Como se tornar um milionário 401 (k)
A Fidelity Investments informou que o número de 401 (k) milionários – investidores com saldos de conta 401 (k) de US $ 1 milhão ou mais – atingiu 233.000 no final do quarto trimestre de 2019, um aumento de 16% em relação à contagem de 200.000 no terceiro trimestre e mais de 1000% em relação à contagem de 21.000 em 2009. Juntar-se à categoria de milionários 401 (k) é bastante viável, mas você precisará ser consistente, paciente e apropriado em suas escolhas de investimento.
Principais vantagens
- Comece a contribuir para um plano 401 (k) o mais cedo possível.
- Contribua regularmente e em níveis apropriados.
- Seja prático em termos de seus investimentos dentro do seu 401 (k) e não tenha medo de correr riscos, especialmente quando você é jovem.
Contribua de forma consistente e suficiente
Tornar-se um milionário 401 (k) é lento, não muito diferente de treinar para correr uma corrida de longa distância. Quando você se tornar elegível para contribuir com um plano 401 (k), contribua o máximo que puder. Se seu empregador oferecer uma correspondência, contribua o suficiente para ganhar a correspondência completa. Não fazer isso é deixar dinheiro de graça na mesa.
A chave é começar cedo. Mesmo que você só possa contribuir com 3% do seu salário, comece agora. Tente aumentar para 4% ou 5% no próximo ano e a cada ano até se aproximar do limite máximo de contribuição. Para 2021, o limite é de US $ 19.500, com uma contribuição adicional de US $ 6.000 para aqueles com 50 anos ou mais em qualquer momento durante o ano.
Investir apropriadamente
Selecione seus investimentos na conta 401 (k) com base em seus objetivos financeiros, idade e tolerância ao risco. A regra geral é que quanto mais tempo você tem até a aposentadoria, mais riscos você pode correr. Se você não assumir um risco adequado, sua conta não crescerá tão rápido quanto poderia.
Existem inúmeras histórias de participantes de planos na casa dos 20 anos com a totalidade ou uma grande porcentagem de suas contas no mercado monetário ou opção de valor estável do plano. Embora essas opções sejam de baixo risco, elas historicamente não apresentam um desempenho tão bom quanto as ações no longo prazo.
Quando você mudar de emprego, não ignore o 401 (k) com seu antigo empregador, ou seu crescimento poderá ser prejudicado.
Não negligencie contas antigas 401 (k)
Se você mudou de emprego, precisará decidir o que fazer com relação às contas 401 (k) com antigos empregadores. Você tem várias opções: transferir a conta para uma conta de aposentadoria individual (IRA), deixá-la no plano antigo ou transferi-la para o plano de um novo empregador.
A maneira como você transfere dinheiro de contas existentes para uma nova conta tem implicações fiscais. Como o dinheiro contribuído para um 401 (k) tem imposto diferido, retirar o dinheiro e não depositá-lo em uma nova conta de poupança para aposentadoria com imposto diferido dentro de 60 dias pode gerar impostos devidos, mais uma multa de retirada antecipada de 10% se você for com menos de 59½. Em vez disso, use um rollover direto para evitar o pagamento de impostos ou multas na retirada.
O mais importante é manter o controle desse dinheiro. Conforme você avança em sua carreira e tem mais empregadores, pode ser difícil lembrar onde estão todos os seus ativos. Seja qual for a escolha que você fizer agora, você pode querer consolidá-los com outras contas de aposentadoria, mais tarde, para tornar seus fundos mais fáceis de gerenciar.
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Os fundos da data-alvo não são uma fórmula mágica
Os fundos na data-alvo são normalmente fundos mútuos com uma mistura de ações, títulos e outros investimentos. Eles podem ser uma opção chave na mão para os poupadores de aposentadoria, pois baseiam sua agressividade na data de aposentadoria prevista. Os fundos na data prevista costumam ser oferecidos como uma opção padrão pelos patrocinadores do plano quando os funcionários não fazem uma escolha de investimento por conta própria.
Como os fundos com data-alvo fornecem uma carteira diversificada, eles podem ser uma boa opção para investidores mais jovens, que podem não ter outros investimentos fora de seu plano 401 (k). No entanto, conforme você acumula investimentos diversificados fora de seu 401 (k), você pode querer considerar a adaptação de seus investimentos 401 (k) para caber em sua situação geral de investimento.
Um dos grandes argumentos de venda alardeados pelos emissores de fundos com datas-alvo é o caminho de deslizamento. Se você estiver a décadas de se aposentar, o fundo conterá mais investimentos voltados para o crescimento. À medida que você se aproxima da aposentadoria, o fundo irá deslizar para uma mistura mais conservadora de investimentos. Certifique-se de entender o plano de ação de qualquer fundo com data-alvo que você está considerando antes de decidir se ele é adequado para sua situação de aposentadoria. E também observe as taxas: alguns fundos com datas-alvo custam mais do que outras boas opções de aposentadoria, como fundos de índice e fundos de ETF.
O valor do aconselhamento financeiro
Conforme você envelhece, os ativos que você gerencia provavelmente se tornam mais complicados e podem incluir seus IRAs, anuidades, plano de aposentadoria do cônjuge, pensão, investimentos tributáveis e outros ativos. Contratar um consultor financeiro para ajudá-lo a analisar seu plano 401 (k) atual no contexto desses outros investimentos pode ajudá-lo a obter o máximo de seu plano 401 (k).
Muitos planos oferecem aos participantes acesso a conselhos de investimento, às vezes por uma taxa, por meio de seu provedor de plano ou serviços online. A qualidade desse conselho varia, portanto, faça sua lição de casa com antecedência. Pergunte se o conselho leva em consideração quaisquer investimentos externos e sua situação geral.
The Bottom Line
Agir cedo e continuamente durante sua vida profissional é a chave para maximizar o valor de sua conta 401 (k) e se tornar um milionário 401 (k). Contribua de forma consistente, invista de forma adequada para a sua situação, não ignore suas contas antigas do 401 (k) e procure aconselhamento, se necessário.