Seguro de vida com emissão garantida
O que é seguro de vida com emissão garantida?
O seguro de vida com emissão garantida, ou seguro de vida com aceitação garantida, é um tipo de apólice de seguro de vida que não exige que você responda a perguntas de saúde, faça um exame médico ou permita que uma seguradora analise seus registros médicos e de receitas. Você também pode vê-lo referido como “seguro de vida sem dúvidas” ou “seguro de despesas finais sem perguntas”.
Parece ótimo, certo? Aqui está o problema. O seguro de vida com emissão garantida sempre tem um período de carência. Se você morrer durante o período de espera, seus beneficiários não receberão o benefício por morte da apólice. Com a maioria das apólices, o período de espera é de dois anos. Com alguns, são três.
Isso não é algum tipo de golpe. Na verdade, se você morrer durante o período de espera, a seguradora irá reembolsar (aos seus beneficiários) todos os seus prêmios de seguro mais juros, geralmente a uma taxa de 10%.
Seus beneficiários ainda receberão algo; será apenas menos do que você gostaria. As seguradoras implementaram esse período de espera porque, se não o fizessem, todos poderiam solicitar seguro em seu leito de morte e pagar algumas centenas de dólares para garantir um benefício de $ 25.000 para sua família. Nenhuma seguradora poderia permanecer no mercado dessa maneira. O seguro de vida com emissão garantida oferece cobertura para pessoas doentes que de outra forma não poderiam obtê-la.
Principais vantagens
- O seguro de vida com emissão garantida é uma pequena apólice de seguro de vida inteira sem qualificações de saúde.
- Ele paga um benefício em dinheiro por morte de $ 2.000 a $ 25.000 aos beneficiários do segurado.
- O seguro de vida com emissão garantida não paga benefícios por morte durante os primeiros dois ou três anos em que a apólice estiver em vigor, mas retorna os prêmios da apólice mais juros de 10% se o segurado falecer durante esse período.
- As apólices de emissão garantida são projetadas para pessoas com graves problemas de saúde que as impedem de comprar apólices que oferecem benefícios imediatos por morte.
- Em comparação com outros tipos de seguro de vida, as apólices garantidas geralmente têm prêmios altos em relação aos benefícios por morte porque seus segurados estão com problemas de saúde.
Como funciona o seguro de vida com emissão garantida
Essas apólices recebem esse nome porque a seguradora garante que elas emitirão uma apólice para você, desde que você esteja dentro da faixa etária permitida para a solicitação. Em outras palavras, eles estão garantindo que o aceitarão como segurado. A faixa etária típica para se qualificar é de 50 a 80 anos. Se você estiver fora dessa faixa etária, ainda poderá obter uma apólice de emissão garantida com algumas seguradoras, mas terá menos opções.
Dadas essas exigências de idade e a falta de subscrição médica (questões de saúde), você pode ver por que as seguradoras comercializam apólices de emissão garantida para essa faixa etária. Ainda assim, muitas pessoas nessa faixa etária, mesmo aquelas com problemas de saúde, têm opções além do seguro de vida com emissão garantida. Esse tipo de seguro é melhor para pessoas que não têm outras opções por causa de sua saúde – ou que não podem pagar por nenhuma outra opção por causa de sua saúde.
Quais condições o desqualificarão de qualquer outro tipo de seguro saúde? Não tantos quanto você possa imaginar.
- Você tem uma doença terminal com expectativa de vida de menos de dois anos.
- Você teve ou precisa de um transplante de órgão ou tecido.
- Você está em diálise.
- Você tem Alzheimer ou demência.
- Você está em uma casa de repouso ou em um hospício.
- Você tem câncer (e não é câncer de pele de células basais ou de células escamosas).
- Você tem AIDS ou HIV.
- Você está em uma cadeira de rodas devido a uma doença ou enfermidade crônica.
Se você já teve um pai ou avô idoso, provavelmente conhece a aparência de uma pessoa com uma ou várias doenças como essas. Eles têm dias bons e dias ruins. Às vezes você pensa que eles estão à beira da morte, mas de repente eles se viram e parecem melhores do que nunca. Sua saúde física, mental e habilidades físicas podem parecer muito instáveis. Para a maioria das seguradoras, esse nível de instabilidade representa muito risco, mas algumas se especializam em assumi-lo.
Alex Trebek é um seguro de vida?
Você deve ter ouvido falar sobre seguro de vida com emissão garantida em um comercial de televisão. Um da seguradora Colonial Penn tem o apresentador “Jeopardy”, Alex Trebek, anunciando o seguro de vida com emissão garantida da empresa. Quem não ama e não confia em Trebek? Ele é um tesouro nacional, como o Sr. Rogers ou Vin Scully. Ter ele como argumento de venda foi uma ótima ideia.
Todas as informações do comercial são precisas – embora a maioria dos candidatos provavelmente não pague a taxa teaser de US $ 9,95 por mês por sua apólice. Ainda assim, é verdade que as seguradoras não podem negar a você cobertura, aumentar seus prêmios ou reduzir seu benefício por morte, desde que você pague os prêmios. Todas essas são características padrão de uma apólice de seguro de vida, e a emissão garantida é um tipo de seguro de vida.
Alternativas para emissão garantida
Os prêmios de seguro de vida sempre dependem de sua idade, altura, peso, saúde, gênero (em estados que permitem preços com base em gênero), o benefício por morte e o tipo de apólice. As seguradoras não têm diretrizes de subscrição diferentes para diferentes tipos de seguro, dizRick Sabo, um planejador financeiro e especialista em fraude de seguros em Gibsonia, Pensilvânia. Quer você esteja comprando a prazo, integral ou universal, a seguradora o colocará na mesma categoria de risco.
No entanto, uma seguradora diferente pode colocá-lo em uma categoria de risco diferente. Em outras palavras, se você tiver um problema de saúde sério, como diabetes, uma empresa pode lhe oferecer uma apólice melhor do que outra.
Muitos candidatos e candidatos com problemas de saúde acreditam que nunca poderiam se qualificar para uma apólice que exige subscrição médica, mas isso geralmente não é o caso. Depende do estado de saúde e do emissor. As pessoas podem obter seguro de vida com subscrição, mesmo que tenham insuficiência cardíaca congestiva, ataque cardíaco nos últimos 12 meses ou acidente vascular cerebral nos últimos 12 meses, entre outras condições de saúde.
Para a maioria das pessoas, vale a pena inscrever-se em várias apólices que fazem perguntas sobre saúde para ver se podem obter uma taxa melhor, mais cobertura e cobertura imediata. Aqueles que desejam apenas uma pequena apólice devem buscar a garantia de vida universal, que pode oferecer cobertura até os 100 anos ou até 121,6 anos ou seguro de despesas finais. As políticas de emissão garantida são úteis, mas apenas para candidatos que não se qualificam para políticas com subscrição médica
Edição garantida: Qual é o truque?
Exceto pelo período de espera, as políticas de emissão garantida podem parecer boas demais para ser verdade. Pessoas insalubres fazem apólices, pagam seus prêmios e morrem em alguns meses ou anos. A seguradora deve devolver o dinheiro ou pagar um benefício por morte. Como as seguradoras podem se dar ao luxo de oferecer essas apólices?
“A maior parte do lucro das empresas de seguro de vida não é por meio da cobrança de prêmios menos os benefícios por morte”, diz o corretor de seguros de vida Anthony Martin, CEO daChoice Mutual.“Eles ganham a maior parte de seu dinheiro por meio de investimentos.”7 Os prêmios de seguro de vida são basicamente como empréstimos sem juros para a seguradora, diz Martin. A empresa investe esse dinheiro.
Em 2019, as seguradoras de vida arrecadaram US $ 145,1 bilhões em prêmios e US $ 186,6 bilhões em receita líquida de investimentos, de acordo com o Insurance Information Institute, uma organização de comunicações sem fins lucrativos apoiada pelo setor de seguros. As seguradoras investem em ações, hipotecas, imóveis, derivativos e outros ativos.
“Para emissão garantida, eles perdem dinheiro com clientes que morrem nos primeiros dois anos”, diz Martin. A seguradora leva cinco anos para atingir o equilíbrio financeiro com esse tipo de seguro e, na maioria dos casos, ganha-ganha para o segurado. “O único momento em que o segurado não sairia ganhando seria se eles vivessem por tempo suficiente onde seus prêmios excedessem a apólice”, ele continua.
Seguro caducado
Outra razão pela qual as seguradoras podem oferecer o que parece ser uma proposta sem perda para o segurado é porque muitas pessoas deixam suas apólices caducar. Isso significa que eles pagam prêmios por alguns anos, depois param e perdem sua cobertura. Se eles tiverem qualquer tipo de seguro de vida, eles receberão o valor de resgate em dinheiro de sua apólice, mas essa soma será muito menor do que os prêmios pagos ou o benefício por morte que seus herdeiros teriam recebido. As seguradoras de vida pagaram US $ 339,6 bilhões em apólices resgatadas em 2019.
Quando o problema garantido fica aquém
Existem dois cenários em que uma política de emissão garantida pode não valer a pena ou ser a melhor opção. Isso ocorre se o segurado viver o suficiente para que os prêmios pagos excedam o benefício por morte, ou se o segurado adquirir uma apólice de emissão garantida quando ele poderia ter se qualificado para uma apólice com subscrição médica.
As apólices com subscrição médica têm prêmios mais baixos para o benefício por morte que fornecem. Eles também oferecem benefícios imediatos por morte ou um benefício gradativo por morte em vez de ter um período de espera.
The Bottom Line
Apesar desses fatores, a emissão garantida pode ser um ativo financeiro valioso para pessoas que não poderiam obter seguro de outra forma. E essas pessoas nem sempre são idosos; eles podem ser adultos mais jovens ou de meia-idade com problemas de saúde que desejam deixar dinheiro para suas famílias.
Não existem duas apólices de seguro de vida com emissão garantida iguais. Portanto, como acontece com outras apólices de seguro, você deve procurar aquele que melhor se adapta às suas necessidades. Dessa forma, você terá mais chances de encontrar as melhores apólices de seguro de vida atualmente no mercado. Procure tarifas acessíveis – algo que você sabe que será capaz de manter, mesmo que sua situação financeira mude – porque uma apólice vencida não ajudará ninguém, exceto a seguradora. Mais importante, não presuma que você não pode se qualificar para uma política que tem um questionário de saúde. Você não saberá até que se inscreva.