Como a idade afeta as taxas de seguro de vida
Está pensando em adquirir um novo seguro de vida? Antes de se comprometer, é importante entender como o prêmio anual de uma apólice é determinado. Existem vários fatores que podem influenciar a classe de risco de seguro à qual você está atribuído. Além da saúde, a sua idade é algo que as seguradoras de vida levam em consideração.
Principais vantagens
- Sua idade é um dos principais fatores que influenciam a taxa de prêmio de seu seguro de vida, esteja você buscando uma apólice de seguro de prazo ou permanente.
- Normalmente, o valor do prêmio aumenta em média cerca de 8% a 10% para cada ano de idade; pode ser tão baixo quanto 5% ao ano se você tiver 40 anos e até 12% ao ano se você tiver mais de 50 anos.
- Com o seguro de vida, seu prêmio é estabelecido quando você adquire uma apólice e permanece o mesmo todos os anos. Com o seguro de vida inteira, o prêmio aumenta a cada ano.
- A idade também afeta se uma pessoa se qualificará para a cobertura de seguro de vida, com exames médicos de qualificação cada vez mais rigorosos.
Como funcionam as taxas de seguro de vida
O seguro de vida é projetado para pagar um benefício por morte à pessoa ou pessoas que você nomeia como beneficiárias no momento do seu falecimento. Em troca dessa cobertura, você paga um prêmio à seguradora de vida. No caso do seguro de vida, você pagaria esses prêmios por um determinado prazo prescrito pela apólice. Com a cobertura de seguro de vida permanente, os prêmios são devidos enquanto a apólice estiver em vigor.
As empresas que vendem seguro de vida podem usar tabelas atuariais para ajudar a definir as taxas de seguro de vida. Tábuas atuariais são usadas para estimar a expectativa de vida e as taxas de mortalidade. Essas tabelas, junto com outros fatores, podem determinar quanto você pagará pela cobertura de seguro de vida.
Dica
As apólices de seguro de vida geralmente oferecem taxas de prêmio mais baixas em comparação com o seguro de vida permanente.
Classe de risco e prêmios de seguro de vida
Ao calcular quanto você pagará pelo seguro de vida, sua classe de risco entra em jogo. As seguradoras de vida atribuem candidatos a várias classes de risco, com base em fatores como:
- Era
- Gênero
- Saúde geral, incluindo peso e a presença de doenças preexistentes
- Condição de fumante
- História de família
- Ocupação
- Participação em passatempos de risco, como asa delta ou paraquedismo
Se você for designado para a classe de risco mais baixo, que pode ser referida como Preferred Plus ou Elite, dependendo da seguradora, você normalmente pagará os prêmios mais baixos. Por outro lado, você pode pagar mais pelo seguro de vida se receber uma taxa abaixo do padrão com base em saúde, tabagismo, idade ou outros fatores.
Além disso, se você estiver considerando uma apólice vitalícia ou universal, a taxa de retorno sobre o valor em dinheiro aumentará ou diminuirá o prêmio.“A maior taxa de retorno sobre o valor em dinheiro pode ir um longo caminho para manter os prémios de política a um mínimo”, diz Reno Frazzitta, um conselheiro de aposentadoria certificada e fundador da Smart Money Financial Advisors em Sterling Heights, Michigan. “A menor – o retorno sobre o valor em dinheiro do que o esperado exigirá um montante de financiamento maior para manter a apólice em vigor por mais tempo. ”
Mas, como explica Chris Huntley, agente de seguro de vida da Huntley Wealth and Insurance, em San Diego, Califórnia, “a idade é o contribuinte mais importante para as taxas de seguro de vida inteira e temporária”.
Dica
Mudar de ocupação, perder peso ou parar de fumar podem ajudar a melhorar sua classificação de risco de seguro.
Como os prêmios de seguro aumentam com a idade
O prêmio anual, ou “taxa”, para uma apólice de seguro de vida é determinado no momento da compra e definido para a duração da apólice. “A taxa é para a duração do mandato”, diz Frazzitta.
Normalmente, o valor do prêmio aumenta em média cerca de 8% a 10% para cada ano de idade, de acordo com Ted Bernstein, Diretor, Life Insurance Concepts Inc. “Um homem de 45 anos paga em média $ 1.125 por uma nova apólice de 20 anos com US $ 1.000.000 de cobertura ”, diz ele. “A mesma apólice comprada aos 46 anos custará $ 1.225 – e $ 1.345 por ano se adquirida aos 47 anos.”
A razão pela qual a cada ano aumenta o custo do seguro de vida é a matemática simples. “Cada aniversário coloca você um ano mais perto de sua expectativa de vida e, portanto, seu seguro é mais caro”, diz Huntley. Ele estima que as taxas aumentam a cada ano em 5% a 8% na faixa dos 40 anos e de 9% a 12% a cada ano se você tiver mais de 50 anos.
Para poder manter os preços do seguro de vida estáveis - em vez de aumentar os prêmios a cada aniversário – as seguradoras distribuem os prêmios que você pagaria em 10, 20 ou 30 anos e os calcule em um único pagamento, explica Huntley. Em vez de pagar prêmios baixos quando você for jovem e prêmios muito altos quando for mais velho, você paga a mesma quantia todos os anos.
Uma vez que o prazo de sua apólice atual expire, você pode enfrentar taxas muito altas com base na sua idade. “Se o segurado sobreviver ao prazo inicial, a seguradora deve ajustar o prêmio para refletir sua nova idade”, diz Huntley.
No entanto, as taxas de apólices para toda a vida aumentam com a idade. “Os prêmios são determinados pela seguradora a cada ano com base em tabelas atuariais. E aumentam a cada idade sucessiva porque a cada ano há um dreno maior no valor do dinheiro devido ao aumento das taxas de mortalidade ”, diz Frazzitta.
Qualificação para cobertura
Huntley diz que a idade pode afetar se uma pessoa se qualificará para a cobertura de seguro de vida. “As idades mais avançadas podem certamente limitar as opções do candidato.” Por exemplo, a maioria das operadoras oferece apólices de seguro de 20 anos apenas para pessoas de 18 a 70 anos, diz ele. Depois disso, você não consegue um prazo tão longo.
Outros requisitos também aumentam com a idade. “Cada operadora tem requisitos de subscrição que normalmente envolvem certos testes relacionados à saúde”, diz Huntley. “Quanto mais velho você for, mais testes uma operadora exigirá.” Por exemplo, uma pessoa de 44 anos que se inscreve para US $ 500.000 em cobertura com a American General Life Insurance Company provavelmente precisará fazer um exame médico, incluindo exames de sangue e urina. Aos 45, no entanto, Huntley diz que a mesma pessoa que deseja adquirir a mesma cobertura precisará fazer um EKG de repouso junto com o exame médico e o trabalho de laboratório.
“Os requisitos de teste adicionais certamente podem afetar as taxas porque podem detectar mais problemas de saúde”, diz ele. No caso de candidatos mais experientes, as seguradoras de vida também começaram a avaliar a condição mental. “Recentemente, as apólices foram recusadas porque um examinador foi à casa do meu candidato de 75 anos e listou 10 itens na sala”, lembra ele. Solicitado a recitá-los, “meu cliente só conseguia se lembrar de três dos 10 itens e estava recusou a cobertura devido ao que se pensava ser deficiência cognitiva. ”
Observação
Nenhuma apólice de seguro de vida para exame permite que você obtenha cobertura sem um exame médico. Mas você pode pagar custos de prêmio mais elevados.
The Bottom Line
Como todos os anos da sua vida podem adicionar dólares ao prêmio do seguro de vida, tente comprar qualquer apólice que esteja considerando antes do seu próximo aniversário. Para garantir que você receba as melhores taxas para a cobertura que procura, obtenha orçamentos de duas ou três das melhores seguradoras de vida que puder encontrar.
Se você ainda estiver procurando, converse com um corretor independente, que trabalhe com mais de uma seguradora. E, depois de encontrar uma apólice que pareça favorável, tome cuidado para não comprar mais cobertura (em termos de valor em dólares) do que você realmente precisa.
Fonte:
- https://www.jrcinsurancegroup.com/life-insurance-rates-by-age/