Como faço para calcular a idade de equilíbrio da Previdência Social?
Indivíduos que se aproximam da aposentadoria podem implementar uma série de estratégias para cobrir as despesas de subsistência durante os anos pós-trabalho. Embora asdistribuições de planos de aposentadoria e pagamentos de pensões sejam comuns, arenda da Previdência Social é o plano de renda mais utilizado entre os aposentados. O benefício mensal é um valor garantido que você pode começar a receber desde os 62 anos. Vários fatores afetarão o quanto você receberá ao longo da sua vida.
Principais vantagens
- Decidir com que idade começar a receber os rendimentos do Seguro Social pode ser uma questão complicada.
- Comece muito cedo e você receberá cheques menores a cada mês, possivelmente deixando dinheiro na mesa.
- Comece tarde demais e você obterá pagamentos maiores, mas eles chegarão em menos tempo.
- Calcular a idade de equilíbrio ideal para benefícios é uma maneira útil de garantir que você equilibre os pagamentos versus a longevidade.
Quando receber renda da previdência social
Você pode optar por receber benefícios do Seguro Social a partir dos 62 anos ou até os 70, embora sua idade de aposentadoria completa dependa do ano em que você nasceu.1
Sua idade de aposentadoria completa é 67 se você nasceu em 1960 ou depois. Se você optar por receber seu benefício antes dele, sua renda de Seguro Social será reduzida em até 30%. Embora o número total de cheques de renda recebidos seja maior do que se você tivesse esperado até a idade de aposentadoria completa, seu pagamento vitalício total poderia ser menor.
Na idade de aposentadoria completa, você recebe um benefício completo com base no valor do imposto da Previdência Social pago ao sistema ao longo de sua vida, até um valor máximo de benefício mensal. Embora menos cheques totais sejam recebidos, seu pagamento total vitalício pode ser maior.
Aqueles que podem adiar o recebimento da renda da Previdência Social até depois da idade de aposentadoria completa recebem um crédito de aposentadoria adiada a cada ano após essa idade até os 70 anos, equivalente a um aumento anual de 8% para pessoas nascidas em 1943 ou depois. Esperar até 70 cria o menor número de cheques recebidos, mas resulta em um benefício mensal muito maior. Para determinar a idade mais apropriada para começar a receber benefícios, você precisa calcular a idade de equilíbrio do Seguro Social.
30%
O valor pelo qual o seu benefício total do Seguro Social será reduzido se você nascer em 1960 ou mais tarde e optar por receber os benefícios aos 62 anos de idade
O que significa ‘Idade do ponto de equilíbrio da Previdência Social’?
Quando você opta por receber benefícios antecipadamente, você faz uma escolha permanente – o que significa que seus benefícios são reduzidos ao longo de sua vida, não apenas até a idade de aposentadoria completa. A idade de equilíbrio do Seguro Social é o ponto em sua vida em que o total desses benefícios inferiores chega a ser igual ao total de benefícios que você teria recebido se tivesse esperado para receber seus benefícios na idade de aposentadoria completa ou até mais tarde.
Como calcular a idade de equilíbrio da previdência social
Por exemplo, se você nasceu em 1960, sua idade de aposentadoria completa é 67. Se você optar por começar a receber renda do Seguro Social aos 62 anos, que será em 2022, seu benefício de idade de aposentadoria completo será reduzido em 30%, assumindo que o benefício mensal total seria de $ 1.000, você ficará com um cheque mensal da Previdência Social de apenas $ 700.
Se um colega de trabalho com a mesma data de nascimento e histórico de rendimentos semelhantes decidir receber seu benefício na idade de aposentadoria completa cinco anos depois, seu benefício será de $ 1.000 por mês. Nos primeiros cinco anos, você recebeu um total de $ 42.000 (ou $ 8.400 por ano), enquanto seu colega não recebeu nada, então você está à frente. Assim que seu colega de trabalho começa a receber benefícios, entretanto, ele recebe $ 300 a mais por mês, ou $ 3.600 a mais por ano do que você. Então, quando seu colega de trabalho alcançará você nos benefícios totais? Essa é a idade de equilíbrio da Previdência Social para vocês dois.
A resposta é quando você tem 78 anos e oito meses, ou 11,67 anos ($ 42.000 ÷ $ 3.600) após sua idade de aposentadoria completa. Após este ponto, seu colega de trabalho ganhará mais ao longo da vida do que você.
Obviamente, a idade de equilíbrio variará com base na idade de aposentadoria completa de uma pessoa e em quanto seus benefícios são reduzidos pelo tempo que ela escolhe para recebê-los. Além disso, existem outros fatores que afetam a data de aposentadoria sobre os quais você pode não ter controle, como desemprego prolongado ou necessidade de cuidar de um cônjuge ou filho doente. Ainda assim, se você acha que provavelmente viverá além de sua idade de equilíbrio, é provavelmente melhor adiar o recebimento dos benefícios da Previdência Social até sua idade de aposentadoria completa ou mais. Se você não tem certeza, entretanto, de que provavelmente chegará tão longe, então, começar os benefícios logo faz mais sentido.
Conselheiro Insight
Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS Capital Management Group de Nova York, Pearl River, NY
Os pagamentos da Previdência Social são projetados para serem atuarialmente equivalentes para alguém com mortalidade média, portanto, teoricamente, não deve fazer diferença quando um indivíduo começa a receber. Ainda assim, a idade de equilíbrio – a idade em que a renda total da Previdência Social de duas opções de aposentadoria é a mesma – pode ser boa de saber, pois fatores externos podem afetar o valor real dos benefícios recebidos.
Isso inclui a inflação medida pelos aumentos anuais do custo de vida, o valor do dinheiro no tempo, os prováveis retornos de investimentos e as taxas marginais de imposto. Calculadoras online podem oferecer um bom ponto de partida para estimar essas variáveis. No entanto, lembre-se de que fatores pessoais também afetam a decisão de quando registrar – saúde, necessidades familiares, status de emprego – e uma análise de equilíbrio não pode capturá-los.