Como funciona o seguro de vida em um divórcio

Entre as tarefas complicadas que devem ser realizadas em um divórcio, resolver o seguro de vida é uma que muitas vezes passa despercebida. No meio das batalhas pela custódia, dividir bens, procurar uma nova casa, garantir que as crianças se ajustem o mais suavemente possível e geralmente se reaproximarem à vida como uma pessoa solteira, descobrir o que fazer com o seguro de vida às vezes falha o lado do caminho.

No entanto, lidar com seguro de vida é uma parte importante do processo de divórcio. Isso é especialmente verdadeiro para casais que se divorciam e têm filhos. Manter o seguro de vida em ordem protege os interesses financeiros de ambas as partes e de seus filhos dependentes. Esse processo envolve fazer as mudanças necessárias nos beneficiários, contabilizando o valor em dinheiro nas apólices de vida integral ou universal, protegendo a pensão alimentícia e a renda de pensão alimentícia e, o mais importante, garantindo que todas as crianças envolvidas estejam financeiramente protegidas, não importa o que aconteça.

Mudanças no beneficiário do seguro a serem feitas durante o divórcio

A maioria das pessoas casadas com seguro de vida lista o cônjuge como o principal beneficiário. O objetivo do seguro de vida é proteger as pessoas mais próximas de você da devastação financeira caso você morra e perca sua renda. Para uma pessoa casada, ninguém é mais próximo do que o cônjuge. Ter seu cônjuge como beneficiário garante que ele possa continuar pagando a hipoteca, colocando comida na mesa e, se for o caso, criando os filhos sem sua renda. Ter um seguro de vida é especialmente importante se você fornecer a maior parte da renda.

No caso de um divórcio, especialmente um divórcio amargo, há uma boa chance de você não querer mais que seu ex-cônjuge lucre com sua morte. Se nenhum filho estiver envolvido, existem poucas boas razões para continuar a ter um ex-cônjuge como beneficiário do seguro de vida. A maioria das apólices de seguro de vida é revogável, o que significa que o proprietário da apólice pode mudar de beneficiário a qualquer momento. Alguns indicam  beneficiários irrevogáveis, caso em que o beneficiário, uma vez designado, não pode ser alterado. A maneira mais fácil de mudar de beneficiário após o divórcio é entrar em contato com seu agente de seguro de vida; ele pode verificar se a apólice é revogável e redesignar seu beneficiário.

Contabilização do valor em dinheiro

Algumas apólices de seguro de vida, especialmente apólices de vida inteira e universal, acumulam valor em dinheiro com o tempo. A cada mês, quando você efetua o pagamento do prêmio, uma parte desse dinheiro entra em um fundo que cresce com juros. O saldo desse fundo é o valor em dinheiro da apólice. Este é o seu dinheiro. A qualquer momento, enquanto a apólice estiver ativa, você pode optar por renunciar ao benefício por morte e, em vez disso, aceitar o valor em dinheiro. Esse processo é conhecido como sacar sua apólice de seguro de vida.

O valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida representa parte de seu patrimônio líquido. A coisa mais justa a fazer é listar a apólice de seguro de vida, incluindo seu valor em dinheiro, entre os bens conjugais a serem divididos. Em uma situação de divórcio comum, em que os ativos são divididos igualmente, isso significa que você sai do casamento com metade do valor em dinheiro da apólice.

Proteção de pensão alimentícia e renda de pensão alimentícia

Proteger a pensão alimentícia ou a renda de pensão alimentícia é especialmente importante para o cônjuge que assume a custódia primária dos filhos após o divórcio. O dinheiro que este cônjuge recebe como pensão alimentícia do pai que não detém a custódia deve ser usado para alimentar e vestir os filhos e economizar para a faculdade. Se o pior acontecer e o pai que não detém a custódia não estiver mais por perto, essa renda vai embora e, potencialmente, deixará o pai que detém a custódia em uma situação difícil.

Se você tem a custódia dos filhos, a maneira mais prudente de se proteger da situação acima é manter uma apólice de seguro de vida para seu ex-cônjuge com um valor de benefício alto o suficiente para substituir sua pensão alimentícia ou pensão alimentícia pelo menos até o último criança vai para a faculdade. Como pai responsável pela custódia, se seu ex for irresponsável ou não confiável, você pode querer ser o dono da apólice e pagar o prêmio você mesmo, uma vez que o seguro de vida se torna nulo e sem efeito se os pagamentos caducarem.

Protegendo Seus Filhos

Um dos maiores desafios do divórcio é que ele freqüentemente transforma as pessoas em pais solteiros. Infelizmente, muitos pais descobrem que não podem confiar em seus ex-cônjuges depois que terminam o casamento, financeiramente ou de outra forma. Pessoas divorciadas nesse tipo de situação tornam-se as únicas responsáveis ​​pelo cuidado e educação de seus filhos. Quando isso acontecer, é importante ter um plano de emergência em vigor.

Com seu ex-cônjuge não mais em cena e seus filhos contando apenas com você para seu sustento financeiro, se você morrer, eles não terão nada. Sem sua renda, seus filhos não têm como se alimentar ou se vestir, muito menos economizar para a faculdade. Um tutor, seja um familiar ou alguém indicado pelo Estado, assumirá o cuidado de seus filhos, mas ainda existem muitos fatores desconhecidos nesta situação.

Se o divórcio torna você um pai solteiro, você precisa de um seguro de vida adequado para proteger seus filhos. Para determinar o valor mínimo do benefício, calcule quantos anos você tem até que seu filho mais novo complete 18 anos (ou, se quiser estar mais seguro, 21) e multiplique esse número por sua renda anual.

Por exemplo, se você ganha $ 50.000 por ano e seu filho mais novo tem seis anos, um benefício por morte de $ 600.000 substitui sua renda até que o filho tenha 18 anos. Um benefício de $ 750.000 ajuda a criança até os 21 anos., escolher o valor do benefício maior é prudente, desde que os prêmios não sejam muito opressivos.