Como funcionam os planos de saúde com alta franquia
Você quer economizar em seus prêmios mensais de seguro saúde e ter a oportunidade de abrir uma conta poupança de saúde? Nesse caso, você precisará ter um plano de saúde com alta franquia (HDHP). Vamos discutir como são esses planos, seus prós e contras e os momentos de sua vida em que você pode procurar ou evitar um HDHP.
Planos de saúde de alta franquia definidos
De acordo com as regras do IRS, um HDHP é um plano de seguro saúde com uma franquia de pelo menos $ 1.400 se você tiver um plano individual – ou uma franquia de pelo menos $ 2.800 se você tiver um plano familiar. A franquia é o valor que você pagará do bolso para despesas médicas antes de seu seguro pagar qualquer coisa. Além disso, o valor máximo de desembolso do plano não deve ser superior a $ 6.900 para um plano individual ou $ 13.800 para um plano familiar. O valor máximo desembolsado é o máximo que você terá que pagar em um ano para despesas médicas cobertas pelo seu plano de seguro.
Vantagens dos planos de saúde com alta franquia
Um HDHP geralmente terá prêmios mais baixos do que um plano de seguro saúde equivalente com uma franquia mais baixa. Para pessoas que não prevêem muitas despesas médicas para o próximo ano, faz sentido minimizar seus prêmios e escolher um HDHP. Há uma boa chance de você economizar dinheiro – talvez várias centenas de dólares ou mais ao longo do ano – dessa forma.
Apenas certifique-se de que você pode pagar o máximo do seu bolso no pior cenário. Do contrário, você pode acabar com dívidas médicas, e os juros adicionais dificultarão ainda mais o pagamento de suas contas. Um plano de seguro saúde com prêmios mais altos, mas com um valor máximo acessível pode ser uma escolha mais segura se o valor máximo pago pelo HDHP for maior do que você pode cobrir.
Amostra de prêmios e franquias anuais de seguro saúde, HDHP x não-HDHP
As opções acima mostram uma situação em que faz sentido escolher o HDHP. Com qualquer um dos planos, você acabará gastando US $ 4.500 do seu próprio dinheiro em prêmios e franquias se suas despesas médicas durante o ano forem pelo menos iguais à sua franquia. Mas com o HDHP, você só tem a garantia de gastar US $ 1.500 em prêmios, a menos que saiba com certeza quais serão suas próximas despesas médicas.
Além disso, ter o HDHP permite contribuir para uma conta poupança de saúde. Se você estiver na faixa de impostos federais de 24% e incorrer em $ 3.000 em despesas médicas, poderá usar sua HSA para pagar por eles com dólares antes dos impostos. Se você usasse dólares pós-impostos, os mesmos $ 3.000 em despesas médicas poderiam custar $ 4.000. Se você escolher o plano de franquia mais baixo (o não HDHP), poderá pagar $ 2.550 dos seus $ 3.000 em despesas médicas com uma conta de despesas flexíveis (FSA), se seu empregador oferecer uma. Então você teria economia de impostos semelhante com o não HDHP.
Mesmo este exemplo simplificado não é tão simples. Da mesma forma, a maioria das situações da vida real não está clara se você deve selecionar um plano de alta ou baixa franquia. Você precisará fazer as contas para suas próprias circunstâncias, levando em consideração suas prováveis despesas médicas para o ano e os prêmios, franquias e valores máximos para os planos disponíveis.
Planos de saúde de alta franquia e cuidados preventivos
Se você escolher o plano de alta franquia, ainda terá 100% de cobertura para serviços preventivos de provedores dentro da rede antes de cumprir sua franquia devido aos requisitos da Healthcare.gov:
Adultos
- Aneurisma da aorta abdominal: triagem única para homens de idades especificadas que já fumaram
- Uso de aspirina para prevenir doenças cardiovasculares em adultos de certas idades
- Triagem de pressão arterial
- Triagem de colesterol para adultos de certas idades ou com maior risco
- Rastreamento de câncer colorretal para adultos de 50 a 75 anos
- Triagem de depressão
- Rastreio de diabetes (tipo 2) para adultos obesos com excesso de peso 40 a 70
- Certas imunizações para adultos, como a vacina contra a gripe
Mulheres
- Rastreamento de anemia em uma base de rotina
- Apoio abrangente em amamentação e aconselhamento de provedores treinados e acesso a suprimentos de amamentação para mulheres grávidas e amamentando
- Contracepção: métodos anticoncepcionais aprovados pela Food and Drug Administration, procedimentos de esterilização e educação e aconselhamento do paciente, conforme prescrito por um profissional de saúde para mulheres com capacidade reprodutiva (não incluindo medicamentos abortivos). Isso não se aplica a planos de saúde patrocinados por certos “empregadores religiosos” isentos.
- Testes de mamografia para câncer de mama a cada 1 a 2 anos para mulheres com mais de 40 anos
- Rastreio do cancro do colo do útero a cada 3 anos para mulheres de 21 a 65 anos
- Rastreio de osteoporose para mulheres com mais de 60 anos, dependendo dos fatores de risco
- Visitas a mulheres saudáveis para obter serviços recomendados para mulheres com menos de 65 anos