Seguro de invalidez individual e de grupo
O que é seguro de invalidez individual e em grupo?
Garantir que você tenha renda suficiente para sustentar sua família caso tenha alguma deficiência física e não possa trabalhar por um longo período é uma parte importante de qualquer plano financeiro. Estudos da Administração da Previdência Social mostram que aproximadamente um em cada quatro jovens de 20 anos terá problemas físicos antes de chegar à aposentadoria. A maioria das pessoas se recupera da deficiência e retorna ao trabalho, mas algumas pessoas são forçadas a aceitar empregos diferentes com rendimentos mais baixos ou podem nunca mais trabalhar.
Principais vantagens:
- Muitos empregadores oferecem a seus funcionários de tempo integral cobertura de invalidez de curto e longo prazo em grupo como um benefício.
- Os indivíduos também podem adquirir uma apólice de renda de invalidez individual para complementar um plano de grupo ou fornecer cobertura adicional se um plano de grupo não estiver disponível.
- A cobertura de invalidez do grupo está vinculada ao seu emprego. As apólices de invalidez individual geralmente têm prêmios mais altos, mas oferecem melhores benefícios porque os candidatos são subscritos individualmente.
- As apólices individuais também podem ser emitidas com exclusões que limitam as reivindicações devido a condições pré-existentes.
Compreendendo a cobertura de grupo x individual
Para ajudar a fornecer renda em caso de deficiência, muitos empregadores oferecem a seus funcionários de tempo integral cobertura de invalidez de curto e longo prazo como um benefício. Você também pode comprar uma apólice de renda de invalidez individual para complementar um plano de grupo ou fornecer cobertura adicional se um plano de grupo não estiver disponível.
Existem muitas diferenças entre a cobertura de grupo e individual. A cobertura de invalidez do grupo está vinculada ao seu emprego. Se você mudar ou perder seu emprego, a cobertura não é portátil. O custo da cobertura do grupo também pode mudar de ano para ano. As apólices de invalidez individual geralmente têm prêmios mais altos, mas oferecem melhores benefícios porque os candidatos são subscritos individualmente .
Em contraste, os benefícios do grupo cobrem todos os funcionários elegíveis, independentemente de sua saúde. Uma vez emitida, o idioma, os benefícios e os custos de uma apólice individual de invalidez são garantidos contratualmente, mesmo que você mude de ocupação ou emprego. As apólices individuais também podem ser emitidas com exclusões que limitam as reivindicações devido a condições pré-existentes.
Definições
Os pedidos de indenização por invalidez podem ser mais complicados e frequentemente levam mais tempo para serem resolvidos do que o seguro de vida. Especialmente porque a maioria das reivindicações de invalidez se deve a uma doença ou condição que não é aparente – como problemas de saúde muscular, esquelética ou mental – e não a um acidente.
Aqui está o porquê. Os empregos de colarinho branco profissionais com salários mais altos tendem a ter melhores definições do que os empregos de colarinho azul. E as políticas de grupo tendem a ter definições mais fracas do que as políticas individuais. A melhor definição de deficiência é quando você não pode desempenhar as funções de ” sua própria ocupação “. No entanto, algumas políticas definem deficiência como a incapacidade de realizar ” qualquer ocupação “. Essa definição mais ampla pode colocar alguns segurados em desvantagem. Também é importante observar quanto tempo dura a própria definição de ocupação. Algumas políticas mudam para qualquer ocupação depois de entrar em uma ação por dois a cinco anos e se houver linguagem específica sobre as reivindicações relacionadas a condições pré-existentes e problemas mentais ou emocionais.
As apólices individuais devem ser emitidas como não canceláveis e com garantia de renovação, o que significa que a seguradora não pode modificar a apólice depois de emitida. As políticas também podem permitir um retorno gradual ao trabalho, onde um funcionário começa a tempo parcial e continua a receber um benefício parcial, ou se você não pode desempenhar as funções de sua ocupação, permite que você trabalhe em outra ocupação e ainda receba benefícios integrais.
Ao contrário do seguro de vida em que, se você faleceu, a seguradora paga automaticamente o sinistro, os sinistros por invalidez são mais complexos. É por isso que os termos e definições em uma política de deficiência são essenciais. Quanto mais precisa a definição, mais fácil será fazer uma reclamação.
Benefícios
A cobertura de invalidez do grupo está vinculada à sua renda W-2 ou salário base. Benefícios, bônus, comissões, contribuições para planos de aposentadoria e incentivos normalmente não estão incluídos. As políticas individuais são mais liberais e às vezes oferecem uma variedade de fontes de compensação. Você também está comprando uma determinada quantia de benefício, como US $ 5.000 por mês, e pode não ter que documentar sua renda ao fazer uma reclamação.
Os benefícios de curto prazo do grupo (GSTD) variam de acordo com o valor pago, alguns pagam 100% dos ganhos e podem começar imediatamente ou após um curto período de eliminação. A maior parte da cobertura de grupo de longo prazo (GLTD) tem um período de eliminação de 90 dias, embora as apólices individuais permitam um período de eliminação mais longo. Os benefícios do GLTD por invalidez geralmente são limitados a 50% a 60% do salário-base e geralmente têm um benefício mensal máximo, independentemente de quanto você ganha.
Alguns empregadores oferecem a possibilidade de comprar cobertura adicional de até 70% dos ganhos ou salário. Se nenhuma cobertura adicional estiver disponível, você pode comprar uma apólice individual para complementar o plano de grupo. As apólices individuais oferecem limites de benefícios mensais mais altos e têm ajustes de custo de vida e opções de compra futuras.
Integração com outros benefícios
Os planos de invalidez de longo prazo fornecidos pelo empregador geralmente integram os benefícios com o Seguro de Previdência Social (SSDI). Isso significa que o benefício de invalidez em grupo que você recebe pode ser reduzido dólar por dólar por outros benefícios recebidos. As políticas individuais de invalidez de longo prazo variam de acordo com a empresa, e os benefícios podem não estar sujeitos a uma redução se você receber SSDI. O prêmio da apólice seria mais alto, mas sua renda combinada, em caso de deficiência física, seriam os benefícios combinados. Normalmente, os planos individuais que abrangem ocupações de colarinho azul e de alto risco são integrados ao SSDI.
Quanto seguro de invalidez eu preciso?
É importante saber de quanto você precisa de receita todos os meses para pagar suas contas e de onde virá essa receita. Aqui estão algumas questões para pensar:
- Que tipo de cobertura de invalidez de grupo e / ou individual você tem?
- Com que rapidez você pode reduzir despesas?
- Você mantém reservas de caixa adequadas?
- Sua casa tem uma ou duas rendas?
- Você tem outras fontes de receita (aluguel, investimentos, etc.)?
Ninguém gosta de pensar em ter um desafio físico. No entanto, você precisa proteger a segurança financeira da sua família, e confiar no SSDI ou nos benefícios de compensação dos trabalhadores não é uma ótima estratégia, já que muitos pedidos são negados. Mesmo se você for elegível, pode levar meses antes de começar a receber os benefícios.