Como as pontuações FICO são calculadas
Se você tiver crédito, terá uma pontuação FICO. Mas como isso é calculado? A Fair Isaac Corporation perpetua o mistério de suas pontuações FICO ao nunca divulgar os detalhes da fórmula FICO. Mesmo que fosse conhecido, os pontos delicados de sua metodologia ainda estão sujeitos a alterações a seu critério.
Como o FICO é calculado?
A FICO nem mesmo produz as partituras; A FICO cria o software que é usado pelas três principais agências de crédito. Essas empresas, Equifax, Experian e TransUnion, inserem seus dados na fórmula FICO para produzir resultados proprietários.
Felizmente para os consumidores, a FICO divulgou um esboço geral de quais informações são usadas e como são ponderadas.
Principais vantagens
- A Fair Issac Corporation emite pontuações FICO, mas a fórmula exata para calcular as pontuações é ambígua.
- Equifax, Experian e TransUnion inserem seus dados na fórmula FICO para produzir informações sobre o crédito de uma pessoa.
- As pontuações FICO são emitidas para os consumidores e têm três categorias principais: histórico de crédito, utilização de crédito e histórico de crédito.
Histórico de pagamento
Seu histórico de pagamento é o fator mais crítico em suas pontuações FICO. Seu histórico inclui quais contas foram pagas dentro do prazo, os valores devidos e a duração de quaisquer inadimplências. Também estão incluídos quaisquer registros públicos adversos, como falências, julgamentos ou gravames. Todas essas informações representam, em conjunto, 35% de uma pontuação FICO.
Sua dívida vs. seu crédito
Em 30%, o próximo fator mais importante é sua dívida. Esses dados incluem o número de contas nas quais você deve dinheiro, o tipo de dívida e o valor total. Também está incluída a relação entre dinheiro devido e crédito disponível, geralmente referido como taxa de utilização de crédito. Curiosamente, esse cálculo significa que quando um consumidor abre uma nova conta e tem mais crédito disponível, seu índice de utilização de crédito cai, desde que ele não incorra em dívidas adicionais.
Comprimento do histórico de crédito
Além do histórico de pagamentos e das dívidas, a fórmula FICO leva em consideração três outros fatores em proporções muito menores. Seu comprimento de histórico de crédito representa 15% de sua pontuação. Esse fator inclui o tempo que suas contas estão abertas e há quanto tempo elas estão ativas.
Como o período de tempo afeta sua pontuação, é por isso que imigrantes recentes e jovens adultos começam com pontuações de crédito mais baixas. Os tipos de crédito usados compreendem outros 10% das pontuações derivadas do FICO.
Em geral, ter uma variedade maior de tipos diferentes de contas, como cartões de crédito, pagamentos de hipotecas e contas de varejo é mais benéfico do que manter menos.
Novos pedidos de crédito
Os últimos 10% de sua pontuação FICO são compostos de dados relacionados a novos aplicativos de crédito, como o número de consultas de crédito recentes e quantas contas novas foram abertas. Abrir muitas contas em um período muito curto é interpretado como um sinal de risco e irá diminuir sua pontuação.
The Bottom Line
Alegadamente, quando solicitado a resumir todo o Antigo Testamento, o erudito judeu Hillel supostamente disse: “O que é odioso para você, não faça ao seu companheiro. Isso é toda a Torá; o resto é a explicação; vá e aprender.” Da mesma forma, pode-se resumir a fórmula de pontuação FICO dizendo: “Você deve pagar suas contas em dia e não incorrer em muitas dívidas; o resto são detalhes.”
Embora seu histórico de pagamentos e o valor devido possam representar apenas 65% de sua pontuação FICO, seria difícil violar os critérios restantes ao pagar suas contas em dia e ter poucas dívidas.
Existe uma aura de mistério em torno da pontuação FICO, mas não precisa ser assim. Embora seja útil conhecer os fundamentos da fórmula FICO, os consumidores não devem se sentir tentados a achar que podem enganar o sistema. Em última análise, sua pontuação FICO será ditada de perto por seu histórico de pagamentos e seu nível de dívida.