Como obter uma hipoteca na casa dos 20 anos
Você tem vinte e poucos anos e está pensando em comprar uma casa. Talvez você tenha voltado a morar com seus pais para economizar para um pagamento inicial – ou você está morando em um aluguel que engole uma grande parte de seu primeiro salário de adulto e você acha que não tem nada para mostrar em troca. A menos que mamãe e papai sejam ricos, sua tia-avó deixou um fundo fiduciário para você ou você é um magnata da internet novinho em folha, provavelmente não conseguirá comprar uma casa sem se endividar.
É quando é hora de considerar uma hipoteca provavelmente a maior dívida que você contrairá na vida. Adquirir uma hipoteca, especialmente neste início de vida, vincula grande parte do seu dinheiro a um único investimento. Ele também amarra você e torna menos fácil mudar de lugar. Por outro lado, significa que você está começando a acumular patrimônio em uma casa, oferece deduções fiscais e pode aumentar seu histórico de crédito.
Principais vantagens
- Obter uma hipoteca na casa dos 20 anos permite que você comece a acumular patrimônio em uma casa, oferece deduções fiscais e pode aumentar sua pontuação de crédito.
- O processo de hipoteca, no entanto, é longo e completo, exigindo recibos de pagamento, extratos bancários e comprovante de ativos. A pré-aprovação ajuda a tornar os compradores de casas na faixa dos 20 anos mais atraentes para os vendedores.
- Os jovens de vinte e poucos anos precisam ter histórico de crédito suficiente para se qualificar para uma hipoteca, o que significa lidar com dívidas com responsabilidade desde o início e fazer pagamentos pontuais do empréstimo do estudante.
- Os mutuários na faixa dos 20 anos podem achar mais fácil obter uma hipoteca por meio da Federal Housing Administration (FHA) ou do Veterans Affairs (VA).
O que é uma hipoteca?
Em termos simples, uma hipoteca é um empréstimo usado para comprar uma casa onde a propriedade serve de garantia. As hipotecas são a principal forma pela qual a maioria das pessoas compra casas; a dívida hipotecária total pendente dos EUA era de aproximadamente US $ 15,5 trilhões no primeiro trimestre de 2019.
Ao contrário da abertura de um cartão de crédito ou de um empréstimo para compra de um automóvel, o processo de solicitação de hipoteca é longo e minucioso. Muito completo. Ao entrar, esteja pronto com seu número de Seguro Social, seu contracheque mais recente, documentação de todas as suas dívidas, extratos bancários de três meses e quaisquer outras provas de bens, como uma conta de corretora.
Como você consegue uma hipoteca?
Se você já encontrou uma casa – muito do que precede também se aplica quando você está apenas tentando ser pré-aprovado para uma hipoteca – traga o máximo de informações possível sobre o lugar que deseja comprar. A pré-aprovação pode tornar mais fácil ter sua oferta aceita quando você tenta comprar uma casa, o que pode ser especialmente importante se você for o licitante mais jovem.
Os credores examinarão sua pontuação de crédito e histórico, o que pode ser problemático para pessoas na faixa dos 20 anos que têm um histórico de empréstimos limitado ou mesmo nenhum. É aqui que ter dívidas de empréstimos estudantis realmente o ajuda – se você estiver fazendo seus pagamentos em dia, provavelmente terá uma pontuação de crédito boa o suficiente para que os bancos se sintam confortáveis em emprestar para você. Geralmente, quanto melhor for sua pontuação de crédito, menores serão as taxas de juros. É por isso que é absolutamente vital que você lide com as dívidas de maneira responsável e crie crédito desde cedo.
Um dos maiores obstáculos para os compradores de casas pela primeira vez é o pagamento inicial. Geralmente, os credores querem que você pague 20% do total do empréstimo adiantado. Você pode obter uma hipoteca com uma entrada menor, mas seu credor pode exigir que você faça custos mensais de manutenção da sua casa.
As isenções fiscais ajudam a reduzir o custo efetivo de uma hipoteca, em que os juros pagos pela hipoteca são dedutíveis do imposto.
Quando é a hora certa de comprar?
Descobrir quando tirar uma hipoteca é uma das maiores questões. A menos que você, de alguma forma, já tenha uma casa por meio da providência divina, provavelmente está pagando aluguel e trocando de residência a cada dois anos ou mais. Aqui estão alguns fatores a serem considerados ao decidir quando fazer uma hipoteca.
Onde você vai estar daqui a cinco anos?
Uma hipoteca é um compromisso de longo prazo, normalmente estendido ao longo de 30 anos. Se você acha que vai se mudar com frequência para trabalhar ou planeja se mudar nos próximos anos, provavelmente não vai querer fazer uma hipoteca ainda. Um dos motivos são os custos de fechamento que você tem que pagar cada vez que compra uma casa; você não quer continuar acumulando se puder evitá-los.
Quanto imobiliário você pode pagar?
O que você faria se perdesse o emprego ou tivesse que tirar muitas semanas de folga devido a uma emergência médica? Você conseguiria encontrar outro emprego ou obter apoio com a renda de seu cônjuge? Você pode lidar com o pagamento mensal da hipoteca além de outras contas e empréstimos estudantis? Consulte uma calculadora de hipotecas para ter uma ideia de seus pagamentos mensais futuros e compará-los com o que você paga agora e quais são seus recursos.
Quais são seus objetivos de longo prazo?
Se você espera criar os filhos em sua futura casa, verifique a área para ver suas escolas, índices de criminalidade e atividades extracurriculares. Se você está comprando uma casa como um investimento para vender em alguns anos, a área está crescendo de forma que o valor da casa provavelmente aumente?
Responder às perguntas difíceis o ajudará a determinar qual tipo de hipoteca é melhor para você, o que pode incluir uma hipoteca com taxa fixa ou ajustável. Uma hipoteca de taxa fixa é aquela em que a taxa de juros da hipoteca permanece a mesma durante a vida do empréstimo.
Uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) é aquela em que a taxa de juros muda em um determinado período de acordo com uma fórmula especificada, geralmente vinculada a algum tipo de indicador econômico. Em alguns anos, você pode pagar menos juros, em outros, pode pagar mais. Geralmente, eles oferecem taxas de juros mais baixas do que os empréstimos fixos e podem ser benéficos se você planeja vender a casa em breve.
Tornando uma hipoteca mais acessível
Existem várias maneiras de reduzir o preço associado a uma hipoteca. A primeira é a redução de impostos, em que os juros que você paga sobre a hipoteca são dedutíveis do imposto. Existem também empréstimos da Federal Housing Administration (FHA). Os empréstimos por meio do FHA geralmente exigem pagamentos menores e tornam muito mais fácil para os mutuários refinanciar e transferir a propriedade.
Há também o Veterans Affairs Home Loan Guaranty Service, que é perfeito para pessoas na faixa dos 20 anos que retornam do serviço militar. Os empréstimos imobiliários VA tornam muito mais fácil para os veteranos comprar e pagar uma casa; muitos de seus empréstimos não exigem entrada.
The Bottom Line
Ter uma casa própria pode parecer uma perspectiva assustadora, especialmente quando você está começando sua carreira e ainda está pagando seus empréstimos estudantis. Pense bem antes de fazer uma hipoteca; é um sério compromisso financeiro que o acompanhará até que venda a propriedade ou quite-a daqui a algumas décadas. Mas se você estiver pronto para ficar em um lugar por um tempo, comprar a casa certa pode ser financeiramente e emocionalmente compensador.