Você precisa de uma garantia para casa?
Quando você compra uma casa, mesmo que não seja nova, há uma grande chance de que a garantia da casa seja oferecida como uma rede de segurança contra reparos imprevistos e caros. Pode soar como uma ótima forma de proteção financeira – mas é realmente a rede de segurança que os proprietários esperam? Vamos descobrir se as garantias domésticas valem a pena.
Principais vantagens
- A garantia da casa tranquiliza o comprador e fornece ao vendedor uma medida de proteção contra reclamações sobre defeitos na casa que surgem após o fechamento da venda.
- A cláusula de manutenção inadequada comum às garantias pode significar que o novo proprietário não está realmente protegido se algo der errado e o proprietário anterior não tiver feito a manutenção adequada do sistema.
- O proprietário pode ter pouco ou nada a dizer sobre o modelo ou marca de um componente de reposição, ou pode não gostar do trabalho que o empreiteiro designado pela empresa faz.
- Em vez de obter uma garantia da casa, pode fazer mais sentido colocar o pagamento do prêmio em um fundo de emergência para usar em quaisquer reparos que surjam.
O que é uma garantia doméstica?
Uma garantia residencial não é a mesma coisa que um seguro residencial, que cobre perigos graves como incêndios, granizo, crimes contra a propriedade e certos tipos de danos causados pela água que podem afetar toda a estrutura e / ou os pertences pessoais do proprietário. A garantia de uma casa é um contrato entre o proprietário e uma empresa de garantia de casa que oferece serviços de reparo e substituição com desconto nos principais componentes de uma casa, como forno, HVAC, encanamento e sistemas elétricos. A garantia da casa também pode cobrir os principais aparelhos, como lavadoras e secadoras, geladeiras e piscinas.
Freqüentemente, o seguro do proprietário não cobre esses componentes. Ou o custo de consertá-los (embora caro) não atenderia à franquia da apólice – o ponto em que a cobertura do seguro entra em vigor.
A maioria dos planos tem um componente básico que oferece certas coberturas a todos os proprietários que adquirem uma apólice. Os proprietários também podem comprar um ou mais componentes opcionais que fornecem cobertura adicional a um custo adicional.
As garantias da casa geralmente surgem ao comprar uma casa. O vendedor pode oferecer a compra de um em seu nome para garantir que qualquer componente da casa pode ser consertado a um preço acessível; caso contrário, você provavelmente receberá várias solicitações por correio para comprar uma garantia de casa assim que a venda fechar.
As empresas de garantia doméstica têm acordos com fornecedores de serviços aprovados. Quando algo coberto pela garantia da casa quebra, o proprietário liga para a empresa de garantia da casa, que envia um de seus prestadores de serviço para examinar o problema. Se o fornecedor determinar que o reparo ou substituição necessário está coberto pela garantia, ele conclui o trabalho. O proprietário paga apenas uma pequena taxa de serviço, mais o dinheiro já gasto para adquirir a garantia.
Quanto custa uma garantia para casa?
A garantia de uma casa custa várias centenas de dólares por ano, paga à vista (ou em prestações, se a empresa de garantia oferecer um plano de pagamento). O custo do plano varia dependendo do tipo de propriedade – unifamiliar, condomínio, casa geminada ou duplex – e se o proprietário adquire um plano básico ou um plano estendido.
O custo geralmente não varia com a idade do imóvel, a menos que a casa seja nova, o que aumenta o custo da cobertura. A metragem quadrada da casa também não afeta o preço na maioria dos casos, a menos que a propriedade tenha mais de 5.000 pés quadrados. Estruturas separadas, como pensões, geralmente não são cobertas pela apólice básica, mas podem ser cobertas por uma taxa adicional. No entanto, garagens devem ser incluídas como um recurso padrão de uma garantia.
Além de um prêmio anual, as garantias domésticas cobram uma taxa de chamada de serviço (também chamada de taxa de chamada comercial) de cerca de US $ 75 a US $ 125 toda vez que o detentor da garantia solicita que um provedor de serviços vá até a casa para examinar um problema. Se o problema exigir a visita de mais de um tipo de empreiteiro (por exemplo, um encanador e um eletricista), o proprietário pode ter que pagar a taxa de serviço de cada um.
Ter uma garantia doméstica não significa que o proprietário nunca terá que gastar um centavo em reparos domésticos. Alguns problemas não serão cobertos pela garantia, seja porque o proprietário não adquiriu cobertura para aquele item ou porque a empresa de garantia não oferece cobertura para aquele item. Além disso, as garantias domésticas geralmente não cobrem componentes que não foram mantidos de maneira adequada. (Mais sobre esta desvantagem abaixo.) Além disso, se a empresa de garantia negar uma reclamação, o proprietário ainda terá que pagar a taxa de serviço e também será responsável pelos custos de reparo.
Os benefícios de uma garantia doméstica
Como todas as garantias, uma garantia residencial deve proteger contra contas de reparo caras e imprevistas e proporcionar tranquilidade. Para um proprietário que não tem um fundo de emergência ou deseja reservá-lo para outras coisas, a garantia da casa pode funcionar como um amortecedor. Garantias domésticas também fazem sentido para pessoas que não são úteis ou não querem se preocupar em rastrear um empreiteiro quando eles têm um problema. As garantias também podem fazer sentido para pessoas com gostos caros em eletrodomésticos.
O assunto das garantias de casa muitas vezes surge durante a venda e compra de uma casa. A garantia de uma casa pode fornecer segurança a um comprador que tenha informações limitadas sobre como os componentes da casa foram mantidos ou – no caso de uma construção nova – como a casa foi construída. A garantia também pode ser útil para pessoas que acabaram de gastar suas economias para comprar uma casa e desejam evitar despesas adicionais importantes.
Para os vendedores de casas, oferecer ao comprador uma garantia de casa paga de um ano com a compra pode fornecer uma medida de proteção contra reclamações do comprador sobre quaisquer problemas ou defeitos descobertos que surjam após o fechamento da venda. No entanto, o fornecimento de uma garantia residencial não isenta o vendedor da obrigação legal de divulgar quaisquer problemas conhecidos com a casa.
As desvantagens das garantias domésticas
Um grande problema com a garantia doméstica é que ela não cobre itens que não foram mantidos de maneira adequada. O que é considerado manutenção adequada pode ser uma área cinzenta significativa e é a fonte de muitas divergências entre empresas de garantia residencial e detentores de garantia. Na pior das hipóteses, empresas de garantia inescrupulosas podem usar a cláusula de manutenção inadequada como uma desculpa para negar reivindicações válidas. Em outro cenário, o proprietário e o empreiteiro que faz a visita domiciliar podem simplesmente discordar sobre o que constitui uma manutenção adequada.
Outro problema comum é que, quando um proprietário compra uma casa usada, ela pode vir com um forno de 10 anos que o proprietário anterior não manteve. Nesse ponto, não importa o quão bem o novo proprietário tente cuidar do forno daqui para frente, a negligência anterior não pode ser corrigida e nenhum dano pode ser desfeito. Além disso, as garantias têm inúmeras exclusões, bem como limites em dólares por reparo e por ano.
As garantias domésticas não são caras em comparação com o custo de reparo ou substituição da maioria dos componentes importantes de uma casa, e esse fato é um dos principais pontos de venda de uma garantia. No entanto, pode haver muitos anos em que nada se desintegre ou se desgasta em casa. Nesses anos, o proprietário não ganha nada (exceto, talvez, paz de espírito) em troca de seu prêmio. Se esse dinheiro tivesse sido colocado em um fundo de emergência, teria rendido pelo menos alguns juros. Além disso, o proprietário de uma casa que tentar usar a garantia e tiver a reclamação negada provavelmente sentirá que o dinheiro gasto com o prêmio e a taxa de chamada de serviço foram desperdiçados.
As garantias domésticas eliminam a necessidade de encontrar um empreiteiro quando algo quebra. No entanto, eles também eliminam a liberdade de escolher seu próprio especialista – um contratante independente – se você deseja que a garantia pague pelo reparo ou substituição. Se você não gosta do empreiteiro ou do trabalho que está sendo feito, você está preso. Além disso, o proprietário pode ter pouco ou nada a dizer sobre o modelo ou marca de um componente de substituição, embora o contrato de garantia deva prever um item de qualidade semelhante ou equivalente.
Além disso, todo o processo pode ser mais complicado quando um terceiro (a empresa de garantia da casa) está envolvido do que se um proprietário estiver negociando diretamente com um empreiteiro.
The Bottom Line
A garantia da casa não é a solução perfeita para os riscos e custos ocultos enfrentados pelos proprietários. Se um vendedor quiser lhe dar um, certamente não fará mal. Antes de comprar um, porém, leia as letras miúdas do contrato de garantia de origem e considere cuidadosamente se a garantia tem probabilidade de pagar.
Proprietários / compradores que se sentiriam mais confortáveis com uma garantia de casa – e os vendedores que desejam oferecer uma garantia a um comprador – também devem fazer uma pesquisa cuidadosa para encontrar uma empresa de garantia de casa de boa reputação que use empreiteiros de boa reputação e pague pelos reparos legítimos quando eles são necessários.