Como as seguradoras de automóveis avaliam os carros
Quando seu veículo é totalizado em um acidente de carro, sua seguradora paga pelo valor total do carro – ou, mais precisamente, paga pelo valor que afirma ser. Você pode aplicar esse dinheiro no valor que ainda deve sobre o carro total – se ainda tiver um empréstimo para comprar um carro – ou pode usá-lo para comprar um novo veículo.
Quase todos que já passaram por esse processo podem atestar que a parte mais frustrante é aceitar a avaliação da seguradora de automóveis sobre o valor do seu carro. Quase invariavelmente, a estimativa vem muito mais baixa do que você antecipou, e a quantia que você recebe não é suficiente para comprar um substituto perfeito. Para muitos motoristas, não é nem mesmo o suficiente para cobrir o que eles ainda devem no carro.
O que confunde a questão é o fato de que a maioria dos clientes de seguros de automóveis não tem a menor ideia da metodologia usada pelas seguradoras para avaliar os carros. Os métodos de avaliação das seguradoras de automóveis são esotéricos, baseando-se em dados abstratos, cujas especificações têm o cuidado de não revelar. Essa assimetria de informações torna difícil para um consumidor desafiar uma oferta baixa de uma seguradora de automóveis. No entanto, o simples fato de saber o básico de como as seguradoras avaliam os carros e a terminologia que elas usam pode levar você a uma posição mais forte para negociar.
Principais vantagens
- O seguro automóvel destina-se a torná-lo completo caso o seu automóvel seja danificado ou roubado, mas quanto vale o seu automóvel, de acordo com a sua seguradora?
- O valor de mercado versus o custo de reposição pode ser divergente, portanto, certifique-se de entender o que sua apólice o indeniza.
- Para reparos, as seguradoras geralmente contratam um avaliador para inspecionar o veículo e estimar o custo, além de recomendar uma garagem preferida.
Explicada a avaliação de reclamações de seguros de automóveis
Quando você relata um acidente de carro à sua seguradora, a empresa envia um perito para avaliar o dano. A primeira ordem do dia do avaliador é determinar se o veículo deve ser classificado como totalizado. Uma seguradora pode considerar o carro como total, mesmo que possa ser consertado. De modo geral, a empresa decide totalizar um carro se o custo para consertá-lo ultrapassar um determinado percentual de seu valor, algo entre 51% e 80%, segundo a Insure.com. No entanto, alguns estados determinam ou fornecem diretrizes para esse percentual: o Alabama, por exemplo, o estabelece em 75%.
Supondo que o veículo seja totalizado, o ajustador realiza uma avaliação e atribui um valor ao veículo. Os danos do acidente não são considerados na avaliação. O que o avaliador busca estimar é o que seria uma oferta razoável em dinheiro pelo veículo imediatamente antes do acidente acontecer.
Em seguida, a seguradora contrata um avaliador terceirizado para emitir sua própria estimativa do veículo. Isso é feito para minimizar qualquer aparência de impropriedade ou dissimulação e para sujeitar o veículo a uma metodologia de avaliação diferente. A empresa leva em consideração a sua própria avaliação e a de terceiros ao fazer a sua oferta a você.
Dica
Pode ser possível contratar seu próprio avaliador se você discordar da avaliação de sua seguradora, embora possa precisar da aprovação de sua seguradora para fazê-lo.
Valor real em dinheiro versus custo de reposição
Existe uma grande diferença entre o valor do seguro do seu carro conforme determinado pela seguradora e o valor que realmente custa para comprar uma substituição adequada. A seguradora baseia sua oferta no valor real em dinheiro (ACV). Esse é o valor que a empresa determina que alguém pagaria razoavelmente pelo carro, supondo que o acidente não tivesse acontecido.
O valor real em dinheiro geralmente leva em consideração coisas como depreciação, desgaste, problemas mecânicos, manchas estéticas e oferta e demanda em sua área local. Por exemplo, a State Farm menciona explicitamente a calculadora do carro com o valor do seguro: “Baseamos o valor do seu veículo em seu ano, marca, modelo, quilometragem, condição geral e opções principais – menos seus impostos e taxas estaduais dedutíveis e aplicáveis.”
Mesmo se você comprou um carro novo e só o dirigiu um ano antes do acidente, seu ACV será significativamente menor do que você pagou por ele. Simplesmente tirar um carro novo do estacionamento o deprecia em quase 10%, e a depreciação acelera para 20% no final do primeiro ano, de acordo com Edmunds.com. De fato, a seguradora cobra de você por tudo, desde as milhas no hodômetro até as manchas de refrigerante acumuladas no estofamento durante aquele ano.
O valor da oferta do ACV também será menor do que o custo de reposição – o valor que custa para você comprar um veículo novo semelhante ao que foi destruído. A menos que você esteja disposto a complementar o pagamento do seguro com seus próprios fundos, seu próximo carro será um degrau em relação ao antigo.
Uma solução para este problema é adquirir um seguro automóvel que pague o custo de substituição. Esse tipo de apólice usa a mesma metodologia para totalizar um veículo, mas, depois disso, paga a você a taxa atual de mercado por um carro novo da mesma classe do seu carro acidentado. Mas os prêmios mensais para seguro de custo de reposição podem ser significativamente mais altos do que para seguro de carro tradicional.
Importante
Se você totalizar seu carro logo após comprá-lo, poderá acabar com patrimônio líquido negativo no carro, dependendo do seu negócio de financiamento.
Quando a avaliação for menor do que o esperado
Não poder comprar um carro comparável com o dinheiro de sua seguradora após um acidente é extremamente frustrante. Dito isso, há outra situação potencial que pode agravar ainda mais o estresse de um acidente de carro.
Freqüentemente, a quantia que uma seguradora oferece por um carro destruído nem mesmo é suficiente para cobrir o que é devido pelo carro destruído. Isso pode ocorrer se você destruir um carro novo logo após comprá-lo. O veículo sofreu seu grande golpe de depreciação inicial, mas você mal teve tempo de pagar o saldo do empréstimo. Isso também pode ocorrer se você aproveitou uma oferta especial de financiamento que minimizou ou eliminou seu pagamento inicial. Embora esses programas certamente evitem que você precise gastar uma grande quantidade de dinheiro para comprar um carro, eles quase garantem que você saia do estacionamento com patrimônio líquido negativo. Isso se torna um problema se você totalizar o carro antes de restaurar uma posição patrimonial positiva.
Quando o cheque do seguro não pode pagar o empréstimo total do carro, o valor restante é conhecido como saldo deficiente. Por ser considerada dívida não garantida – a garantia que antes a garantia agora está destruída – o credor pode ser agressivo ao cobrá-la. Isso pode incluir uma ação civil contra você para obrigá-lo a pagar o que é devido.
Importante
Se um credor conseguir obter uma sentença judicial, ele poderá então buscar meios para cobrar o saldo deficiente, incluindo salário ou penhor de conta bancária.
Assim como a questão do custo de reposição, esse problema tem solução. Adicione um seguro de gap à sua apólice de seguro de carro para garantir que você nunca tenha que lidar com o saldo remanescente de um carro totalizado. Essa cobertura paga o valor em dinheiro do seu carro, conforme determinado pela seguradora, e paga qualquer saldo deficiente remanescente após a aplicação do produto do empréstimo.
A cobertura de lacunas, como a cobertura de custos de reposição, aumenta o prêmio do seguro. Você deve considerar, entretanto, que se você cair em um dos cenários acima, isso pode tornar um saldo de deficiência mais provável no caso de um acidente.
Dica
Antes de comprar um seguro de gap, compare os prêmios e os custos das melhores seguradoras de automóveis para garantir que você obtenha um negócio razoável.
The Bottom Line
Um veículo totalizado pode ser uma dor de cabeça se o valor da sua seguradora não estiver de acordo com o que você esperava obter. Se você quiser ficar com o veículo e tentar consertá-lo, sua seguradora pode permitir isso. Mas, novamente, você ainda deve o saldo remanescente em um empréstimo de carro. Você também pode precisar explorar as regras para obter um título de salvamento em seu estado se quiser vender ou dirigir um carro destruído que você conserta.