Como as transferências de saldo afetam minha pontuação de crédito?
Uma dívidas de cartão de crédito. Dependendo de vários fatores, no entanto, as transferências de saldo também podem ajudar ou prejudicar uma pontuação de crédito. Alguém com excelente crédito (pontuação de mais de 740) pode se qualificar para alguns dos melhores cartões de transferência de saldo. Aqueles com pontuações não tão altas ainda podem se qualificar para bons negócios, mas podem não receber linhas de crédito iniciais suficientes para transferir grandes saldos e podem pedir aos seus atuais emissores de cartão que considerem a redução das taxas em quaisquer saldos que não possam ser transferidos.
Por exemplo, a aplicação inicial de vários cartões diferentes com taxas iniciais baixas pode afetar negativamente o crédito. Quinze por cento de uma pontuação de crédito é baseada no tempo de abertura das contas de crédito do consumidor: quanto mais tempo as contas estiverem abertas, melhor será a pontuação. A abertura de várias contas novas reduz a idade média de todas as contas de crédito, prejudicando a pontuação.
Além disso, toda vez que um consumidor solicita crédito, uma consulta difícil também é feita em seu relatório de crédito. Cada investigação difícil tem o potencial de diminuir a pontuação em vários pontos.
Para minimizar o efeito negativo em uma pontuação de crédito, faça sua pesquisa e solicite apenas um cartão. Tente descobrir se você pode se qualificar para um dos melhores cartões de transferência de saldo disponíveis atualmente. Como alternativa, um pequeno empréstimo pessoal pode ser mais adequado para ajudá-lo a combater sua dívida.
Principais vantagens
- Quinze por cento de uma pontuação de crédito é baseada no tempo que as contas de crédito de um consumidor estiveram abertas.
- Para minimizar o efeito negativo em uma pontuação de crédito, faça pesquisas e resista à tentação de se inscrever para vários cartões.
- O dinheiro economizado em juros com uma transferência de saldo pode ajudar a pagar o saldo e diminuir a dívida geral mais rapidamente.
As transferências de saldo oferecem uma chance de melhorar o crédito
Uma a utilização do crédito, um fator positivo para uma pontuação de crédito. No entanto, tenha em mente que, quando um saldo existente é transferido, a nova linha de crédito pode ser utilizada a ponto de diminuir sua pontuação de crédito. Isso porque os credores não gostam de ver a utilização do crédito aumentar acima de 30%, idealmente.
O dinheiro economizado em juros com uma transferência de saldo pode ajudar a reduzir a dívida geral mais rapidamente. Reduzir o valor da dívida pendente é sempre bom para o crédito: em termos de fatores de ponderação da pontuação, os valores devidos representam cerca de 30% de uma pontuação de crédito. Pagar uma fatura de cartão de crédito em dia todos os meses também pode impulsionar o crédito, pois o histórico de pagamentos tem o impacto mais significativo (constituindo cerca de 35%) de uma pontuação de crédito. Outros fatores a serem considerados incluem a idade e o mix de crédito e uma série de consultas de crédito.
Depois de transferir um saldo para um novo cartão, considere manter a conta antiga aberta. O fechamento de uma conta pode afetar negativamente a pontuação de crédito e manter as contas existentes abertas pode manter alta a idade média da conta e diminuir a utilização do crédito. Apenas tome cuidado para não permitir que o crédito extra disponível desencadeie mais gastos.
A utilização de crédito é responsável por aproximadamente 30% de uma pontuação de crédito geral;nova disponibilidade de crédito de qualquer tipo de cartão aumentará a concessão de crédito e reduzirá a taxa de utilização de crédito do consumidor. Um cartão usado para transferências de saldo também terá esse efeito. O valor da permissão de crédito oferecido pelo emissor do cartão de transferência de saldo determinará o quanto a pontuação de crédito melhora. Quanto maior for a quantidade disponível, maior será a melhoria possível.
Conforme mencionado, uma boa regra é manter sempre um índice de utilização de crédito abaixo de 30% – tanto por cartão quanto em todos os cartões do consumidor. Portanto, alguém pode querer fazer uma transferência de saldo no valor de apenas 30% de sua nova disponibilidade de crédito. (Normalmente, as transferências de saldo irão reduzir os juros que se deve pagar sobre dívidas pendentes, especialmente se uma taxa introdutória de APR de 0% é oferecida e liberar a disponibilidade de crédito nos cartões dos quais os saldos são transferidos.)
Pode ser melhor encontrar um cartão com um limite de crédito muito maior do que o valor que um consumidor pretende transferir, mas a menos que você tenha recebido uma oferta pré-aprovada, os emissores do cartão geralmente não se comprometem com o nível de linha de crédito que estenderão até que você aplique e eles puxem seu relatório de crédito. Esgotar imediatamente o limite de crédito de um novo cartão pode prejudicar uma pontuação em certas circunstâncias, por isso é importante determinar sua nova linha de crédito antes de decidir quanto de seu saldo existente transferir.
A aplicação simultânea de vários cartões diferentes com taxas introdutórias de transferência de saldo de 0% APR em um esforço para aumentar suas chances de aprovação pode afetar negativamente o crédito.
Evite maus hábitos de crédito
Depois de transferir um saldo, é importante que o titular do cartão avalie como acumulou o saldo alto em primeiro lugar. Reveja declarações anteriores e avalie onde o dinheiro foi gasto. Alguém pode ter contado com a disponibilidade de crédito ou apenas vivido além de suas possibilidades, sem considerar as consequências em juros e taxas.
As etapas a seguir podem incluir o estabelecimento de um orçamento novo ou mais rígido ou a realização de mudanças drásticas para entrar no caminho certo para uma melhor gestão da dívida. Um conselheiro de crédito também pode ajudar.
The Bottom Line
Os cartões de transferência de saldo são uma ótima ferramenta de gerenciamento de dívidas, mas seja cauteloso ao explorar novas opções de cartão de transferência de saldo. No geral, é melhor usar um novo cartão de transferência de saldo para aproveitar ao máximo as vantagens e tomar medidas imediatas para avaliar como evitar a necessidade de mais desses cartões no futuro. Faça pagamentos pontuais no novo cartão e talvez mantenha o (s) cartão (ões) antigo (s) aberto (s) para melhoria de longo prazo quanto à utilização e idade média do crédito.