Fiador
O que é um fiador?
Um fiador é um termo financeiro que descreve um indivíduo que promete pagar uma dívida do tomador no caso de o tomador não cumprir sua obrigação de empréstimo. Os fiadores prometem seus próprios ativos como garantia dos empréstimos. Em raras ocasiões, os indivíduos atuam como seus próprios fiadores, comprometendo seus próprios ativos contra o empréstimo. O termo “fiador” é freqüentemente trocado pelo termo “fiança”.
Principais vantagens
- Um fiador garante o pagamento da dívida de um tomador no caso de o tomador não cumprir uma obrigação de empréstimo.
- O fiador garante um empréstimo dando seus ativos como garantia.
- Um fiador descreve, alternativamente, alguém que verifica a identidade de um indivíduo que tenta conseguir um emprego ou obter um passaporte.
- Ao contrário de um co-signatário, um fiador não tem direito ao ativo adquirido pelo mutuário.
- Em caso de inadimplência do tomador do empréstimo, o fiador é o responsável pela obrigação pendente, que deve ser cumprida, caso contrário, poderá ser movida uma ação judicial contra ele.
Compreendendo um fiador
Normalmente, o fiador tem mais de 18 anos e reside no país onde ocorre o acordo de pagamento. Os fiadores geralmente apresentam históricos de crédito exemplares e receita suficiente para cobrir os pagamentos do empréstimo se e quando o tomador entrar em default, momento em que os ativos do fiador podem ser confiscados pelo credor. E se o mutuário atrasar os pagamentos cronicamente, o fiador pode ficar sujeito a juros adicionais devidos ou custos de penalidade.
Tipos de fiadores
Existem muitos cenários diferentes em que um fiador precisaria ser usado. Isso varia de ajudar pessoas com histórico de crédito ruim a simplesmente ajudar aqueles sem uma renda alta o suficiente. Os fiadores também não precisam necessariamente ser responsáveis por todas as obrigações monetárias da garantia. Abaixo estão as diferentes situações que exigiriam fiador, bem como o tipo de fiador em uma garantia específica.
Garantidores como Certificadores
Além de dar seus ativos como garantia contra empréstimos, os fiadores também podem ajudar os indivíduos a conseguir empregos e obter documentos de passaporte. Nessas situações, os fiadores certificam que conhecem pessoalmente os candidatos e corroboram suas identidades, confirmando documentos de identidade com foto.
Limitada vs. Ilimitada
Conforme definido nos termos do contrato de empréstimo, o fiador pode ser limitado ou ilimitado, no que diz respeito a cronogramas e níveis de envolvimento financeiro. Caso em questão: um fiador limitado pode ser solicitado a garantir um empréstimo apenas até certo tempo, após o qual o mutuário sozinho assume a responsabilidade pelos pagamentos restantes e sofre as consequências do inadimplemento.
Um fiador limitado também pode ser responsável apenas por garantir uma certa porcentagem do empréstimo, denominada soma penal. Isso difere de fiadores ilimitados, que são responsáveis por todo o montante do empréstimo ao longo de toda a duração do contrato.
Outros contextos para fiadores
Os fiadores não são usados apenas por mutuários com histórico de crédito ruim. Claramente: os proprietários frequentemente exigem que os primeiros locatários forneçam fiadores de aluguel. Isso comumente ocorre com o estudante universitário cujos pais assumem o papel de fiador, caso o locatário não consiga pagar o aluguel ou rompa prematuramente o contrato de aluguel.
Fiadores vs. Co-signatários
Um fiador difere de um co-signatário, que é co-proprietário do ativo e cujo nome aparece nos títulos. Os acordos de co-signatário normalmente ocorrem quando a renda qualificada do mutuário é menor do que o valor estipulado na exigência do credor. Isso difere dos fiadores, que intervêm apenas quando os mutuários têm renda suficiente, mas são frustrados por péssimos históricos de crédito. Os co-signatários compartilham a propriedade de um ativo, enquanto os fiadores não têm direito ao ativo adquirido pelo mutuário.
No entanto, caso o mutuário tenha uma reclamação contra um terceiro que causou a inadimplência, o fiador tem o direito de invocar um processo denominado ” sub-rogação ” (“entrar no lugar do mutuário”) a fim de recuperar os danos.
Por exemplo, em um contrato de locação, um co-signatário seria responsável pelo aluguel desde o primeiro dia, enquanto um fiador só seria responsável pelo aluguel se o locatário deixar de fazer o pagamento. Isso também se aplica a qualquer empréstimo. Os fiadores são notificados apenas quando o devedor fica inadimplente, não para qualquer pagamento antes disso.
Em caso de inadimplência, o histórico de crédito do garantidor pode ser adversamente afetado, o que pode limitar suas próprias chances de obter empréstimos no futuro.
Em essência, um co-signatário assume mais responsabilidade financeira do que um fiador, pois um fiador é igualmente responsável desde o início do acordo, enquanto um fiador só é responsável quando a parte principal do contrato deixa de cumprir sua obrigação.
Vantagens e desvantagens dos fiadores
Em um acordo com o fiador, as vantagens geralmente estão com a parte principal do contrato, enquanto as desvantagens geralmente estão com o fiador. Ter um fiador significa que o empréstimo ou contrato tem uma chance maior de ser aprovado e muito mais rápido. Muito provavelmente, pode permitir tomar mais empréstimos e receber uma taxa de juros melhor. Embora os empréstimos com fiadores tendam a ter taxas de juros mais altas.
Em um contrato de locação, uma maneira de evitar a necessidade de um fiador é pagar alguns meses de aluguel adiantado, se você puder.
As desvantagens são do fiador. Se a pessoa que você está garantindo não pagar suas obrigações, você estará em dúvida pelo valor. Se você não estiver em situação financeira para fazer os pagamentos, ainda será responsável pelo valor e sua pontuação de crédito será afetada negativamente e uma ação legal poderá ser tomada contra você. Além disso, se você garantir um empréstimo, sua capacidade de pedir dinheiro adicional para outra coisa será limitada porque você está vinculado a uma obrigação existente.
Prós
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Ajuda o mutuário a obter um empréstimo ou um aluguel com muito mais facilidade.
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Permite a capacidade de pedir um montante maior.
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Pode ajudar o mutuário a melhorar seu histórico de crédito.
Contras
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O fiador pode ser responsável pela obrigação pendente.
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A pontuação de crédito do fiador pode ser afetada negativamente.
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A capacidade de obter outro empréstimo para uso separado é limitada.
Perguntas frequentes do fiador
O fiador é um co-signatário?
Embora os termos sejam usados alternadamente, os dois são diferentes. Um co-signatário assume responsabilidade igual em um contrato, é co-proprietário do ativo e é responsável pelos pagamentos desde o início do contrato. O fiador só é responsável pelos pagamentos quando a parte principal do contrato entrar em default e, então, for notificado pelo credor. Um co-signatário tem mais responsabilidade financeira do que um fiador.
Um pai é um fiador?
Um pai pode atuar como fiador e geralmente o faz para um filho pela primeira propriedade alugada de seu filho, pois a renda da criança geralmente não é alta o suficiente em uma idade jovem.
Como você se qualifica como fiador?
Diferentes acordos e diferentes credores têm diferentes requisitos para um fiador. No mínimo, um fiador precisará ter uma pontuação de crédito alta sem problemas em seu relatório de crédito. Eles também deverão ter uma renda que seja um certo múltiplo dos pagamentos mensais ou anuais.
Quanto você precisa ganhar para ser um fiador?
Não há um valor específico que um indivíduo precise ganhar para ser fiador. O valor refere-se diretamente ao empréstimo em questão ou ao aluguel de um imóvel. Para contratos de aluguel, os proprietários geralmente esperam que o fiador tenha uma renda anual de pelo menos 40 vezes o aluguel mensal.
O que acontece se um fiador não puder pagar?
Se o fiador não puder pagar, ele e o inquilino são responsáveis pelas obrigações. O credor iniciará um processo de cobrança contra o fiador e o inquilino, o que terá um impacto adverso no perfil de crédito de ambos.
The Bottom Line
Um fiador é uma pessoa física que concorda em pagar a dívida de um tomador de empréstimo caso o tomador não cumpra sua obrigação. O fiador não é a parte principal do acordo, mas é considerado um conforto adicional para o credor. O fiador terá uma boa pontuação de crédito e ganhará uma renda suficiente para cumprir a obrigação.
Ter um fiador em um contrato de empréstimo beneficia muito o mutuário. Isso permite que um contrato seja aprovado com muito mais rapidez e, muitas vezes, em um valor maior.
No caso de inadimplência de um tomador de empréstimo, o fiador deve cumprir a obrigação. Se não o fizerem, eles ainda são responsáveis e podem ter uma ação judicial contra eles pelo valor em dívida. Eles também verão um impacto negativo em sua pontuação de crédito.