Como comparar apólices de seguro de vida permanente
Escolher uma apólice de seguro de vida pode ser confuso. Existem tantas políticas diferentes a serem consideradas. Você tem que pensar sobre os prêmios e benefícios que vêm com as apólices, assim como as empresas deles. Depois, há o tipo de política. Qual é a certa para você – uma vida de termo ou uma vida permanente? Ambos têm vantagens e desvantagens, dependendo da sua situação pessoal.
Se você está pensando em uma apólice de seguro de vida permanente, há algumas coisas que você precisa considerar. As ilustrações são difíceis de decifrar e os produtos de cada empresa têm taxas diferentes, o que torna difícil comparar as políticas diretamente. Aqui está um guia para comparar apólices de seguro de vida.
Principais vantagens
- As apólices de seguro de vida permanente não expiram e oferecem benefícios por morte, bem como uma parcela de poupança.
- Para comparar diferentes políticas de vida permanente, use a taxa interna de retorno do benefício por morte como uma ferramenta de avaliação.
- De modo geral, a política com a TIR mais alta é provavelmente a melhor escolha.
O que é seguro de vida permanente?
Antes de examinarmos como comparar políticas, é importante entender o que é seguro de vida permanente. O seguro de vida permanente é um tipo de apólice de seguro que não tem data de vencimento, característica do seguro de vida a termo – contrato que expira se o segurado ainda estiver vivo depois de certa idade.
O seguro de vida permanente geralmente tem dois componentes ou benefícios. O primeiro é o benefício por morte, ou o valor pago aos beneficiários do segurado após a morte. O segundo é o valor em dinheiro, que aumenta com o tempo. O tomador do seguro pode tomar emprestado contra esse valor ou até sacar da poupança a partir de certo ponto.
Tipos de seguro de vida permanente
Existem basicamente dois tipos diferentes de apólices de seguro de vida permanente disponíveis no mercado. Ambos oferecem um benefício por morte, bem como uma parcela de poupança. Mas há uma diferença sutil entre os dois. A parcela da poupança de uma apólice de seguro de vida geralmente é garantida, enquanto a oferecida por uma apólice de vida universal varia de acordo com o desempenho do mercado. As apólices universais também oferecem opções de prêmio flexíveis aos segurados. Uma advertência com os dois: você deve pagar seus prêmios ou corre o risco de perder sua apólice.
Então, como você escolhe a política certa para você? Tente usar a taxa interna de retorno (TIR) - uma medida comum usada para avaliar investimentos ou projetos.
Taxa interna de retorno
A maioria das pessoas considera dois fatores ao decidir sobre qual apólice de seguro de vida permanente deseja contratar – os valor presente líquido (NPV) do prêmio pago é igual ao valor presente líquido do benefício por morte. O consenso geral é que as políticas que têm os mesmos prêmios e uma TIR alta são muito mais desejáveis.
O seguro de vida tem uma TIR muito alta nos primeiros anos de apólice – geralmente mais de 1.000%. Em seguida, diminui com o tempo. Essa TIR é muito alta durante os primeiros dias da apólice porque, se você fizesse apenas um pagamento de prêmio mensal e morresse repentinamente, seus beneficiários ainda receberiam um benefício de quantia única.
A melhor maneira de avaliar verdadeiramente uma política é solicitar um relatório opcional que mostre a TIR de uma política.
Outras considerações para sua política
Ao comprar cobertura, é melhor trabalhar com um corretor independente que possa oferecer orientação sobre subscrição e fornecer cenários de diferentes empresas. Aqui estão algumas questões a serem consideradas ao comprar cobertura:
Um corretor independente pode orientá-lo no processo de subscrição e fornecer projeções de diferentes seguradoras.
Benefício por morte
Quanto benefício por morte é necessário? Isso depende de sua situação financeira e do que você precisa deixar para seus beneficiários. Considere a carga de sua dívida, sua renda anual e quaisquer outros fatores em jogo em sua vida financeira. De modo geral, você deve fazer uma apólice com um benefício por morte igual a quatro a cinco vezes o seu salário anual.
Outra pergunta para se fazer: Quando o benefício por morte é necessário – na primeira morte, na segunda morte ou em ambas as mortes? Em muitos casos, uma apólice de sobrevivência que garante duas vidas tem um prêmio mais baixo e uma TIR mais alta do que uma apólice individual.
Sua idade e saúde
As seguradoras têm diferentes perfis de clientes preferenciais e classificam os problemas de saúde de forma diferente, o que afeta o custo do seguro. Quanto mais jovem você for, menores serão os prêmios. Isso porque as seguradoras estão apostando que você viverá mais. Portanto, as pessoas mais velhas tendem a ter um seguro mais caro. Se você for fumante ou tiver uma doença terminal, seus prêmios também serão mais altos.
The Insurance Company
A classificação financeira e a estabilidade da seguradora. Isso é simples. Se você escolher uma empresa que está falhando, pode não obter os benefícios pelos quais pagou, então vale a pena pesquisar um pouco as finanças da seguradora.
Quem assume o risco?
As apólices com garantia ilimitada definiram prêmios e custos, mas geram pouco valor em dinheiro. Desde que o prêmio seja pago em dia, o benefício por morte é garantido pela seguradora para permanecer em vigor até uma idade definida. Com políticas não garantidas, o risco é compartilhado. O prêmio é determinado em parte por uma taxa de retorno presumida. Assim, quanto maior for a taxa de retorno presumida, menor será o prêmio ilustrado. No entanto, se o retorno presumido não for alcançado, ou se a seguradora aumentar as taxas da apólice, podem ser necessários pagamentos de prêmio adicionais ou a apólice caducará.
O que fazer a seguir?
O próximo passo é selecionar uma lista de empresas e solicitar ilustrações. As ilustrações são projeções que fornecem uma visão geral da sua apólice ao longo de sua vida útil. Para ser consistente, todas as ilustrações devem:
- Tenha o mesmo nível de prêmio ou benefício por morte
- Duram até uma determinada idade
- Use o mesmo modo de pagamento premium – mensal, trimestral ou anual
- Use uma taxa de juros presumida consistente para políticas não garantidas
- Exclua quaisquer passageiros que tenham um custo adicional
- Incluir o relatório de IRR
Veja como avaliar as ilustrações:
- Decidir sobre um benefício por morte garantido ou não garantido
- Revise as classificações financeiras da seguradora
- Determine qual apólice oferece a maior TIR com o menor prêmio
The Bottom Line
Supondo que todos os outros fatores sejam iguais, como prêmio, benefício por morte, classificações financeiras da seguradora, etc., a apólice com a maior TIR sobre o benefício por morte ao longo do tempo é provavelmente a melhor escolha. Depois de fazer sua seleção, você precisa enviar uma inscrição e passar pela subscrição. Em alguns casos, a oferta da seguradora pode ter uma classificação diferente. Se isso ocorrer, seu corretor pode ajudar a levar o caso para outras empresas para ver se uma oferta mais favorável está disponível.