22 Junho 2021 23:07
Se você tem um crédito muito ruim ou muito bom, provavelmente já sabe disso. Mas há uma vasta área intermediária onde sua pontuação é muito baixa para obter as melhores ofertas. Se você deseja assinar um novo cartão de crédito, fazer um empréstimo em uma concessionária de automóveis, uma hipoteca para comprar uma casa ou pedir dinheiro emprestado para alguma outra finalidade, a qualidade de sua pontuação de crédito faz uma grande diferença.
Principais vantagens
- Se você tiver uma pontuação de crédito ruim, geralmente pagará taxas de juros mais altas sobre empréstimos e cartões de crédito – e poderá ter problemas para obtê-los.
- Uma pontuação de crédito ruim também pode aumentar seus prêmios de seguro e até mesmo prejudicar sua capacidade de alugar um apartamento ou conseguir um emprego.
- Sua pontuação de crédito é determinada por uma série de fatores, sendo o mais importante deles se você paga suas contas em dia.
Por que a pontuação de crédito é importante
Com uma pontuação ruim, poucos bancos se arriscarão com você. Aqueles que o fazem provavelmente oferecerão apenas as taxas mais altas. Mesmo uma pontuação moderada pode aumentar as taxas em comparação com as oferecidas a pessoas com crédito excelente.
Uma pontuação de crédito ruim também pode aumentar suas taxas de seguro ou fazer com que as seguradoras o rejeitem completamente. Ele pode ficar entre você e o apartamento que deseja alugar. Itens negativos em seu relatório de crédito podem até prejudicá-lo quando você se candidata a um emprego.
Vamos dar uma olhada no que é considerado uma pontuação de crédito ruim, como você pode ter chegado lá e o que você pode fazer para corrigi-lo.
Você tem uma pontuação de crédito boa ou ruim?
As pontuações de crédito, que podem variar de 300 a 850, levam em consideração vários fatores em cinco áreas para determinar sua qualidade de crédito : seu histórico de pagamento, nível atual de endividamento, tipos de crédito usados, duração do histórico de crédito e novas contas de crédito.
Uma pontuação de crédito ruim é uma pontuação FICO na faixa de 300 a 579. (FICO significa Fair Isaac Corporation, a empresa que originou o sistema de pontuação de crédito mais amplamente usado.) Alguns gráficos de pontuação subdividem essa faixa, chamando de “crédito ruim” a pontuação de 300 a 550 e “crédito subprime” pontuação de 550 a 620. Independentemente da rotulagem, você terá problemas para obter uma boa taxa de juros ou obter um empréstimo com uma pontuação de crédito de 620 ou inferior. Em contraste, uma excelente pontuação de crédito fica na faixa de 740 a 850.
Coisas que podem prejudicar sua pontuação
Mutuários com crédito ruim geralmente têm um ou mais dos seguintes itens negativos em seus relatórios de crédito:
Seu histórico de pagamento conta 35% de sua pontuação, portanto, perder as datas de vencimento de pagamento prejudica seriamente sua pontuação. Estar 31 dias atrasado não é tão ruim quanto 120 dias atrasado, no entanto, e estar atrasado não é tão ruim quanto deixar de pagar por tanto tempo que seu credor envia sua conta para cobranças, cobre sua dívida ou concorda em liquidar o dívida por menos do que você deve.
O quanto você deve em relação à quantidade de crédito disponível é outro fator importante, responsável por 30% de sua pontuação. Digamos que você tenha três cartões de crédito, cada um com um limite de crédito de US $ 5.000, e você estourou o limite de todos eles. Seu índice de utilização de crédito é de 100%. A fórmula de pontuação parece mais favorável aos tomadores de empréstimos cujo índice é de 20% ou menos.
Para manter seu índice de utilização de crédito em 20% favorável, alguém com $ 15.000 em crédito disponível deve ter como objetivo manter sua dívida abaixo de $ 3.000.
O comprimento de seu histórico de crédito conta 15% de sua pontuação. Você não tem muito controle sobre este componente. Ou seu histórico de crédito remonta a vários anos ou não.
O número de novas contas de crédito que você possui conta para 10% de sua pontuação, o que significa que solicitar novos empréstimos para movimentar sua dívida pode prejudicar sua pontuação. Por outro lado, se transferir sua dívida resultar em uma taxa de juros mais baixa e ajudá-lo a se livrar da dívida com mais facilidade, um novo crédito pode, em última análise, aumentar sua pontuação.
Os tipos de crédito que você usa contam para os 10% restantes de sua pontuação. Se você tem um empréstimo para compra de um automóvel, uma hipoteca e um cartão de crédito – três tipos diferentes de crédito – pode significar uma pontuação melhor do que se você só tivesse cartões de crédito. Novamente, não se preocupe muito com este. Candidatar-se a diferentes tipos de empréstimos na tentativa de melhorar sua pontuação terá pouco impacto e apenas o deixará ainda mais endividado – não o que você deseja se tiver menos do que um crédito estelar. Em vez disso, concentre-se em pagar seus saldos e fazer os pagamentos em dia.
Coisas que não afetarão diretamente sua pontuação
Você pode ficar feliz em saber que os seguintes fatores não têm impacto direto em sua pontuação de crédito:
- Seu rendimento. Não importa se você ganha $ 12.000 ou $ 120.000 por ano, contanto que esteja fazendo seus pagamentos em dia. Ter uma renda baixa não significa necessariamente ter crédito ruim.
- Onde você mora. Morar em um bairro ruim não lhe dará uma pontuação de crédito ruim, nem morar em um bairro prestigioso lhe dará uma boa pontuação. Se você possui uma casa, o valor dela também não influencia sua pontuação.
- Participar de um programa de aconselhamento de crédito. Inscrever-se para obter ajuda no gerenciamento de suas contas não prejudica nem ajuda na sua pontuação. São as etapas específicas que você executa nesse programa que influenciarão a sua avaliação.
- Sua raça. Mesmo que alguém adivinhe sua raça com base em seu nome, a FICO não leva em consideração a raça em sua pontuação de crédito.
- Seu estado civil. Seu relatório de crédito não indica se você é casado ou divorciado, nem leva isso em consideração em sua pontuação. O casamento pode indiretamente levar a uma boa pontuação de crédito se ter duas rendas tornar mais fácil pagar as contas com as quais você estava lutando – ou pode deixá-lo com crédito ruim se você se casar com alguém que é financeiramente irresponsável. O divórcio pode prejudicar indiretamente sua pontuação de crédito se prejudicar suas finanças, mas, novamente, o estado civil não afetará sua pontuação diretamente.
- A taxa de juros de qualquer um de seus empréstimos ou cartões de crédito. Esteja você pagando a taxa de juros padrão de 29,99% no cartão de crédito ou uma taxa promocional introdutória de 0%, a fórmula de pontuação não importa.
Nenhum crédito significa crédito ruim?
Não ter histórico de crédito nem pontuação de crédito – como pode ser o caso se você acabou de sair da escola ou acabou de chegar aos Estados Unidos – não significa que você tem crédito “ruim”. Mesmo assim, pode ser mais difícil alugar um apartamento, abrir uma conta no cartão de crédito ou obter um empréstimo. Em muitos casos, você pode contornar a falta de pontuação usando métodos alternativos para provar sua responsabilidade financeira.
Se você deseja uma hipoteca, por exemplo, pode enviar um histórico de pagamentos de aluguel e serviços públicos em tempo hábil com seu formulário de hipoteca. Ou, se você não tem direito a um cartão de crédito convencional, pode solicitar um cartão de crédito garantido, que, após um período de tempo, pode qualificá-lo para um convencional.
3 dicas para melhorar uma pontuação de crédito ruim
Aqui estão alguns passos simples que você pode seguir que quase certamente irão melhorar sua pontuação com o tempo.
1. Faça pelo menos o pagamento mínimo em dia, todas as vezes, em todas as contas. Você pode não ter dinheiro para quitar totalmente seus saldos ou até mesmo fazer um estrago sério neles, mas se você puder pelo menos fazer o pagamento mínimo dentro do prazo a cada mês, isso ajudará na sua pontuação.
2. Tente corrigir erros significativos de relatório de crédito. Você pode obter seus relatórios de crédito uma vez por ano, gratuitamente, das três principais agências de relatórios de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) no site oficial para esse fim, AnnualCreditReport.com. Os relatórios das três agências podem diferir um pouco, dependendo das informações que coletam. Se você encontrar um erro em qualquer um deles, poderá entrar com uma “disputa”, seguindo as etapas descritas no site da agência. A agência é então obrigada a investigar o assunto e relatar a você. Para obter ajuda adicional para detectar erros em seu relatório de crédito, considere tirar proveito de um dos melhores serviços de monitoramento de crédito.
3. Converse com seus credores. Se você está tendo problemas para pagar suas dívidas, veja se consegue um acordo mais favorável com suas empresas de cartão de crédito ou outros credores. Certifique-se de obter qualquer acordo por escrito. Esteja ciente de que alguns arranjos podem prejudicar sua pontuação. Solicitar que a data de vencimento do pagamento com cartão de crédito seja alterada para cinco dias após o recebimento do cheque de pagamento, por exemplo, não afetará sua pontuação, mas fará com que seu credor reduza o saldo do empréstimo.
O jogo final aqui não é apenas melhorar um número de três dígitos, mas corrigir os problemas que podem ter colocado você em uma situação financeira difícil em primeiro lugar. No longo prazo, não se trata de ter uma pontuação de crédito de 740, por bom que seja, mas de ter suas dívidas sob controle e ser capaz de se concentrar em seus objetivos financeiros para os próximos anos. Se precisar de ajuda adicional para remover marcas negativas de seu relatório de crédito, as melhores empresas de reparo de crédito podem falar com as três principais agências de relatório de crédito em seu nome.