O que é uma conta poupança de alto rendimento?

O que é uma conta poupança de alto rendimento?

Uma conta de poupança de alto rendimento é um tipo de conta de poupança que normalmente paga de 20 a 25 vezes a média nacional de uma conta de poupança padrão. Tradicionalmente, as pessoas mantêm uma conta de poupança no mesmo banco onde mantém sua conta corrente, tornando as transferências entre os dois fáceis e rápidas. Mas com o advento dos bancos que operam apenas na Internet, bem como dos bancos tradicionais que abriram suas portas para clientes em todo o país usando a abertura de contas online, a competição nas taxas de poupança disparou, criando uma nova categoria de “contas de poupança de alto rendimento. “

Dada a diferença entre as taxas das contas de poupança de alto rendimento e a média nacional, o aumento nos ganhos é significativo. Se você tem uma economia de $ 5.000, por exemplo, e a média nacional é de 0,10% APY, você retornaria apenas $ 5 ao longo de um ano. Se, em vez disso, você colocar os mesmos $ 5.000 em uma conta que ganha 2%, ganhará $ 100.

A compensação para ganhar muito mais é que você pode precisar manter sua conta poupança em uma instituição e sua conta corrente em outra. Embora possa parecer estranho a princípio se você estiver acostumado com as duas contas em um banco, a disponibilidade atual de transferências eletrônicas entre instituições – e a velocidade com que essas transferências podem ser executadas – tornam a movimentação de dinheiro entre sua conta corrente no Banco A e sua conta poupança no Banco B é uma questão relativamente simples.

Você também pode achar que, ao contrário de tradicionais instituições de tijolo e argamassa que oferecem um balcão único para todas as suas necessidades bancárias, as instituições oferecendo economias de alto rendimento contas normalmente limitar suas características ou oferecer poucos ou nenhum outro produto. Muitos não oferecem contas correntes e poucos fornecem cartões ATM, exigindo que todas as entradas e saídas para a conta poupança ocorram por transferência bancária eletrônica ou depósito em cheque móvel, se disponível.

Mas tenha certeza de que uma característica importante é a mesma entre contas de poupança tradicionais e suas contrapartes de alto rendimento: o seguro federal que você fornece contra falências bancárias da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e falências de cooperativas de crédito da National Credit Union Association (NCUA). Sempre que você estiver pensando em abrir uma conta em uma nova instituição, simplesmente verifique se é um membro FDIC ou NCUA.

Você também descobrirá que aregulamentação federal que limita os saques de uma conta de poupança a seis por ciclo mensal entrará em vigor em qualquer tipo de conta de poupança bancária, seja uma conta tradicional ou de alto rendimento. Diante de tudo isso, vale a pena aprender como encontrar e abrir uma conta de alto rendimento e considerar se valeria a pena adicionar uma ao seu portfólio financeiro.

Decidindo como você usará uma conta poupança de alto rendimento

Uma conta de poupança de alto rendimento deve, é claro, constituir apenas uma parte de sua carteira financeira geral. Considere a melhor forma de usar a conta para complementar suas outras estratégias de poupança e investimento e, a partir daí, determinar quanto dinheiro você considera prudente manter líquido para sua situação particular.

Por exemplo, a conta poupança deve servir como um fundo de emergência? Nesse caso, os especialistas financeiros geralmente recomendam ter de três a seis meses de despesas de subsistência disponíveis.

Em vez disso, talvez você esteja usando uma conta de alto rendimento para economizar para uma grande compra, como uma casa, um carro ou uma grande viagem, que fará nos próximos cinco anos. Nesse horizonte de tempo, é melhor não aplicar os fundos em investimentos que possam perder seu valor. Portanto, acumular fundos periodicamente em uma conta de poupança de alto pagamento pode ajudá-lo a proteger seu principal enquanto aplica os rendimentos de juros à sua meta de poupança.

Outros ainda abrirão uma conta de poupança de alto rendimento não para um propósito específico, mas simplesmente para guardar o dinheiro excedente que retiram de sua conta corrente. Como as taxas de juros de cheque são geralmente minúsculas ou zero, transferir fundos extras para economias quando você não precisa deles para cobrir as transações do dia-a-dia pode fornecer um pagamento mensal de juros que você não receberia de outra forma.

Obviamente, mais de uma dessas opções pode ser empregada para separar suas economias para usos ou objetivos simultâneos. Muitas instituições permitem que você abra mais de uma conta poupança e até mesmo dê a elas apelidos personalizados (por exemplo, Fundo do carro, Férias 2020, etc.). Ou você pode abrir uma conta poupança de alto rendimento em mais de uma instituição bem paga. Várias contas de poupança podem facilitar o rastreamento de seu progresso em relação às metas e tornar mais simples manter suas mãos longe de dinheiro que você não deseja tocar, como seu fundo de emergência.

O que procurar em uma conta poupança de alto rendimento

Esteja você comprando uma conta de alto rendimento em uma nova instituição – ou tenha a sorte de ter uma em oferta em seu banco atual – é sempre bom comparar as opções no mercado. As diferenças nas taxas de juros e taxas podem aumentar com o tempo, especialmente se você estiver mantendo um equilíbrio relativamente grande na poupança. Aqui está o que procurar e comparar:

1. Taxa de juros

Quanto de juros a conta paga atualmente? É uma taxa padrão ou uma taxa promocional introdutória? As taxas da conta poupança são geralmente flexíveis e podem ser alteradas a qualquer momento. Mas algumas contas especificarão que a taxa anunciada atualmente está disponível apenas por um período inicial de tempo. Outro fator a ser verificado é se há limites de saldo mínimo ou máximo para ganhar a taxa promovida.

2. Depósito inicial obrigatório

Quanto dinheiro é necessário para abrir a conta e você se sente confortável em depositar esse valor no início?

3. Saldo Mínimo Requerido

Quanto dinheiro você deve manter na conta no futuro? Você vai querer se sentir confortável sempre atingindo o limite mínimo, porque cair abaixo dele pode gerar taxas ou invalidar a taxa de juros que você espera.

4. Taxas

O banco ou cooperativa de crédito cobra alguma taxa por essa conta? Em caso afirmativo, quais são as maneiras de evitá-lo (por exemplo, sempre mantendo seu saldo acima do limite mínimo)? Além disso, se você exceder o limite determinado pelo governo federal de seis saques por mês, qual é a taxa do banco pela violação?

5. Links para outros bancos e / ou contas de corretagem

O banco permitirá que você crie vínculos entre sua conta de poupança de alto rendimento e contas de depósito que você mantém em outros bancos ou corretoras? Existem restrições para vincular várias contas ou um período de espera para novas contas durante o qual você não pode alterar sua conta vinculada inicial?

6. Acessando seu dinheiro

Quais opções adicionais, se houver, estão disponíveis para retirada de fundos? Você pode sacar fundos de economias usando um cartão de caixa eletrônico?

7. Opções de depósito

Se você espera que queira depositar cheques na conta, o banco possui um aplicativo para smartphone que ofereça depósito de cheques pelo celular? Caso contrário, você poderá enviar cheques pelo correio ou depositá-los por caixa eletrônico?

8. Método de Composição

Os bancos podem estipular que os juros serão compostos diariamente, mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente. Embora a composição mais frequente vá teoricamente aumentar seu rendimento líquido, se você se limitar a comparar as contas por APY em vez da taxa de juros anual, o fator de composição já terá sido levado em consideração.

Como abrir uma conta poupança de alto rendimento

Se você tiver a sorte de ter uma conta de poupança de alto rendimento competitiva disponível em seu banco atual, abrir uma nova conta será muito fácil. Provavelmente será possível por meio do portal de seu banco on-line, com pouca necessidade de inserir informações pessoais, pois você já foi verificado na instituição.

Se você estiver abrindo uma conta poupança em uma instituição que é nova para você, o processo será mais complicado, embora nada disso se mostre excessivamente complicado. Quase todas as contas de poupança de alto rendimento podem ser abertas online, então você desejará reservar 15 minutos ou mais para preencher o formulário eletrônico em seu computador. Você também vai querer ter sua carteira de motorista, número do seguro social e informações da conta bancária principal em mãos para facilitar o processo de inscrição.

The Bottom Line 

Uma conta de poupança de alto rendimento pode ser um meio-termo útil para seu dinheiro, oferecendo proteção de seu principal, a segurança do seguro federal e um rendimento maior do que uma conta de poupança normal, embora menor do que você poderia potencialmente ganhar com investimentos mais arriscados. Apenas certifique-se de pensar em como uma ou mais contas de alto rendimento podem atender melhor às suas metas e situação financeira. Em seguida, faça sua lição de casa para encontrar uma conta que maximize seus ganhos ao mesmo tempo que permite evitar taxas sem impor restrições que não atendam às suas necessidades.