Resíduos
O que são remanescentes?
Em finanças, o termo holdovers refere-se a transações – geralmente cheques – que ainda não foram processadas. Na maioria dos casos, o período de tempo em que os cheques são retidos como remanescentes normalmente não excede um dia útil.
Principais vantagens
- Holdovers são transações que ainda não foram processadas pelos bancos.
- O exemplo mais comum são os cheques que ainda não foram depositados.
- Holdovers podem dar origem a um fenômeno conhecido como holdover float, durante o qual o dinheiro existe temporariamente em duas contas simultaneamente. No entanto, essa duplicação é rapidamente corrigida pelos bancos, uma vez que os cheques associados tenham sido processados.
Compreendendo Pendências
Os atrasos geralmente ocorrem quando um banco não tem tempo suficiente para processar todos os pagamentos que recebeu antes do final de um dia útil. Eles são normalmente encontrados em grandes bancos de câmaras de compensação e são diferentes das retenções colocadas pelos bancos em cheques de fora do estado ou de terceiros. Nesse caso, o cheque geralmente é retido simplesmente porque foi recebido tarde demais para ser processado no mesmo dia.
Por exemplo, um cliente pode trazer um grande número de cheques para serem depositados próximo ao final de um dia útil. Tal situação pode gerar cheques remanescentes se o banco não puder processá-los no mesmo dia. Esses cheques remanescentes seriam agrupados e depositados no dia útil seguinte.
Quando um banco tem pendências, ele fornecerá ao depositante um tíquete de depósito processado na data em que recebeu os instrumentos. No entanto, esta situação pode dar origem a uma flutuação de pendência, em que o dinheiro representado pelos cheques de pendência passa a existir brevemente em duplicado: uma vez na conta à qual os cheques pendentes são sacados e uma segunda vez na conta em que são depositados.
Para evitar a flutuação do saldo remanescente, alguns bancos lançam um débito na conta na qual os cheques remanescentes serão depositados. Quando os itens remanescentes forem processados no dia seguinte, esse débito será zerado. Além disso, alguns bancos exigirão que os clientes que frequentemente causam respaldo assinem um acordo especificando as condições de resgate. Outros bancos, por outro lado, abordam essa questão recusando-se a permitir qualquer pendência. Em vez disso, eles simplesmente instruem os clientes que os itens remanescentes serão processados no próximo dia útil.
Gerenciando Resíduos
Normalmente, os bancos só permitirão remanescentes em nome de clientes com boas classificações de crédito. Quando os examinadores do banco veem pendências ocorrendo, eles normalmente tomam cuidado para garantir que as pendências sejam processadas no próximo dia útil e que os débitos pendentes sejam zerados regularmente.
Exemplo do mundo real de remanescentes
Embora os holdovers sejam geralmente raros em bancos individuais, eles são relativamente comuns se vistos no nível do sistema financeiro geral. Por exemplo, o Federal Reserve observou níveis aumentados de flutuação remanescente nas terças-feiras, devido ao acúmulo de cheques que foram depositados, mas não processados no fim de semana anterior. Da mesma forma, a flutuação remanescente é geralmente maior em dezembro e janeiro, devido aos cheques não processados depositados durante a temporada de férias. Interrupções temporárias do horário bancário, como eventos climáticos severos, também podem deixar flutuadores remanescentes em seu rastro.