Como funciona o Medicare após a aposentadoria?
Publicamos análises imparciais de produtos; nossas opiniões são nossas e não são influenciadas pelo pagamento que recebemos de nossos parceiros de publicidade. Saiba mais sobre como revisamos produtos e leia nossa divulgação para anunciantes sobre como ganhamos dinheiro.
O planejamento para a aposentadoria inclui a obtenção de cobertura de saúde adequada e acessível. A esse respeito, para americanos com 65 anos ou mais, qualquer conversa sobre saúde deve incluir o Medicare. A elegibilidade aos 65 anos significa que o seguro saúde se torna mais acessível.
Quando você se aposentar, é importante entender como funciona o Medicare e como você pode obter a melhor e mais econômica cobertura. Muitos aposentados se perguntam como determinar se precisam das quatro partes do Medicare. Também surgem dúvidas sobre os custos do Medicare, seguros complementares e períodos de inscrição.
Principais vantagens
- Para americanos com 65 anos ou mais, as conversas sobre seguro saúde devem incluir o Medicare.
- O Medicare tem quatro partes – A, B, C e D – que cobrem diferentes necessidades de saúde.
- O seguro Medigap é fornecido por seguradoras privadas e pode ajudar a pagar despesas não cobertas pelo Medicare.
- Quando você é elegível para o Medicare pela primeira vez, o período de inscrição aberta dura cerca de sete meses e começa três meses antes do mês do seu 65º aniversário.
Parte A (Hospital)
O Medicare Parte A, cobertura hospitalar, paga por seus cuidados em um hospital, enfermaria especializada, casa de repouso (contanto que não seja apenas para cuidados de custódia), hospício e certos tipos de serviços de saúde domiciliar.
Parte B (médica)
A cobertura doMedicare Parte B inclui serviços ou suprimentos medicamente necessários para diagnosticar e tratar uma condição médica. Também cobre serviços de prevenção de doenças como gripe e teste para COVID-19. Finalmente, a Parte B inclui serviços médicos para pacientes internados e ambulatoriais e, em alguns casos, medicamentos prescritos ambulatoriais limitados.2
Ao contrário da Parte A, que está disponível gratuitamente para muitas pessoas, aqueles que se inscrevem na Parte B pagam prêmios mensais. A Parte B também requer uma franquia e um cosseguro.
Parte C (Medicare Advantage)
A Parte C, Medicare Advantage, é vendida por seguradoras privadas aprovadas pelo Medicare. organização de manutenção da saúde (HMO), organização de provedor preferencial (PPO), taxa privada de serviço (PFFS) e planos de necessidades especiais (SNP) – e tomam o lugar do Medicare Parte A, Parte B e, frequentemente, cobertura da Parte D. HMOs e PPOs são os planos Medicare Advantage mais comuns, e muitos deles oferecem extras, como serviços de visão, odontologia, aparelhos auditivos e de bem-estar.
Parte D (medicamentos com receita)
Cobertura de medicamentos de prescrição é baseado em uma lista de medicamentos (chamado de um formulário) que está incluído no Medicare Parte D. Cada plano de medicamentos sujeitos a receita médica do Medicare tem sua própria lista. A maioria dos planos coloca os medicamentos em “níveis” diferentes, com cada nível tendo um custo diferente.
A opção Medigap
É difícil prever os custos do Medicare. Por causa disso, muitos aposentados que não optam por um plano Medicare Advantage (Parte C) adquirem um plano Medigap. Esses planos vêm em dez apólices padronizadas que oferecem uma grande variedade e compensam muitos dos custos diretos associados ao Medicare tradicional. Alguns até fornecem serviços adicionais não cobertos pelo Medicare tradicional. Os planos Medigap, no entanto, não oferecem cobertura para medicamentos controlados. Portanto, se você tiver uma apólice do Medigap, também pode precisar da Parte D.
Um período único de inscrição aberta no Medigap dura seis meses e começa no mês em que você completa 65 anos (e está inscrito na Parte B). Durante este período, você pode comprar qualquer apólice Medigap vendida em seu estado, independentemente do seu estado de saúde. Após o período de inscrição, se você quiser uma apólice Medigap, você pode ser negado ou forçado a pagar um prêmio mais alto.
Além disso, a partir de 1º de janeiro de 2020 em diante, os planos C e F do Medigap não estão mais disponíveis para pessoas novas no Medicare.
O Medicare Advantage pode ser uma alternativa à apólice Medigap mais a cobertura da Parte D. É importante examinar suas próprias circunstâncias e determinar qual tipo de plano é melhor para você.
Se você já tem um plano Medicare Advantage, a cobertura Medigap não é uma opção – na verdade, é ilegal alguém tentar lhe vender a cobertura Medigap.
Se você se qualificar para o Medicare e estiver pronto para ver os planos, o eHealth Medicare, um corretor de seguros independente e parceiro da Investopedia, licenciou agentes de seguros em que podem ajudar a conectar você com o Medicare Advantage, Medicare Supplement Planos de seguro e medicamentos prescritos Parte D.
Período de inscrição inicial
Seu período inicial de inscrição no Medicare (todas as quatro partes) começa três meses antes do mês em que você completa 65 anos e dura até o final do terceiro mês após o mês do seu aniversário – um total de sete meses. Se você não se inscrever durante a janela inicial, poderá se inscrever entre 1º de janeiro e 31 de março de cada ano para a cobertura que começa em 1º de julho. A falha em se inscrever durante o período de inscrição inicial, entretanto, pode resultar em prêmios permanentemente mais altos – a menos que você se qualifique para um período de inscrição especial.
Período de Inscrição Especial (SEP)
Se você ainda estiver coberto por um plano de saúde em grupo fornecido pelo seu empregador ou pelo empregador de seu cônjuge quando você completar 65 anos, você pode se qualificar para um período de inscrição especial. Em geral, o SEP exige que você se inscreva no Medicare no máximo oito meses após o término do seu plano de saúde em grupo ou do término do emprego no qual ele se baseia (o que ocorrer primeiro). Uma exceção importante às regras do SEP: se seu plano de saúde em grupo ou emprego no qual ele se baseia terminar durante o período inicial de inscrição, você não se qualifica para um SEP.
Outros períodos de inscrição
Há um período de inscrição aberta para Medicare Advantage e cobertura de medicamentos prescritos a cada ano, de 15 de outubro a 7 de dezembro. Há também um novo período de inscrição anual do Medicare Advantage aberto, de 1º de janeiro a 31 de março, durante o qual você pode mudar para o Medicare tradicional de um plano MA e aderir a um plano de prescrição de medicamentos Medicare para adicionar cobertura de medicamentos.
Custos de Medicare
A maioria das pessoas paga o suficiente no sistema do Medicare durante sua vida profissional para não ter que pagar pela cobertura do Medicare Parte A.
O prêmio mensal padrão de 2021 para a cobertura do Medicare Parte B é de $ 148,50, ante $ 144,60 em 2020. A maioria das pessoas paga o prêmio mensal padrão, mas alguns indivíduos pagam mais se sua renda anual – que determina o que alguém paga – for maior do que um determinado valor. De acordo coma ficha técnica da Parte B do Medicare, os arquivadores únicos com mais de US $ 500.000 em receita declarada em suas declarações fiscais de 2019 (o ano fiscal usado para calcular os prêmios de 2021) devem pagar $ 504,90 por mês em prêmios da Parte B em 2021.
Alguns planos Parte C (Medicare Advantage) não cobram um prêmio. Outros custos podem incluir copagamentos para consultas médicas e outros serviços.
A cobertura da Parte D inclui um prêmio mensal que varia de acordo com o plano que você escolher e os medicamentos que usa. Embora o temido “donut hole ” tenha fechado em 1º de janeiro de 2020, ainda há uma lacuna de cobertura começando quando você e seu provedor gastam $ 4.130 em medicamentos cobertos. Durante a lacuna de cobertura, você pagará 25% do custo dos medicamentos cobertos. Depois que você e seu provedor gastarem $ 6.550 em 2021, você entrará na “cobertura catastrófica” e pagará um pequeno copagamento pelo resto do ano. 13
No entanto, os custos compartilhados caíram em 2019, portanto, os custos são um pouco menos onerosos desse ponto em diante. Além disso, a partir de 1º de janeiro de 2021, as pessoas que tomam insulina podem obter a cobertura de medicamentos do Medicare que limita o custo da insulina a não mais de US $ 35 para um suprimento de 30 dias.
Classificando suas opções
Tudo isso pode causar confusão sobre quais opções de inscrição são melhores para você. A maioria das pessoas se inscreve para A, B e D, com muitos adicionando cobertura Medigap também. Outros escolhem Medicare Advantage em vez de A, B e D. Se você escolher um plano Medicare Advantage e quiser cobertura de medicamentos prescritos, certifique-se de que seja fornecida pelo seu plano MA. Caso contrário, pode ser necessário adicionar a cobertura da Parte D ao seu plano.
Como o Medicare normalmente paga primeiro (antes de outras coberturas), é provável que qualquer apólice de aposentadoria disponível exija que você tenha, no mínimo, o Medicare Parte A e Parte B. Verifique os custos e a cobertura antes de se inscrever no Medicare.
Se você decidir voltar a trabalhar após a aposentadoria e for elegível para cobertura de plano de saúde em grupo, provavelmente funcionará de forma diferente com o Medicare. Consulte o departamento de recursos humanos de seu novo empregador para evitar sobreposições ou falhas na cobertura. Se você tiver seguro saúde de aposentadoria de um ex-empregador, descubra o que acontece se você cancelar essa cobertura, mas a quiser de volta em uma data posterior.
Os custos da cobertura Medigap dependem do tipo de apólice que você possui e de onde mora; eles podem variar de $ 50 por mês a várias centenas de dólares. Aprender sobre as camadas de preços de medicamentos e a Parte D pode ajudá-lo a decidir sobre um plano ideal.
The Bottom Line
Visite o site Medicare.gov e use-o para revisar os tópicos discutidos neste artigo antes de decidir sobre a melhor cobertura do Medicare para você. Pesquise usando o Medicare Plan Finder do Medicare. Esta ferramenta útil permitirá que você especifique sua situação de saúde, incluindo até 25 medicamentos que você toma. Em seguida, ele exibirá os planos, com os custos, disponíveis para você na sua área.
Quando estiver online, você pode encontrar muitos sites de informações que não são do Medicare. Esteja ciente de que eles podem ser tendenciosos a favor de um provedor de saúde patrocinador. Finalmente, não se esqueça de revisar seu complemento total de cobertura do Medicare todos os anos para ter certeza de que o plano ainda é o mais adequado para você.