sua entrada se traduz em um pecúlio de aposentadoria maior ou menor.
Defina uma meta de economia
O principal meio de economia para a maioria dos americanos atualmente é um plano de aposentadoria 401 (k). Tradicionalmente, os aposentados podem contar com a Previdência Social – e ainda podem , mas a perspectiva de longo prazo para esse programa de benefícios do governo é complicada pelas mudanças demográficas, e ele nunca teve a intenção de fornecer tudo que alguém precisaria para financiar sua aposentadoria.
Tudo isso torna mais importante do que nunca para os trabalhadores economizar o máximo possível para a aposentadoria.
Para decidir quanto economizar primeiro, é necessário ter uma meta de aposentadoria em mente, como um nível geral de poupança ou uma meta de renda anual como as mencionadas acima. Dado seu objetivo, você pode tentar fazer a engenharia reversa – ou retornar – ao nível atual de economia.
Você também deve incluir sua idade atual, níveis de poupança atuais e idade estimada de aposentadoria em seus cálculos. Outros dados importantes consistem em estimar os níveis de retorno do mercado, como as taxas de crescimento de ações, taxas de juros de títulos e taxas de inflação a longo prazo.
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Considere as regras básicas
Dadas as muitas variáveis, pode ser útil considerar regras gerais para determinar os níveis e porcentagens de economia. Economizar 10% do salário anual antes de impostos, por exemplo, geralmente tem sido considerado um percentual de economia adequado. No entanto, como as pessoas estão vivendo mais e não querem ficar sem dinheiro na casa dos oitenta ou noventa, foi proposta uma taxa de poupança de 15% ou até mais.
Uma taxa mais alta também pode beneficiar aqueles que não começaram a economizar na casa dos 20 anos e agora estão tentando alcançá-la. Os empregadores geralmente igualam parte da contribuição de seus funcionários para um 401 (k), o que pode ajudar a chegar a um percentual anual de dois dígitos.
Em termos de estimativa dos retornos do mercado, os retornos reais das ações dos EUA foram em média em torno de 7% no século passado. Os níveis de retorno dos títulos reais foram muito mais baixos, 2%, enquanto os retornos dos fundos de curto prazo ficaram em torno de 1%. Claramente, qualquer crescimento de ativo terá que contar com ações e um capital de risco, imóveis ou capital privado.
Uma regra comum em relação ao mix de ativos é que a porcentagem que um indivíduo deve investir em títulos seja igual à sua idade atual. Embora isso permita uma progressão gradual para viver da receita de juros na aposentadoria, há pouca necessidade de um jovem de 20 anos, que tem muitas décadas para superar a volatilidade do mercado de ações em busca de retornos reais, ter até 20% investido em títulos.
O ciclo de vida da economia
Muitos sites, incluindo Bankrate e a organização sem fins lucrativosAARP, fornecem calculadoras de aposentadoria para ajudá-lo a inserir e ajustar as principais variáveis para chegar a metas de economia anual.
Usandoa calculadora de poupança 401 (k) do Bankrate e os dados listados acima, aqui está um resumo dos níveis de poupança em potencial desde quando alguém começa a trabalhar até quando chega à aposentadoria.
Os insumos primários incluem um modesto saldo inicial 401 (k) de $ 1.000, 22 como a idade em que o funcionário começa a trabalhar, um salário inicial de $ 40.000 que cresce a 3% ao ano (aproximadamente a taxa de inflação anual projetada), uma contribuição de 10% (ou inicialmente em $ 4.000), idade de aposentadoria de 67 anos e retorno anual do portfólio de 8% ao ano. Além disso, como a correspondência do empregador é comum, calculou-se com uma projeção que corresponda à metade dos primeiros 6% com a contribuição do funcionário.
Quando você usa uma calculadora de aposentadoria online, o valor da contribuição correspondente do seu empregador para o 401 (k) torna-se bastante claro. Certifique-se de contribuir o suficiente para obter a correspondência completa.
Com esses insumos, incluindo uma taxa de contribuição disciplinada e retornos médios de mercado constantes por mais de quatro décadas, esse trabalhador estaria bem sentado aos 66 anos, com um saldo de conta total de quase US $ 3,1 milhões. Você pode ver por que uma correspondência com o empregador é um grande negócio, já que sem ela o saldo final seria mais modestos $ 2,4 milhões – embora isso ainda seja muito para viver. Com a correspondência do empregador, o saldo ultrapassaria seis dígitos quando o funcionário atingisse os 32 anos, ultrapassaria meio milhão aos 46 e passaria de um milhão aos 53 anos. Aos 61 anos, o saldo ultrapassaria US $ 2 milhões.
Você pode mexer em calculadoras online como esta para ver como a mudança de seus dados – idade, salário, taxa de contribuição, taxa de retorno do portfólio e muito mais – alterará a quantia que você pode esperar quando se aposentar. Em seguida, vem a parte difícil de realmente salvar.
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The Bottom Line
No final do dia, reservar o máximo de dinheiro que puder e investi-lo com prudência são duas condições geralmente sob seu controle como poupador. Obviamente, você também precisa viver dentro de suas possibilidades e se manter atualizado sobre os mercados financeiros ou contratar um consultor de investimentos de confiança.
Ficar atento às regras de investimento também é útil, assim como um pouco de sorte – como em períodos de retornos do mercado de ações ou taxas de títulos acima da média, como os que ocorreram na década de 1980 e durante a maior parte da década de 1990, bem como o mercado de touro em ações, que começou em março de 2009 e já está em execução há mais de 10 anos.