Como você pode pedir emprestado de um Roth IRA?
Antes de abordar a questão de como pegar emprestado de um Roth IRA, aqui está uma rápida atualização sobre como funciona um Roth. As contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis nos impostos quando você as faz. No entanto, suas distribuições serão isentas de impostos, desde que você tenha mais de 59 anos e meio na época. Esse status não tributado se aplica tanto às suas contribuições originais quanto aos ganhos sobre elas.
Além do mais, ao contrário dos IRAs tradicionais, você nunca precisa obter distribuições mínimas exigidas (RMD) de Roth IRAs. Na verdade, se você não precisa do dinheiro, pode deixar toda a conta para seus herdeiros.
Principais vantagens
- As regras do IRS não permitem que você peça emprestado de um Roth IRA da mesma forma que você pode pedir emprestado e reembolsar um 401 (k).
- Retiradas antecipadas de um Roth IRA (antes dos 59 anos e meio) acarretam uma penalidade de 10%.
- Contanto que o dinheiro retirado de um Roth IRA seja substituído ou transferido para outra conta de aposentadoria qualificada dentro de 60 dias, não há penalidade.
- Distribuições para fins como a compra de uma primeira casa ou certas despesas médicas podem se qualificar para retiradas sem penalidade, mas somente se o Roth IRA estiver aberto por cinco anos ou mais.
Emprestando de um Roth IRA
Tecnicamente, você não pode tomar um empréstimo de um Roth IRA. Mas você é livre para retirar suas contribuições a qualquer momento, sem pagar penalidades. Se você quiser retirar os ganhos de suas contribuições, no entanto, poderá ter que pagar uma multa de 10%.
Também existe uma maneira de contornar os requisitos do IRS se você precisar apenas pedir dinheiro emprestado por um curto período de tempo. Em ambos os casos, você precisará trabalhar com a instituição financeira que lida com seu Roth IRA para certificar-se de preencher os formulários adequados.
De acordo com o IRS, você pode fazer uma retirada isenta de impostos de parte ou todo o dinheiro em seu Roth IRA, desde que coloque o dinheiro de volta no mesmo Roth IRA ou em um IRA tradicional em 60 dias. Isso é chamado de rollover de Roth IRA e costuma ser usado para transferir fundos 401 (k) quando você muda de emprego ou deseja mais opções de investimento do que o 401 (k) oferece. Quando o dinheiro é dado a você para ser depositado em sua conta, é chamado de rollover indireto.
Se você não puder reembolsar o valor total em 60 dias, terá a opção de reembolsar um valor parcial. No entanto, você terá que pagar uma multa de 10% sobre a parte do dinheiro que ficar com você. Além disso, existe um período de espera de um ano entre as captações. O período de espera começa quando você recebe sua distribuição – não quando você paga o dinheiro de volta.
Lembre-se de que qualquer dinheiro que você tirar de seu Roth IRA e não substituir será muito menos que você terá para se aposentar algum dia.
Se precisar usar mais do que as contribuições que fez ao seu Roth IRA e não tiver fundos para reembolsar o dinheiro em 60 dias, você pode fazer um saque antecipado. A maioria das retiradas antecipadas está sujeita a uma penalidade de 10%. Ou você pode fazer uma distribuição qualificada e evitar pagar a penalidade, bem como os impostos sobre os ganhos, se já se passaram mais de cinco anos desde que você configurou e contribuiu para o seu Roth IRA e uma das seguintes circunstâncias se aplica:
- A distribuição está sendo usada para comprar, construir ou reconstruir sua primeira casa
- Você tem pelo menos 59 anos e meio na época da distribuição
- Recentemente, você foi desativado4
Lembre-se de que retirar dinheiro de seu Roth IRA não é a melhor maneira de obter um empréstimo, especialmente se você não puder reembolsá-lo no prazo de 60 dias. Você pode não apenas estar sujeito a penalidades e impostos, mas os fundos retirados da conta não renderão declarações isentas de impostos e ajudarão a construir suas economias para a aposentadoria.
Conselheiro Insight
Rebecca Dawson Silber Bennett Financial, Los Angeles, Califórnia.
Não são permitidos empréstimos de IRAs ou planos baseados em IRA, como SEPs, SARSEPs e planos SIMPLE IRA. Os empréstimos são permitidos a partir de planos qualificados que satisfaçam os requisitos de 401 (a), planos de anuidade que satisfaçam os requisitos de 403 (a) s ou 403 (b) se planos governamentais.
Dito isso, o valor principal de um Roth IRA pode ser retirado sem qualquer consequência fiscal porque você já pagou impostos sobre esses fundos… mas o valor que seu IRA apreciou não está disponível para retirada sem o pagamento de certos tipos de impostos e taxas.
Também há exceções, como quando você converte os fundos de um IRA tradicional em um Roth IRA, então o valor convertido pode não estar disponível para saque sem multa por cinco anos.