A rejeição de um cheque danificará minha pontuação de crédito?
Um cheque devolvido não afetará diretamente sua pontuação de crédito. Os bancos não informam os cheques devolvidos às principais agências de crédito, portanto, se algum deles retornar marcado como “fundos insuficientes”, isso não aparecerá em seu relatório de crédito da Equifax, Experian ou TransUnion – e não afetará sua pontuação de crédito.
Mas um cheque devolvido pode prejudicar sua situação financeira – e, eventualmente, sua pontuação de crédito – de várias outras maneiras.
Principais vantagens
- Os bancos não relatam cheques devolvidos às agências de crédito, portanto, escrever um não afetará diretamente sua pontuação de crédito.
- Se você deixar de pagar uma dívida em dia porque seu cheque foi devolvido, o atraso no pagamento pode acabar no seu relatório de crédito.
- Rejeitar um cheque pode prejudicá-lo de outras maneiras, como fazer com que os comerciantes se recusem a aceitar seus cheques.
Uma má nota com os bancos
Os bancos têm a opção de relatar cheques devolvidos à ChexSystems, uma agência de relatórios ao consumidor para atividades bancárias. Essa empresa ajuda os bancos a identificar clientes que apresentam risco devido ao histórico de manipulação incorreta de suas contas. Retornar um cheque se enquadra nessa definição de risco.
Se o seu banco reportar você à ChexSystems, a marca negativa permanecerá em seu registro lá por cinco anos. Esta marca pode impedi-lo de abrir uma nova conta bancária durante esse período.
Você pode descobrir se a ChexSystems tem alguma informação negativa sobre você solicitando um relatório de divulgação ao consumidor da ChexSystems de cortesia. De acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA) federal,você pode solicitar um relatório gratuito a cada 12 meses. Informações sobre como solicitar seu relatório estão disponíveis no site da ChexSystems.
Tal como acontece com um relatório de crédito, você pode contestar qualquer informação que considere incorreta e poderá apresentar uma declaração para seu arquivo apresentando sua versão da contestação.
Outra marca ruim, com comerciantes
A emissão de muitos cheques devolvidos também pode impedir que você pague os comerciantes com cheques no futuro.
Muitos comerciantes usam um sistema de verificação chamado TeleCheck para ajudá-los a determinar se o cheque de um cliente é válido. Se este sistema conectar o cheque que você acabou de apresentar para pagamento a um histórico de cheques não pagos, o comerciante recusará seu cheque e solicitará uma forma de pagamento diferente.
Os riscos potenciais para sua pontuação de crédito
Um cheque devolvido pode afetar indiretamente sua pontuação de crédito se você usá-lo para pagar uma dívida a uma empresa que relata rotineiramente seu histórico de pagamentos às agências de crédito. Isso inclui pagamentos de hipotecas e empréstimos estudantis e emissores de cartão de crédito.
Nesse caso, ele apareceria em seu relatório de crédito como um pagamento atrasado, não um cheque devolvido. Se você corrigir o problema dentro de um mês da data de vencimento do pagamento, o cheque devolvido não afetará sua pontuação de crédito.
Se você pagar o cheque devolvido dentro de 30 dias, o credor geralmente não informará que sua conta está vencida.
Da mesma forma, se você devolver um cheque e não depositar dinheiro suficiente para cobri-lo, seu banco poderá processá-lo ou enviar sua conta para uma agência de cobrança. A agência de cobrança pode, então, relatar sua dívida não paga às agências de crédito, prejudicando sua pontuação de crédito. Mas se você depositar imediatamente dinheiro suficiente para cobrir o cheque devolvido, o banco não enviará sua conta para cobranças e o cheque devolvido não afetará sua pontuação de crédito.
Os riscos legais de escrever cheques sem fundos
As pessoas geralmente não são presas por preencherem cheques devolvidos ocasionais. Se o fizessem, a maioria de nós estaria atrás das grades. Mas se parecer que você preencheu um cheque sabendo que não era válido e não cobriu o cheque sem fundo e a taxa do cheque especial, você pode estar em sérios apuros.
As leis variam em cada estado, mas geralmente assinar um cheque sem fundos pode ser uma contravenção ou crime, dependendo do tamanho do cheque. Em ambos os casos, pode resultar em pena de prisão ou multa, ou ambos.