Como o seguro de vida pode ajudar na acumulação de dinheiro

O objetivo principal do seguro de vida é cobrir as despesas finais e proteger os beneficiários da perda de renda ou dívida em caso de morte de um membro da família.

No entanto, uma apólice de seguro de vida permanente pode agregar valor em dinheiro que pode ser aproveitado para uso na aposentadoria ou em caso de emergência. O seguro de vida inteira e o seguro de vida variável universal (VUL), se devidamente financiados, fornecem os meios para acumular dinheiro que pode ser acessado quando necessário por meio de apólices de empréstimos ou saques diretos. Discutimos ambos a seguir.

Políticas de vida inteira

As apólices de seguro de vida estão normalmente entre as apólices mais caras para comprar A forma como uma seguradora determina seus prêmios é baseada na idade e estado de saúde do requerente, se o segurado usa tabaco e outros fatores.

Como regra geral, os segurados mais jovens pagam prêmios menores do que os segurados mais velhos. Um homem não fumante de 25 anos pode pagar cerca de US $ 900 por ano por uma apólice com benefício de morte de US $ 100.000, enquanto um fumante de 40 anos pode esperar pagar US $ 1.800 por ano pela cobertura. Parte do prêmio de seguro anual cobrado é aplicado ao custo puro do seguro, comissões e custos administrativos, enquanto o saldo é deixado para crescer a taxas de juros fixas determinadas pelo emissor.

Nos primeiros anos de uma apólice de seguro vitalício, os valores em dinheiro se acumulam lentamente. Demora vários anos (especialmente com as taxas de juros em mínimos históricos) para atingir um ponto de equilíbrio, quando o total de prêmios pagos é igual ao valor de resgate em dinheiro da apólice. A qualquer momento, entretanto, o patrimônio da apólice pode ser acessado por meio de empréstimo ou saque. Os prêmios de nível estabelecidos no momento da emissão também podem ser aumentados pelo pagamento de dividendos anuais de uma companhia de seguros mútua cujos segurados compartilham a propriedade.

Além disso, algumas apólices oferecem opções de seguro adicionais pagas que permitem aos segurados contribuir com dólares adicionais, aumentando o benefício por morte e ganhando juros. Os valores em dinheiro para toda a vida podem crescer para somas consideráveis, em grande parte dependendo do número de anos que os prêmios são pagos e da taxa interna de retorno oferecida pela seguradora.

Vida Universal Variável (VUL)

Os segurados com apetite pelo risco podem optar por uma apólice de seguro de vida universal variável. Esses contratos permitem pagamentos flexíveis e oferecem a disponibilidade de uma conta separada na qual os prêmios são investidos em fundos mútuos.

Ao contrário das apólices de seguro de vida, os valores em dinheiro investidos na conta separada não são fixos nem garantidos pela solidez financeira da seguradora. Em vez disso, os fundos direcionados a subcontas de fundos mútuos estão sujeitos ao risco de investimento. A principal vantagem das apólices VUL advém da participação nos mercados de ações ou dívida, que com o tempo podem superar as taxas fixas determinadas pela seguradora.

Em comparação com as apólices de seguro de vida que podem creditar prêmios com uma taxa de juros de 4%, os valores em dinheiro crescem mais rapidamente em uma carteira de ações VUL que atinge anualmente uma média de 7% de retorno durante a vida da apólice. Uma mulher não fumante de 30 anos pode contribuir com $ 100 por mês para uma vida inteira ou para uma apólice VUL de 35 anos. A diferença no valor acumulado a dinheiro é substancial se as subcontas VUL conseguirem ultrapassar a taxa de juro fixa creditada aos prémios vitalícios.

Sem considerar os custos de apólices e seguros, a diferença no valor acumulado das contribuições mensais regulares de $ 100 ao longo de um período de 35 anos ascenderia a mais de $ 85.000 se a carteira VUL tivesse uma rentabilidade média de 7%, enquanto a opção fixa fosse em média 4%. Longos horizontes de tempo e tolerâncias de risco moderadas cabem aos segurados que desejam utilizar as apólices VUL como um veículo suplementar de acumulação de dinheiro.

The Bottom Line

O seguro de vida inteira e a vida universal variável são dois tipos de apólices de seguro de vida permanente que, quando devidamente financiadas, ajudam os segurados a acumular dinheiro que pode ser acessado mais tarde na vida. Uma apólice de seguro de vida inteira gerará caixa mais lentamente. Com taxas de juros baixas, pode levar vários anos para chegar ao ponto em que o total de prêmios pagos seja igual ao valor de resgate em dinheiro da apólice. Por outro lado, o seguro de vida universal variável oferece a chance de construir valor em dinheiro mais rapidamente, expondo os segurados a mercados de ações e dívidas mais arriscados.