Com o seguro HO5, você é o responsável
Para os proprietários que desejam proteção básica, uma política H03 será suficiente. Mas para proprietários de casas que buscam maior proteção e limites de cobertura mais altos, uma apólice premium H05 é a melhor aposta.
Com a maioria dos seguros residenciais, como uma apólice H03, você deve provar que sua reclamação de propriedade pessoal ocorreu devido a um dos perigos mencionados listados em sua apólice. No entanto, com uma apólice premium, como a H05, a única maneira de você não ser reembolsado por danos materiais é se o perigo estiver especificamente isento de sua apólice.
Perigo é “palavra do seguro” para perigos específicos que podem causar danos à sua propriedade. Por exemplo, um cano estourado, incêndio, furacões ou tornados são todos perigos. Perigos nomeados significam os perigos pelos quais você está coberto e que são especificamente mencionados em sua apólice de seguro. Se você estiver coberto por todos os perigos, exceto aqueles mencionados como isenções, você está recebendo uma política de riscos aberta.
Principais vantagens
- A diferença entre a apólice H03 básica e a apólice H05 premium para proprietários de residências é o que os perigos ou perigos para a sua casa estão cobertos; para a maioria das pessoas, as políticas H03 são suficientes.
- Uma apólice básica cobre todos os riscos para a estrutura do edifício, incluindo o exterior do edifício, enquanto os bens pessoais, incluindo tudo em sua casa, são cobertos apenas se se enquadrarem nos perigos identificados na apólice.
- Com uma apólice de prêmio, todos os riscos para a estrutura do edifício são cobertos, mas todos os bens pessoais, ou tudo em sua casa, também são cobertos, a menos que se enquadrem na lista de perigos que você escolheu especificamente excluir.
- As apólices H03 ou básicas são menos dispendiosas do que as apólices H05 ou premium porque cobrem menos.
Política H03 Básica vs. Política HO5 Premium
A apólice mais comum, HO3, considera todos os riscos para a estrutura de construção real da sua casa, o que significa que você estará segurado para qualquer perigo que possa acontecer fora de sua casa. Todo risco também é chamado de “perigo aberto”, porque, a menos que um perigo específico seja excluído, você está coberto. No entanto, sua propriedade pessoal, o conteúdo de sua casa, ou seja, seu aparelho de som, computador e mobília, são cobertos apenas por perigos nomeados em uma apólice H03.
Em uma apólice HO5, tanto os bens pessoais quanto sua casa são cobertos por uma apólice de riscos abertos. Portanto, se você tiver uma reclamação devido a qualquer coisa que cause danos à sua propriedade pessoal dentro de sua casa, você não teria que provar que isso aconteceu devido a um perigo identificado. Por exemplo, se houver vazamento de água em seu telhado e sua propriedade estiver danificada, você não precisa provar que isso aconteceu com base em um motivo coberto por sua apólice, como granizo. Se o perigo não for especificamente excluído, você está coberto.
Perigos cobertos por uma política H03
Existem 16 perigos identificados que geralmente são segurados em uma apólice H03 (tradicional) típica. Isso cobre a maioria dos incidentes que podem acontecer e é bom o suficiente para que a maioria das pessoas acabe com essa apólice para evitar prêmios de seguro mais altos. Alguns dos perigos que podem ser incluídos no H03 são vandalismo, danos causados pelo degelo do gelo, mofo, roubo e erupção vulcânica.
Razões para obter uma política HO5
Se você tem um crédito fantástico e a diferença de preço é relativamente pequena, as apólices da HO5 não oferecem nenhum problema, nenhum seguro bagunçado, porque o ônus da prova para qualquer reclamação de propriedade pessoal é da seguradora.
A vantagem de ter uma apólice HO5 é que você está coberto em circunstâncias adicionais por danos à sua propriedade pessoal. Portanto, se o dinheiro extra vale a pena ou não, é uma questão de quanto vale o seu material. Ande pela sua casa com um bloco e papel e escreva tudo o que você possui. Certifique-se de incluir os números de série, pois você precisará deles para a sua seguradora se alguma vez tiver itens roubados de sua casa.
Escreva o que você acha que vale cada item. Em seguida, acesse a Internet para encontrar valores de reposição se você comprou o mesmo item novo. Some os valores e agora que você sabe quanto vale seu material, pode decidir se precisa de uma política HO5.
O nome de uma apólice pode variar de estado para estado, portanto, se você estiver procurando por uma apólice HO5, explique aos agentes de seguros ou corretores que está procurando uma apólice que inclua todos os riscos ou cobertura de perigo em aberto para bens pessoais.
Perguntas a serem feitas sobre qualquer política
Não importa se você escolhe uma política residencial HO3 ou HO5, você deve perguntar ao seu agente ou corretor as seguintes perguntas:
Quais são as isenções? Mesmo se você tiver uma apólice HO5, você pode ter isenções – itens não cobertos em sua apólice – para alguns itens.
O valor de reposição ou o valor em dinheiro estão cobertos? Se você tiver cobertura para valor de reposição em vez de valor em dinheiro, você será pago o suficiente para comprar o item novo em vez do valor do item no momento em que foi danificado.
The Bottom Line
As apólices HO5 protegem você de sua seguradora não reembolsar certos tipos de danos à propriedade pessoal. No entanto, a escolha dessa política depende de quanto valem seus bens e se você pode pagar o prêmio adicional. Não importa qual apólice de seguro você escolher, faça perguntas específicas sobre quais itens não são cobertos. Você não quer gastar dinheiro extra para uma apólice HO5 e depois descobrir que o que danifica sua propriedade é o que não está coberto.