Como emprestar dinheiro à família e não se arrepender
Quando os tempos estão difíceis e o dinheiro está apertado, você pode ter opções limitadas de onde recorrer quando precisar colocar as mãos em algum dinheiro. Se sua pontuação de crédito for ótima, você poderá recorrer ao seu banco. Mas lembre-se de que você terá que pagar juros além do valor do dinheiro emprestado e, em alguns casos, poderá ter que pagar taxas de iniciação ou originação do empréstimo. Estas são as taxas cobradas pelos credores para processar seu aplicativo. Eles podem chegar a 1% ou mais do valor do empréstimo.
Se isso não lhe parece prático, seu crédito é afundar na água como um barco a remo furado, ou se você não consegue tolerar a ideia de ir a uma instituição financeira, nem tudo está perdido. Existe outra forma de obter um empréstimo. O caminho mais rápido para conseguir um dinheiro tão necessário é ir a um amigo ou parente e pedir um empréstimo.
Se você está do lado do empréstimo – isto é, se seu querido sobrinho ou genro vier pedir dinheiro emprestado, pode ser difícil recusar o pedido de um membro da família para um empréstimo amigável. Mas antes de abrir seu talão de cheques, convém examinar algumas das considerações dos empréstimos familiares e as possíveis consequências.
Principais vantagens
- Trate os empréstimos a amigos e familiares como um negócio e mantenha todas as suas emoções fora disso.
- Não espere ser pago de volta, mas se o fizer, espere que seja em um cronograma lento.
- Faça uma lista de verificação das perguntas que você precisa responder antes de abrir os cofres.
- Considere presentear o dinheiro em vez de emprestá-lo.
- Não esconda o empréstimo de seu cônjuge.
Alto custo de empréstimos familiares
O financiamento não é barato. Basta olhar ao redor do mercado e ver quanto você pagará ao seu banco ou outra instituição financeira em juros e taxas. É por isso que muitas pessoas recorrem à família e aos amigos. Esses credores podem estar menos inclinados a cobrar qualquer coisa além da quantidade de dinheiro que eles adiantam.
Na verdade, uma pesquisa de 2018 conduzida pelo Finder revelou que cerca de pessoas pegaram emprestado até US $ 184 bilhões anualmente de amigos e familiares. Uma em cada três pessoas pesquisadas pediu dinheiro emprestado de alguém conhecido, com um empréstimo médio de cerca de US $ 3.300.
“Os americanos estão se voltando para amigos e familiares em busca de empréstimos, em vez dos grandes bancos, para evitar o aumento da dívida e o incumprimento dos pagamentos regulares”, explicou Steve Trumble, CEO da American Consumer Credit Counseling. “Embora as dívidas de empréstimos ao consumidor e a estudantes tenham ultrapassado a marca de um trilhão de dólares, os jovens americanos ainda são os mais dispostos a ajudar amigos e parentes necessitados, o que também pode exacerbar sua própria dívida.”
A chave para emprestar dinheiro a membros da família – especialmente se você espera que o dinheiro seja reembolsado – é tratar o negócio como um empréstimo comercial e manter todas as suas emoções fora dele.
“Ao tratar os empréstimos entre familiares e amigos como uma transação comercial, os consumidores podem se proteger de danos em um relacionamento importante por causa do dinheiro”, acrescentou Trumble. “Embora você possa se sentir inclinado a ajudar um ente querido com as finanças, é importante comunicar abertamente sobre as expectativas de reembolso para que ninguém fique no escuro, ou pior: no vermelho.”
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Antes de Emprestar
Tratar um empréstimo a um amigo ou membro da família como um negócio é a primeira maneira de garantir que o processo não destrua relacionamentos excelentes e valiosos. Os especialistas aconselham que você tome algumas medidas antes de abrir sua carteira e dar apoio financeiro aos membros da família.
Mantenha suas expectativas baixas
Não espere receber o dinheiro de volta. Entre em uma situação de empréstimo familiar com a mentalidade de que você nunca verá o dinheiro novamente. Isso não quer dizer que você não vai – é só que, se e quando o empréstimo não for pago, você não ficará tão desapontado.
“Não existem empréstimos entre familiares e amigos – eles são presentes”, disse Mary C. Kelly, Ph. D. e autor do livro Money Smart. “Eles são um presente se você os der ou receber, e eles são um presente se você receber de volta.”
Espere um reembolso lento
Kelly enfatizou que a natureza de um empréstimo familiar – sem obrigações profissionais associadas – muda a dinâmica do empréstimo. “O motivo pelo qual as pessoas precisam de empréstimos de amigos e familiares é que normalmente não conseguem obter um empréstimo em nenhum outro lugar”, explicou ela. “A instituição financeira não lhes dará um empréstimo ou, se o fizerem, a taxa de juros será muito alta para ser útil.”
Ela enfatizou que as pessoas que pedem dinheiro emprestado à família e aos amigos não consideram esses empréstimos tão seriamente quanto os bancos, por isso são muito mais casuais quanto a devolver o dinheiro. É uma situação sem saída, observa Kelly.
“Com familiares e amigos próximos, você realmente não pode exigir garantias ou pagamentos de juros e esperar manter um bom relacionamento”, acrescentou.
Faça uma lista de verificação
Kevin Murphy, consultor financeiro sênior da McGraw-Hill Federal, uma cooperativa de crédito com sede em Nova Jersey, aconselha a elaboração de uma lista de verificação se você planeja emprestar dinheiro a um membro da família.
“Às vezes, um indivíduo pode não ter histórico de crédito ou pode ter danificado seu crédito de forma tão severa que precisará buscar outras alternativas”, disse ele. “Muitas vezes, esse membro não tem escolha a não ser pedir um empréstimo a um parente. Eu sempre recomendo a amigos e familiares que abordem isso como uma transação comercial. ”
Consequentemente, se você for o membro da família ou amigo que está sendo solicitado a emprestar os fundos, aqui está uma lista importante de perguntas a serem respondidas antes de você emprestar:
- Essa pessoa já me pediu dinheiro no passado?
- Em caso afirmativo, fui pago de volta?
- Fui reembolsado prontamente?
- Qual é a probabilidade de eu ser pago de volta desta vez?
- Para que servem os fundos?
Outra questão importante para a qual você precisa de respostas: Como você planeja pagar o empréstimo? “Isso é extremamente importante porque a maioria tem boas intenções”, acrescentou Murphy. “No entanto, se a renda deles já for contabilizada para o pagamento de todas as suas outras obrigações, onde sua ‘promessa’ entrará?” Murphy disse que ter papelada para responsabilizar ambas as partes pode mitigar muitos dos problemas relacionados aos empréstimos familiares.
“Apenas certifique-se de que o contrato cobre todas as questões importantes dos pagamentos, particularmente o que acontece se o empréstimo não for pago”, disse ele. “Você pode precisar desenvolver algumas contingências de reembolso diferentes para atender a diferentes cenários.”
Lembre-se do IRS
Você pode decidir desistir de emprestar o dinheiro e considerá-lo um presente. Isso torna muito mais fácil manter seu relacionamento intacto, especialmente se você nunca espera que seu empréstimo seja reembolsado. Mas há uma coisa da qual você deve estar ciente.
Quando se trata de presentear, você deve se lembrar das regras estabelecidas pelo Tio Sam. A partir do ano fiscal de 2018, o aqui para mais informações.
Sem segredos
Se você for casado ou estiver em um relacionamento em que compartilha uma conta bancária com o cônjuge, certifique-se de que o cônjuge esteja de acordo com sua decisão de emprestar dinheiro a um parente.
“Se você emprestar dinheiro a um membro da família, poderá prejudicar suas reservas de caixa, mas, muito mais importante, seu casamento”, disse Murphy. “Isso é crucial. Se for abordado, certifique-se de envolver seu parceiro imediatamente. ”
The Bottom Line
Não há garantia de que um empréstimo familiar não trará decepção e conflito, mas isso não nos impedirá de ajudar as pessoas que mais amamos. Se você concordar em emprestar dinheiro para sua família, ter um plano é a melhor coisa que você pode fazer. Certifique-se de definir expectativas, redigir um contrato e certificar-se de que seu cônjuge saiba que o empréstimo está acontecendo.