A História do Seguro

Qual é a história do seguro?

Se o risco é como um carvão em brasa que pode provocar um incêndio a qualquer momento, o seguro é o extintor de incêndio da civilização. O conceito principal de seguro – o de espalhar o risco entre muitos – é tão antigo quanto a existência humana. Seja caçando alces gigantes em um grupo para espalhar o risco de ser ferido até a morte ou enviando cargas em várias caravanas diferentes para evitar perder todo o carregamento para uma tribo saqueadora, as pessoas sempre foram cautelosas com o risco. Os países e seus cidadãos precisam distribuir o risco entre um grande número de pessoas e transferir o risco para entidades que podem lidar com ele. Foi assim que surgiu o seguro.

Compreendendo a história do seguro

O conceito de seguro remonta pelo menos ao século 18 aC, com o Código de Hamurabi.

Código do Rei Hammurabi e seguro antecipado

Segundo alguns relatos, a primeira apólice de seguro escrita apareceu nos tempos antigos em um monumento babilônico com o código do rei Hammurabi esculpido nele. O Código de Hammurabi foi um dos primeiros exemplos de leis escritas.

Essas leis antigas eram extremas em muitos aspectos, mas uma oferecia um seguro básico de que o devedor não precisava pagar seus empréstimos se alguma catástrofe pessoal tornasse isso impossível (invalidez, morte, inundação, etc.).

Guildas medievais forneceram cobertura de grupo

Na Idade Média, a maioria dos artesãos era treinada pelo sistema de guilda. Os aprendizes passaram a infância trabalhando para mestres por pouco ou nenhum pagamento. Depois de se tornarem mestres, eles pagaram taxas à guilda e treinaram seus próprios aprendizes.

As guildas mais ricas tinham grandes cofres que funcionavam como uma espécie de fundo de seguro.  Se a prática de um mestre pegasse fogo – uma ocorrência comum nas cidades em grande parte de madeira da Europa medieval – a guilda a reconstruiria usando dinheiro de seus próprios fundos. Se um mestre fosse roubado, a guilda cobriria suas obrigações até que o dinheiro começasse a entrar novamente. Se um mestre fosse incapacitado ou morto repentinamente, a guilda iria apoiá-lo ou a sua família sobrevivente.

Essa rede de segurança encorajou mais pessoas a deixar a agricultura para se dedicar ao comércio. Como resultado, a quantidade de bens disponíveis para o comércio aumentou, assim como a gama de bens e serviços. O estilo básico de seguro usado pelas guildas ainda existe hoje na forma de cobertura em grupo.

Risco de disseminação em águas perigosas

No final dos anos 1600, a navegação estava apenas começando entre o Novo Mundo e o Velho, à medida que colônias estavam sendo estabelecidas e mercadorias exóticas eram transportadas de volta. A prática de subscrição surgiu nos mesmos cafés de Londres que funcionavam como bolsa de valores não oficial do Império Britânico.  Um café de propriedade de Edward Lloyd, mais tarde do Lloyd’s de Londres, era o principal ponto de encontro de comerciantes, armadores e outros que buscavam seguros.

Um sistema básico para financiar viagens ao Novo Mundo foi estabelecido. No primeiro estágio, comerciantes e empresas buscariam financiamento com os capitalistas de risco da época. Eles, por sua vez, ajudariam a encontrar pessoas que desejassem ser colonos, geralmente aquelas das áreas mais desesperadas de Londres, e comprariam provisões para a viagem.

Em troca, os capitalistas de risco tinham garantidos alguns dos retornos dos bens que os colonos produziriam ou encontrariam nas Américas. Acreditava-se amplamente que não era possível virar à esquerda na América sem encontrar um depósito de ouro ou outros metais preciosos. Quando se descobriu que isso não era exatamente verdade, os capitalistas de risco ainda financiavam viagens por uma parte da nova safra abundante: o tabaco. 

Depois que uma viagem foi assegurada por capitalistas de risco, os mercadores e proprietários de navios foram ao Lloyd’s para entregar uma cópia do manifesto de carga do navio para que os investidores e seguradores que lá se reunissem pudessem lê-lo. Os interessados ​​em assumir o risco assinaram na parte inferior do manifesto, abaixo da figura que indica a parcela da carga pela qual estavam se responsabilizando (portanto, tomada firme). Desse modo, uma única viagem teria vários subscritores, que tentavam distribuir seu próprio risco adquirindo ações em várias viagens diferentes.

Em 1654, Blaise Pascal, o francês que nos deu a primeira calculadora, e seu compatriota Pierre de Fermat, descobriram uma maneira de expressar probabilidades e compreender melhor os níveis de risco.  Essa descoberta começou a formalizar a prática de subscrição e tornou o seguro mais acessível.

Seguro contra incêndio surge das cinzas

Em 1666, o Grande Incêndio de Londres destruiu mais de 13.000 edifícios.  Londres ainda estava se recuperando da praga que havia começado a devastá-la um ano antes,  e muitos sobreviventes ficaram sem casa. Em resposta ao caos e à indignação que se seguiu ao incêndio de Londres, grupos de subscritores que negociavam exclusivamente com seguro marítimo formaram agora empresas que ofereciam seguro contra incêndio.

História do Seguro de Vida

O seguro de vida começou a surgir nos séculos 16 e 17 na Inglaterra, França e Holanda. A primeira apólice de seguro de vida conhecida na Inglaterra foi emitida em 1583. Mas, por falta de ferramentas para avaliar adequadamente o risco envolvido, muitos dos grupos que ofereciam seguro acabaram falhando.  Isso começou a mudar em 1693, quando a primeira tábua de mortalidade moderna foi desenvolvida pelo astrônomo e matemático Edmund Halley, mais conhecido hoje como o homônimo do Cometa Halley.

Seguro imigra para a América… Lentamente

As seguradoras prosperaram na Europa, especialmente após a Revolução Industrial. Do outro lado do Atlântico, na América, a história era muito diferente. A vida dos colonos estava repleta de perigos que nenhuma seguradora tocaria. Por exemplo, a fome e doenças relacionadas mataram quase três em cada quatro colonos no assentamento de Jamestown entre 1609 e 1610, um período sombrio que veio a ser conhecido como “O Tempo de Famintos”.

No final das contas, levou mais de 100 anos para o seguro se estabelecer na América.  Quando finalmente o fez, a partir da década de 1750, trouxe maturidade tanto na prática quanto nas políticas desenvolvidas naquele mesmo período na Europa. Para mais informações, consulte ” The History of Insurance in America “.