Como os consultores financeiros podem ajudar com dívidas
Os consultores financeiros podem ser de grande ajuda para controlar as dívidas. Eles são especialistas em ajudar seus clientes a colocar suas finanças em forma para hoje e para o futuro. Eles podem fornecer vários serviços, como gestão de investimentos, preparação de imposto de renda e planejamento patrimonial.
Planejando um Orçamento
O gerenciamento da dívida é um componente fundamental de como um consultor financeiro pode ajudá-lo a planejar um futuro financeiro saudável. Uma pessoa oprimida por dívidas é como uma pessoa que sangra por uma ferida aberta – o primeiro passo é estancar o sangramento. Um consultor de confiança pode mapear o fluxo de caixa de um cliente e identificar áreas de problemas existentes e potenciais.
O cliente deve trazer todos os documentos relevantes para a reunião para garantir que o seu consultor tenha uma visão completa. Isso inclui extratos bancários, faturas de cartão de crédito, extratos de empréstimos parcelados, recibos de pagamento, declarações de impostos dos últimos anos e qualquer outra coisa que possa ter um impacto em sua situação financeira.
Algumas pessoas podem achar que é intrusivo e doloroso ter uma pessoa que acabaram de conhecer criticando seus hábitos de consumo e decisões financeiras anteriores. Para que a reunião seja produtiva, o cliente deve reconhecer que pode enfrentar algumas verdades difíceis.
Depois que o cliente supera esse obstáculo, o consultor financeiro pode elaborar um novo orçamento equilibrado que cubra o essencial, sem adicionar mais dívidas à pilha. Isso normalmente envolve cortar quaisquer despesas desnecessárias, de modo que quaisquer fundos excedentes fiquem disponíveis para pagar a dívida existente.
Análise e reestruturação de dívidas
Existem muitos tipos diferentes de dívida. Alguns são relativamente benignos, como hipotecas, com suas baixas taxas de juros e dedutibilidade total de impostos, enquanto outros são totalmente tóxicos, como cartões de crédito com altas taxas de juros e contas inadimplentes que geram multas além de juros exorbitantes.
Após analisar a dívida do cliente, o consultor financeiro pode começar a priorizar a estratégia de reembolso da dívida do cliente. As contas mais caras e inadimplentes vão para o topo, enquanto as mais modestas vão para o fundo.
Por exemplo, se um cliente tem $ 600 por mês para saldar a dívida existente no novo orçamento, a maior parte dele deve ir para saldar as dívidas que causam a maioria dos custos adicionais. É importante continuar fazendo pagamentos mínimos nas contas com juros mais baixos também, para que elas não caiam na situação de inadimplência e comecem a acumular multas.
O consultor financeiro também analisa as opções para reestruturar a dívida em opções mais benéficas. Por exemplo, um proprietário com participação acionária em sua propriedade pode conseguir uma segunda hipoteca e usar esse dinheiro para pagar três cartões de crédito de uma só vez. A menor taxa de juros da segunda hipoteca permitiria ao proprietário pagar uma parte do novo principal a cada mês, em vez de apenas manter o pagamento dos juros. No entanto, esteja preparado para lidar com as comunicações e divulgação por conta própria. A maioria dos consultores financeiros apenas aconselha seus clientes sobre o que fazer, deixando o trabalho braçal para cada pessoa que busca o alívio da dívida. Na maioria das vezes, os clientes procuram um alívio de dívidas ou uma empresa de liquidação para administrar suas dívidas.
Outro benefício de manter os níveis de endividamento sob controle é que a pontuação de crédito do cliente sofre a cada mês que ele tem contas com saldo alto ou inadimplentes. À medida que o novo orçamento entra em vigor, as contas tornam-se correntes e os saldos diminuem gradualmente. Sua pontuação de crédito aumenta de acordo, o que abre a porta para termos renegociados com os credores (com taxas de juros mais baixas) e pode até mesmo diminuir coisas aparentemente não relacionadas, como prêmios de seguro.
O objetivo nem sempre é pagar as dívidas o mais rápido possível. O consultor financeiro ajudará a determinar as prioridades.
Criando um Plano de Longo Prazo
O objetivo de se encontrar com um consultor financeiro não é necessariamente ajudar o cliente a pagar todas as suas dívidas o mais rápido possível. Embora o foco inicial seja a redução da dívida, muitas vezes há outras considerações que surgem assim que os incêndios imediatos são apagados. Embora cada situação seja diferente, é função do consultor financeiro ter uma visão holística para estabelecer um plano de longo prazo adequado às necessidades específicas de cada cliente.
Por exemplo, uma pessoa com dependentes pode precisar de seguro de vida para sustentá-los em caso de morte prematura. O consultor financeiro pode recomendar o pagamento de algumas contas com juros altos antes de mais nada, mas depois diminuir o pagamento da dívida para iniciar uma apólice de seguro de vida robusta. O próximo passo pode ser abrir uma conta poupança para aposentadoria assim que mais algumas dívidas forem totalmente pagas.
O cliente deve sair da reunião com um plano por escrito que explique explicitamente o curso de ação recomendado. Idealmente, o consultor financeiro deve fornecer marcos a serem verificados e sinais de alerta a serem observados, para que o cliente possa verificar seu progresso e detectar quaisquer possíveis erros antecipadamente.
Como Encontrar um Bom Conselheiro
A decisão de contratar um consultor financeiro não é fácil de ser tomada. Certifique-se de que a pessoa está realmente certificada para dar conselhos financeiros. A melhor aposta é procurar um Certified Financial Planner (CFP). Um Consultor Financeiro Chartered (ChFC) tem menos educação, mas também é bem versado em finanças pessoais e seguros.
Encontrar um consultor que seja membro ativo da National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) também é uma boa prática. Isso indica que eles são consultores pagos, o que significa que não há propina de qualquer tipo que possa distorcer seus conselhos.
Seu consultor financeiro também deve ser fiduciário. Isso significa que eles são obrigados a agir sempre no seu melhor interesse. Uma pessoa pode ser um profissional financeiro e saber tudo sobre dinheiro, mas se não for fiduciário, você terá menos proteção nos conselhos que recebe.
Pode parecer um detalhe menor, mas pode ser a diferença entre ser aconselhado a pagar um cartão de crédito com juros de 25% ou abrir uma conta de corretora a $ 200 por mês. Este último pode não ser tecnicamente um produto inadequado e, portanto, não é errado, mas um fiduciário provavelmente recomendaria o pagamento de dívidas com juros altos antes de fazer novos investimentos.
Limite sua lista de conselheiros locais pedindo referências. Comece conversando com amigos e familiares que receberam ajuda para lidar com dívidas no passado. Um preparador de impostos certamente conhecerá vários consultores financeiros também.
Como os consultores são pagos
Com o foco imediato sendo a gestão da dívida, a estrutura de pagamento de um consultor financeiro geralmente deve ser uma taxa horária. Os consultores baseados em comissão dependem da venda de apólices de seguro, investimentos e similares, o que cria um conflito de interesses óbvio. As taxas percentuais são menos problemáticas do que as comissões dessa forma. Os consultores que usam esse sistema geralmente recebem 1% ao ano da carteira de ativos. Isso pode fazer sentido para um milionário que está procurando ajuda para administrar sua fortuna, mas significa uma pequena renda para o conselheiro ajudar alguém que está se afogando em dívidas.
The Bottom Line
Os americanos estão sobrecarregados de dívidas. A dívida do consumidor na América é de aproximadamente US $ 14 trilhões. Muitos indivíduos querem se livrar das dívidas, mas suas finanças estão tão fora de controle que eles não sabem como fazê-lo, tomando decisões que muitas vezes levam a um endividamento ainda maior.
Contratar um consultor financeiro para ajudar a esboçar uma estratégia de redução da dívida e um plano financeiro para o futuro é uma forma extremamente benéfica de colocar sua dívida sob controle. O conhecimento e a experiência deles o ajudarão a encontrar o caminho certo para a liberdade financeira.