Lei de divulgação de hipotecas residenciais (HMDA)
O que é a Lei de Divulgação de Hipoteca Doméstica (HMDA)?
O Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) é uma lei federal aprovada em 1975 que exige que os credores hipotecários mantenham registros de informações importantes sobre suas práticas de crédito, que devem ser submetidos às autoridades regulatórias. Foi implementado pelo Federal Reserve por meio do Regulamento C. Em 2011, a autoridade para redigir as regras do Regulamento C foi transferida para o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Principais vantagens
- O Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) é uma lei aprovada em 1975 que obriga os credores hipotecários a manter certos registros.
- O objetivo é criar maior transparência e proteger os tomadores de empréstimos no mercado de hipotecas residenciais.
- Esses dados também permitem que os reguladores, funcionários públicos e vigilantes do consumidor monitorem as tendências de empréstimos e empréstimos hipotecários para cumprimento das leis de habitação justa e outras e direcionem o investimento habitacional e o financiamento do governo para áreas onde são necessários.
Explicação da Lei de Divulgação de Hipotecas Domésticas
A Lei de Divulgação de Hipotecas Domésticas e o Regulamento C incluem requisitos para envios regulatórios e divulgações públicas. Toda a Lei de Divulgação de Hipoteca Doméstica pode ser encontrada no Título 12, Capítulo 29 do Código dos Estados Unidos. O Regulamento C também é um componente importante da Lei. O Regulamento C foi criado pelo Federal Reserve para sobrepor os requisitos da Lei e designar certos requisitos adicionais que os bancos devem seguir.
Em geral, os principais objetivos da Lei de Divulgação de Hipotecas Domésticas e do Regulamento C são monitorar os alvos geográficos dos credores hipotecários, fornecendo uma maneira de identificar práticas de crédito predatórias ou discriminatórias e relatar estatísticas sobre o mercado de hipotecas ao governo. O HMDA também ajuda a apoiar iniciativas de investimento comunitário patrocinadas pelo governo, fornecendo um meio para analisar a alocação de recursos.
Os dados são usados por agências governamentais, grupos de consumidores e examinadores bancários para determinar a conformidade com várias leis federais de habitação justa e crédito, incluindo o Equal Credit Opportunity Act, o Fair Housing Act e o Community Reinvestment Act (CRA) e as leis estaduais.
Em 1980, o Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) recebeu a responsabilidade de facilitar o acesso público às informações sobre hipotecas de instituições financeiras de acordo com a Lei de Divulgação de Hipotecas Domésticas de 1975.
O HMDA pede aos credores que identifiquem o sexo, a raça e a renda daqueles que estão se inscrevendo ou obtendo hipotecas, mas os dados são anônimos para manutenção de registros. Esses dados permitem que o FFIEC monitore as tendências em imóveis e empréstimos e empréstimos hipotecários, como um aumento relatado no empréstimo hipotecário por negros e hispânicos em 1993.
Relatórios HMDA
De acordo com o HMDA e o Regulamento C, certos credores hipotecários são obrigados a manter registros de informações específicas sobre empréstimos hipotecários para fins de relatório. Em 2019, 5.496 credores relataram 8,1 milhões de originações de empréstimos – representando 88% do total de originações de empréstimos estimadas nos Estados Unidos
Em abril de 2020, o CFPB emitiu uma regra final aumentando os limites de reporte de dados para a coleta e reporte de dados sobre empréstimos hipotecários fechados sob o HMDA de 25 para 100 empréstimos a partir de 1º de julho de 2020.
Os relatórios do HMDA permitem que os reguladores analisem informações sobre empréstimos hipotecários e tendências de empréstimos hipotecários em várias categorias, como o número de pré-aprovações feitas, o número de hipotecas concedidas, valores de empréstimos e os propósitos de empréstimos individuais. O relatório federal também detalha bastante as aprovações de vários tipos de empréstimos patrocinados pelo governo, incluindo empréstimos da Federal Housing Administration, Farm Service Agency, Rural Housing Services e Veterans Affairs.
O Regulamento Federal C exige que os credores exibam de forma proeminente um pôster em cada saguão de repositório de dados do CFPB.
Embora essas estatísticas sejam de interesse natural para potenciais tomadores de empréstimos, elas também podem ser uma importante ferramenta de pesquisa para investidores que pesquisam ações bancárias e de empréstimos. Ao comparar as estatísticas dos anos mais recentes, um investidor pode identificar facilmente se um credor está ou não expandindo seu negócio principal.